Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от 18 августа 2016 г. по делу N 33-5495/2016

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.,

судей Перминовой Н.А. и Пунегова П.Ф.,

при секретаре Поповой О.К.,

рассмотрела в судебном заседании 18 августа 2016 года дело по апелляционной жалобе Осиповой Т.М. на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 6 июня 2016 года, по которому

с Осиповой Т.М. и Калистратовой Н.Н. солидарно в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору N ... от ... по состоянию на ... в сумме ... , расходы по госпошлине в сумме ... ;

расторгнут кредитный договор N ... от ... , заключенный между АКБ "МБРР" (ОАО) и Осиповой Т.М., Калистратовой Н.Н. с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему исковому заявлению;

обращено взыскание на предмет ипотеки - пятикомнатную квартиру, общей площадью ... кв.м., расположенную по адресу: ... , принадлежащую на праве собственности Осиповой Т.М., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии ... , выданным УФРС по РК ... , о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество сделана запись регистрации N ... от ... , с установлением начальной продажной цены в сумме ... рублей и реализацией указанного имущества путем продажи с публичных торгов.

Заслушав доклад судьи Тепляковой Е.Л., объяснения Осиповой Т.М. и её представителя Танасова Р.А., представителя Банка ВТБ24 (ПАО) Иваницкой Ю.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Осиповой Т.М. и Игнатовой (Калистратовой) Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору N ... от ... года в сумме ... , обращении взыскания на заложенное имущество - пятикомнатную квартиру общей площадью ... кв.м., расположенную по адресу: ... , расторжении кредитного договора N ... от ... года, взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме ... , указав в обоснование требований, что ответчики ненадлежащим образом исполняют обязательства по кредитному договору, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.

Ответчик Осипова Т.М. признала исковые требования в части взыскания суммы задолженности и согласилась с размером начальной продажной цены квартиры. При этом судом первой инстанции ей разъяснены последствия признания иска, предусмотренные статьей 173 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Ответчик Игнатова (Калистратова) Н.Н. в суд не явилась, и дело рассмотрено в её отсутствие.

Суд принял решение, приведенное выше.

В апелляционной жалобе Осипова Т.М. не согласна и просит его отменить как незаконное.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и не сообщивших об уважительных причинах неявки

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для её удовлетворения и отмены решения суда не усматривает.

Судом установлено, что АКБ "МБРР" по кредитному договору N ... от ... года предоставил Осиповой Т.М. и Игнатовой (Калистратовой) Н.Н. (солидарные заемщики) кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... , а заемщики обязались возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором (л.д.32).

С использованием кредитных средств банка Осипова Т.С. приобрела квартиру ... в доме ... по улице ... , на которую установлена ипотека в силу закона, являющаяся обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договоруN ... от ... года.

Права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, выданной ... года Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Коми первоначальному залогодержателю АКБ "МБРР" (л.д.56).

На основании договора купли-продажи закладной от ... года законным владельцем закладной в настоящее время является Банк ВТБ 24 (ПАО) (л.д.64,68), о чем ответчики были извещены банком (л.д.83-89).

Разрешая спор, суд исходил из факта нарушения ответчиками своих обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность, возможности обращения взыскания на заложенное имущество и действительности ипотеки спорной квартиры.

Выводы суда являются правильными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, которая применяется к отношениям по кредитному договору, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 года N102-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу пункта 2 статьи 78 указанного Федерального закона обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона; жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (статья 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N102-ФЗ).

Согласно пункту 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5 статьи 54.1 указанного Федерального закона)..

Установив, что по заключенному между АКБ "МБРР" (ОАО) и ответчиками кредитному договору N ... на покупку недвижимости заемщиками допущено нарушение своих обязательств по своевременному ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, а исполнение обязательств заемщиков обеспечено ипотекой квартиры ... , приобретенной ответчиком Осиповой Т.М. с использованных кредитных средств банка, суд правомерно удовлетворил требования Банка ВТБ24 (ПАО), к которому перешли права по закладной, и взыскал с ответчиков солидарно задолженность по кредиту, обратив взыскание на заложенное имущество - указанную квартиру, находящуюся в залоге в силу закона с момента государственной регистрации права собственности ответчика Осиповой Т.М. на нее.

При этом суд установилотсутствие обстоятельств, предусмотренных статьей 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", при которых обращение взыскание на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, и правильно признал, что основания для обращения взыскания на заложенное имущество в данном случае имеются, так как с ... года платежи по кредитному договору производились ответчиками с просрочкой, в связи с чем образовывалась задолженность, просрочки внесения платежей имели место и в течение года, предшествующего дате обращения в суд, при этом сумма требований залогодержателя превышает ... % от стоимости заложенного имущества.

Доводы апелляционной жалобы Осиповой Т.М. об ухудшении её финансового положения не могут быть приняты во внимание и повлечь отмену решения суда.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из материалов дела, Осипова Т.М., имея желание получить кредит, обратилась ... года в банк, заполнив заявление-анкету о предоставлении кредита (л.д.74-79), и в последующем подписала кредитный договор (л.д.32-42), информационный расчет ежемесячных платежей (л.д.43-50), закладную (л.д.56-65), в которых указаны размер кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредита, условия его погашения и ответственность за нарушение обязательств. Тем самым Осипова Т.М. согласилась с размером и условиями предоставления кредита и должна была, действуя разумно и осмотрительно, самостоятельно рассчитать возможность его погашения в установленные договором сроки с учетом финансового положения. Последующее ухудшение материального положения не освобождает заемщика от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору

С учетом изложенного постановленное по делу решение следует признать законным, а доводы апелляционной жалобы - необоснованными.

Оснований, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для отмены или изменения решения суда не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 6 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Осиповой Т.М. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи