Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 22 сентября 2016 г. по делу N 33-14412/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.А. Валишина, судей - С.А. Телешовой, А.М. Галиевой, секретаря судебного заседания Р.С. Ситдиковой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.А. Валишина гражданское дело по апелляционным жалобам С.Г. Бахтиевой, ООО Страховой компании "Кредит Европа Лайф" на решение Агрызского районного суда Республики Татарстан от 20 апреля 2016 года, которым постановлено: иск Бахтиевой С.Г. удовлетворить частично.

Признать утрату трудоспособности Бахтиевым М.И. 24 июля 1953 года рождения, умершим "дата" февраля 2015 года, в результате заболевания злокачественное новообразование (рак) тела желудка C16.2, Ca желудка TxN+M1, Mts in hepar 4 стадия 4 клиническая группа страховым случаем по договору страхования, заключенному 23 января 2014 года между М.И. Бахтиевым и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф".

Взыскать с ООО "СК "Кредит Европа Лайф" в пользу С.Г. Бахтиевой страховую выплату в размере 70.518 рублей 78 копеек, 5.000 рублей компенсации морального вреда, штраф в размере 50% взысканной судом суммы - 37.759 рублей 39 копеек, 10.000 рублей расходов на услуги представителя, всего: 123.278 рублей 17 копеек.

Взыскать с ООО "СК "Кредит Европа Лайф" госпошлину в доход бюджета Агрызского муниципального района в размере 2.916 рублей.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

С.Г. Бахтиева обратилась в суд с иском к ООО "СК "Кредит Европа Лайф" о признании утраты М.И. Бахтиевым трудоспособности в результате заболевания страховым случаем по полису страхования от 23 января 2014 года, взыскании страхового возмещения в сумме 517.508,70 рублей, компенсации морального вреда и штрафа, в обоснование своих требований указав, что 23 января 2014 года между ЗАО "Кредит Европа Банк" и М.И. Бахтиевым (супругом истицы) заключен кредитный договор N ... , согласно которому заёмщику предоставлен кредит в размере 517.508 рублей 70 копеек под 34,85% годовых на 60 месяцев для приобретения автомобиля.

23 января 2014 года между ООО "СК "Кредит Европа Лайф" и М.И. Бахтиевым заключен договор личного страхования - полис N ... , предметом которого явилось страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, в том числе в результате несчастного случая или болезни (заболевания). Страховая сумма по договору составляет 517.508 рублей 70 копеек. К страховым случаям относятся следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасной болезни, указанной в полисных условиях.

16 октября 2014 года в Красноборской участковой больнице Агрызского муниципального района Республики Татарстан у М.И. Бахтиева диагностирован хронический гастродуоденит (обостренный).

19 ноября 2014 года в ГАУЗ "Республиканский клинический онкологический диспансер Минздрава РТ" у М.И. Бахтиева было диагностировано злокачественное новообразование (рак) тела желудка, метастаза в печень, 4 стадия 4 клиническая группа. У М.И. Бахтиева наступила постоянная полная утрата трудоспособности.

"дата" февраля 2015 года М.И. Бахтиев скончался.

Истица обращалась к ответчику с заявлением о признании данного события страховым случаем. Ответчик отказал истице в страховой выплате, так как смерть застрахованного лица произошла после окончания срока действия договора страхования.

В ходе рассмотрения дела истица увеличила исковые требования в части размера компенсации морального вреда до 12.000 рублей, в остальной части первоначальные исковые требования поддержала.

Суд исковые требования удовлетворил частично по следующим мотивам.

Заключением проведенной по делу судебно-медицинской экспертизы N ... установлено, что в период с 19 ноября 2014 года по 2 марта 2015 года у М.И. Бахтиева имело место полная утрата трудоспособности. В заключении N ... экспертами указано, что период нетрудоспособности у М.И. Бахтиева был без перерывов.

Таким образом, в период действия договора страхования наступил страховой случай, в связи с чем истица, как единственный наследник М.И. Бахтиева, имеет право на выплату страхового возмещения.

Вместе с тем, учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является АО "Кредит Европа Банк", который от своего права на получение страхового возмещения не отказался, обратился к ответчику с заявлением о его выплате и имеет требование по кредитному договору на сумму 446.989 рублей 92 копейки, в пользу истицы подлежит взысканию лишь разница между страховой суммой (517.508,70 рублей) и суммой требования Банка (446.989 рублей 92 копейки).

В апелляционной жалобе С.Г. Бахтиева просит решение Агрызского районного суда Республики Татарстан от 20 апреля 2016 года отменить по следующим причинам.

АО "Кредит Европа Банк" является учредителем ООО Страховая компания "Кредит Европа Лайф" с долей в уставном капитале 100%, в связи с чем заинтересован в погашении кредитного договора за счет истицы, а не за счет страхового возмещения.

При этом АО "Кредит Европа Банк" требований о взыскании страхового возмещения к страховой компании не заявлял, в процессе рассмотрения настоящего дела вел себя пассивно, в судебное заседание представителя не направил, отзыв на иск не представил. Данное бездействие свидетельствует о злоупотреблении Банком правом.

В апелляционной жалобе представитель ООО Страховая компания "Кредит Европа Лайф" просит решение Агрызского районного суда Республики Татарстан от 20 апреля 2016 года отменить по следующим мотивам.

Страховой случай - смерть М.М. Бихтиева произошел "дата" марта 2015 года - за пределами срока действия договора страхования, который истек 23 января 2015 года.

Заключение проведенной по делу экспертизы является недопустимым доказательством, так как факт полной постоянной утраты трудоспособности может установить только федеральное учреждение медико-социальной экспертизы и удостоверяется присвоением инвалидности первой группы.

Эксперты не ответили на вопрос, поставленный в определении суда о назначении экспертизы, и неправомерно изменили терминологию.

Согласно статье 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Установлено, что 23 января 2014 года между ЗАО "Кредит Европа Банк" и М.И. Бахтиевым (супругом истицы) заключен кредитный договор N ... , согласно которому заёмщику предоставлен кредит в размере 517.508 рублей 70 копеек под 34,85%) годовых на 60 месяцев для приобретения автомобиля.

23 января 2014 года между ООО "СК "Кредит Европа Лайф" и М.И. Бахтиевым заключен договор личного страхования - полис N ...

Страховая сумма по договору составляет 517.508 рублей 70 копеек. К страховым случаям относятся следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасной болезни, указанной в полисных условиях.

16 октября 2014 года у М.И. Бахтиева диагностирован хронический гастродуоденит (обостренный). 19 ноября 2014 года в ГАУЗ "Республиканский клинический онкологический диспансер Минздрава РТ" у М.И. Бахтиева было диагностировано злокачественное новообразование (рак) тела желудка, метастаза в печень, 4 стадия 4 клиническая группа. "дата" февраля 2015 года М.И. Бахтиев скончался.

ЗАО "Кредит Европа Банк" обратилось в ООО Страховая компания "Кредит Европа Лайф" с заявлением о выплате страхового возмещения по риску "смерть застрахованного лица", в чем Банку было отказано в связи с тем, что страховой случай наступил 28 февраля 2015 года по истечении срока действия договора страхования - 23 января 2015 года.

По настоящему делу истица обратилась с требованием о выплате страхового возмещения, как наследник застрахованного лица, по риску "полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате болезни".

В целях выяснения вопроса о наступлении данного страхового случая по делу были проведены две судебно-медицинские экспертизы.

Заключением экспертизы N ... установлено, что в период с 19 ноября 2014 года по 2 марта 2015 года у М.И. Бахтиева имела место полная утрата трудоспособности. В заключении N ... экспертами указано, что период нетрудоспособности у М.И. Бахтиева был без перерывов.

В связи с этим суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что страховой случай по указанному риску наступил в пределах срока действия договора страхования, в связи с чем в пользу истицы подлежит взысканию страховое возмещение.

Вместе с тем, вывод суда о частичном удовлетворении иска не может быть признан обоснованным по следующим причинам.

В обоснование данного вывода суд первой инстанции указал, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, который от своего права на получение страхового возмещения не отказался, обратился к ответчику с заявлением о его выплате и имеет требование по кредитному договору на сумму 446.989 рублей 92 копейки, в связи с чем в пользу истицы подлежит взысканию лишь разница между страховой суммой (517.508,70 рублей) и суммой требования Банка (446.989 рублей 92 копейки).

Данный вывод был сделан без надлежащего исследования и оценки условия договора страхования, изложенного в полисе, относительно выгодоприобретателя.

В страховом полисе N ... от 23 января 2014 года в графе "Выгодоприобретатель", где указано ЗАО "Кредит Европа Банк", в скобках указано: "на случай смерти застрахованного лица".

Буквальное прочтение данной графы предполагает, что Банк является выгодоприобретателем лишь по риску наступления смерти застрахованного лица.

В целях разрешения вопроса о толковании данного раздела полиса в ЗАО "Кредит Европа Банк" и ООО СК "Кредит Европа Лайф" судом апелляционной инстанции был направлен запрос с требованием предоставить в Верховный суд РТ в письменном виде мнение по указанному вопросу, а также предоставить сведения о том, обращалось ли ЗАО "Кредит Европа Банк" в ООО СК "Кредит Европа Лайф" с заявлением о выплате страхового возмещения по указанному полису по риску "Полная постоянная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая или болезни".

В ответ на запрос поступили копии документов, какие-либо объяснения по спорному вопросу представлены не были, рассматриваемый довод опровергнут не был.

В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу о том, что ЗАО "Кредит Европа Банк" не является выгодоприобретателем по риску "Полная постоянная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая или болезни".

Каких-либо сведений о том, что Банк обратился в ООО СК "Кредит Европа Лайф" с заявлением о выплате страхового возмещения по данному риску также не представлено.

В ходе рассмотрения данного дела Банк каких-либо требований, в том числе о взыскании страхового возмещения, не предъявлял.

Довод апелляционной жалобы ООО СК "Кредит Европа Лайф" о том, что страховой случай произошел за пределами срока действия договора страхования, противоречит материалам дела.

Довод апелляционной жалобы о том, что факт полной постоянной утраты трудоспособности может установить только федеральное учреждение медико-социальной экспертизы и удостоверяется присвоением инвалидности первой группы, не может быть принят во внимание, поскольку факт постоянной полной утраты М.И. Бахтеевым трудоспособности установлен заключением проведенной по делу экспертизы, которое является допустимым доказательством. Инвалидность М.И. Бахтееву не могла быть установлена в связи с его смертью.

Довод апелляционной жалобы о том, что эксперты не ответили на вопрос, поставленный в определении суда о назначении экспертизы, противоречит материалам дела.

Довод апелляционной жалобы о том, что эксперты неправомерно изменили терминологию, и не обоснован и не доказан.

При таких обстоятельствах на основании статьи 929 ГК РФ судебная коллегия приходит к выводу о необходимости взыскания страхового возмещения в полном объеме в размере 517.508,70 рублей в пользу истицы, как наследницы застрахованного лица.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в пользу истицы также подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой судебная коллегия определяет в сумме 10.000 рублей, а также штраф в соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 263.754,35 рублей.

Также в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию возмещение судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 12.000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329, пп.4 п.1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Агрызского районного суда Республики Татарстан от 20 апреля 2016 года по данному делу изменить в части денежных сумм, подлежащих взысканию в пользу С.Г. Бахтиевой, взыскав с ООО "СК "Кредит Европа Лайф" в пользу Бахтиевой С.Г. страховую выплату в размере 517.508 рублей 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей, штраф в размере 263.754 рубля 35 копеек, возмещение расходов на услуги представителя в размере 12.000 рублей.

В остальной части решение Агрызского районного суда Республики Татарстан от 20 апреля 2016 года по данному делу оставить без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационную инстанцию Верховного Суда Республики Татарстан.

Председательствующий:

Судьи: