Апелляционное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 21 сентября 2016 г. по делу N 33-6816/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе

председательствующего Тришкиной М.А.,

судей Аршиновой Е.В., Пантелеева В.М.,

при секретаре Тузове Г.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тришкиной М.А. гражданское дело по иску Оганнисяна С.С. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о выплате страховой суммы, взыскании компенсации морального вреда и штрафа по апелляционной жалобе Оганнисяна С.С. на решение Ершовского районного суда Саратовской области от 14 июля 2016 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи, объяснения истца Оганнисяна С.С. и его представителя Зайцева В.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя третьего лица ПАО "Сбербанк России" Никифоровой О.Н., возражавшей относительно доводов жалобы и отмены решения суда, изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражения на нее, судебная коллегия

установила:

Оганнисян С.С. обратился в суд с исковыми требованиями к ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о выплате страховой суммы, взыскании компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований истец указал, что 28 августа 2015 года между Оганнисяном С.С. и ПАО "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России", банк) был заключен кредитный договор N, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 195 000 рублей. Одновременно с заключением кредитного договора, Оганнисян С.С. подал заявление, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика и взял на себя обязательство оплатить за подключение к Программе страхования сумму в размере 11 641,50 рублей за весь срок кредитования с просьбой включить ее в сумму выдаваемого кредита. 07 октября 2015 года у Оганнисяна С.С. наступил страховой случай, а именно ему была установлена 2 группа инвалидности. Истец обратился к ответчику с заявлением произвести страховую выплату в соответствии с условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, однако в удовлетворении требований ему было отказано, в связи с тем, что договор страхования заключен не был. С учетом изложенного, просит обязать ООО СК "Сбербанк страхование жизни" произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ОАО "Сбербанк России" в размере 162 613,26 рублей, взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Решением Ершовского районного суда Саратовской области от 14 июля 2016 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Истец Оганнисян С.С. не согласился с решением суда, в апелляционной жалобе просит его отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. В обосновании доводов жалобы указал, что не согласен с выводами суда о том, что договор страхования был не заключен. Полагает, что при вынесении решения судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, а также не правильно применены нормы материального и процессуального права.

В письменных возражениях представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения. Указывает, что автор жалобы необоснованно ссылается на Условия участия в Программе страхования в редакции от 09 апреля 2015 года, поскольку на дату заключения кредитного договора действовали иные Условия участия программе, период действия которых составил с 06 апреля 2015 года по 20 марта 2016 года.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, ходатайства об отложении дела не представили, в связи с чем в соответствии со статьей 167 ГПК РФ судебная коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда, согласно требованиям статьи 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела 28 августа 2015 года между Оганнисяном С.С. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 195 000 рублей с взиманием процентов за пользование кредитом по ставке 23,40 % годовых со сроком возврата - 36 месяцев (л.д. 8-9).

28 августа 2015 года Оганнисян С.С. подал заявление, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с просьбой к ОАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 06 апреля 2015 года (л.д. 10).

Согласно условиям, изложенным в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая сумма составила 195 000 рублей, плата за подключение к Программе страхования -11 641,50 рублей.

В соответствии со справкой ПАО "Сбербанк России" о состоянии вклада за период с 01 августа 2015 года по 13 мая 2016 года, 28 августа 2015 года на счет Оганнисяна С.С. была зачислена сумма в размере 195 000 рублей, 02 сентября 2015 года с данного счета произведено списание денежных средств в размере 11 641,50 рублей. Однако 22 сентября 2015 года указанные денежные средства в размере 11 641,50 рублей были возвращены на счет истца (л.д. 12).

07 октября 2015 года (через 1 месяц и 10 дней после заключения кредитного договора) Оганнисяну С.С. была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой N от 07 октября 2015 года (л.д. 14).

Согласно справке ПАО "Сбербанк России" задолженность Оганнисяна С.С. по потребительскому кредиту на 07 октября 2015 года составила 162,613,26 рублей.

19 октября 2015 года в ПАО "Сбербанк России" истцом было подано заявление о наступлении страхового случая.

23 марта 2016 года от Оганнисяна С.С. в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" поступило заявление с просьбой произвести страховую выплату в соответствии с "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика".

В ответе на указанные обращения ООО СК "Банк страхование жизни" сообщает, что договор страхования между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении Оганнисяна С.С. не заключался, Оганнисян С.С. по истечении отчетного периода не был включен в перечень застрахованных лиц. В связи с чем ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не имеет правовых оснований для осуществления страховой выплаты (л.д. 13).

Обстоятельства того, что страховая премия не была перечислена банком в страховую компанию, и была возвращена на счет истца, в связи с чем истец не был включен в реестр застрахованных лиц, подтвердило в ходе судебного разбирательства третье лицо ПАО "Сбербанк России".

В силу пункта 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Согласно разделу 5 Соглашения об условиях и порядке страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк России, договоры страхования заключаются в письменной форме, путем вручения страховщиком страхователю (банку) страхового полиса. Договор страхования в отношении каждого застрахованного лица, внесенного в заявление-реестр, считается заключенным в дату вручения страховщиком страхователю полиса. Заявление-реестр страхователь передает страховщику ежемесячно.

Согласно п. п. 2.1, 2.2, 2.3, 2.4, 3.1, 3.1.1, 3.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Договор страхования в отношении клиента заключается на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.2 настоящих Условий.

Банк вправе отказать клиенту во включении его в число застрахованных лиц в случае, если на момент получения заявления клиент будет иметь просроченную задолженность по потребительскому кредиту.

В рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Как установлено судом первой инстанции, денежные средства в размере 11 641,50 рублей возвращены на счет Оганнисяна С.С. 22 сентября 2015 года тремя суммами (3 276 рублей + 7 089,41 рублей + 1 276,09 рублей), что подтверждается справкой о состоянии вклада Оганнисяна С.С. (л.д. 12).

Сообщением ПАО "Сбербанк России" также подтверждается списание 02 сентября 2015 года со счета Оганнисяна С.С. денежных средств в размере 11 641,50 рублей и поступление их на счет банка, а также списание 22 сентября 2015 года указанной суммы со счета банка и зачисление данной суммы обратно на счет истца, что дает основание полагать, что денежные средства в размере 11 641,50 рублей в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не поступали. Истец в реестр застрахованных лиц внесен не был.

На основании письменного отзыва на исковое заявление ООО СК "Сбербанк страхование жизни" сообщает, что в переданном страховщику реестре за август и сентябрь 2015 года, Оганнисян С.С. отсутствует (л.д. 30).

В связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу, что договор страхования с Оганнисяном С.С. фактически заключен не был, истец не является застрахованным лицом. На основании указанных выводов судом было отказано истцу в удовлетворении требований к ООО "Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" о выплате страховой суммы, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции.

В судебном заседании апелляционной инстанции установлено, что ПАО "Сбербанк России" не включил Оганнесяна С.С. в реестр застрахованных лиц, денежные средства в размере 11 641,50 рублей в счет оплаты за подключение к Программе страхования в ООО СК "Банк страхование жизни" не перечислял. В связи с чем у ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения, поскольку договор страхования с истцом не был заключен.

Довод жалобы о том, что договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика был заключен истцом, не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения апелляционной жалобы, поскольку опровергается имеющимися в материалах дела доказательствами. Ссылка истца на п. 2.5 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" в редакции от 09 апреля 2015 года, является несостоятельной, поскольку в своем заявлении на страхование от 28 августа 2015 года истец расписался за получение Условий участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 06 апреля 2015 года (л.д. 10 оборот).

Из установленных судом обстоятельств следует, что по причине неисполнения именно ПАО "Сбербанк России" (третьим лицом) обязательств по заключению договора страхования жизни и здоровья, истцу обоснованно отказано ответчиком (страховой компанией) в страховой выплате. Данные обстоятельства не лишают истца права на обращение в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о возмещении причиненных убытков.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании закона, направлены на переоценку имеющихся в материалах дела доказательств, оцененных судом по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, в связи с чем не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения.

С учетом изложенного, судебная коллегия находит обжалуемое судебное решение законным и обоснованным, поскольку оно принято в соответствии с правильно примененным судом законом и с учетом представленных сторонами доказательств, которым суд дал надлежащую оценку.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ершовского районного суда Саратовской области от 14 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Оганнисяна С.С. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи