Апелляционное определение СК по гражданским делам Калининградского областного суда от 24 августа 2016 г. по делу N 33-3982/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего Ольховского В.Н.,

судей Яковлева Н.А., Королевой Н.С.,

при секретаре Киячко А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Алексенко И.К. на решение Центрального районного суда г.Калининграда от 19 мая 2016 года, которым суд исковые требования АО "АЛЬФА - БАНК" удовлетворил;

взыскал с Алексенко ( Ч.) И.К. в пользу АО "АЛЬФА -БАНК" задолженность по Соглашению о кредитовании N от 22.02.2014 года в размере "данные изъяты" рубля "данные изъяты" коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.;

в удовлетворении встречных исковых требований Алексенко ( Ч.) И.К. к АО "АЛЬФА - БАНК" о признании недействительными условий Соглашения о кредитовании в части выплаты комиссии за обслуживание текущего счета, взыскании суммы комиссии за обслуживание счета, компенсации морального вреда, штрафа отказал.

Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "АЛЬФА - БАНК" обратилось в суд с иском, указав, что 22.02.2014 года между ОАО "АЛЬФА - БАНК" и Алексенко И. К. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления потребительского кредита наличными", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила "данные изъяты" рублей с уплатой 12,99% годовых за пользование кредитом. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере "данные изъяты" рублей. Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в указанном выше размере. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с Алексенко И. К. задолженность по Соглашению о кредитованию от 22.02.2014 года в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.

Алексенко ( Ч.) И. К. обратилась в суд с встречным иском, указав, что одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере 12,99 %, она выплатила банку комиссию за обслуживание счета в размере "данные изъяты" рублей, что нарушило ее права потребителя, поскольку дополнительные обязательства по внесению платы за открытие и обслуживание счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) ущемляют установленные законом права потребителя. Указанная комиссия установлена не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности. Таким образом, устанавливая комиссию за обслуживание текущего счета, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Включение АО "АЛЬФА-БАНК" в договор условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их. Условие об обязанности заемщика уплатить банку комиссию за обслуживание текущего счета ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ, как не соответствующее ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Платеж за обслуживание кредитного счета в кредитное обязательство не входит и не может считаться единой банковской услугой. Включение в кредитный договор условий об оплате указанной комиссии нарушает права потребителя, в силу ст. 168 ГК являются ничтожными, а уплаченные заемщиком денежные средства подлежат взысканию с банка как неосновательно полученные. Просит суд признать недействительными условия Соглашения о кредитовании N от 22.02.2014 года в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета, взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в свою пользу сумму уплаченных комиссий за обслуживание счета, что составляет "данные изъяты" рублей. За нарушение прав истца как потребителя по встречному иску, отказ в удовлетворении требований в добровольном порядке, потерю времени на ожидание восстановления своих прав, неудобства, переживания, отрицательные эмоции, Алексенко ( Ч.) И.К. просит взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" компенсацию морального вреда, которую оценивает в "данные изъяты" рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Рассмотрев дело, суд постановилизложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Алексенко И.К. просит решение суда отменить, указывая на его необоснованность в части неприменения ст.333 ГК РФ, взыскания комиссии за обслуживание счета.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в связи с изложенным с учетом положений ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 и п.1 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

22.02.2014 года на основании заявления Алексенко ( Ч.) И.К. между последней и АО "АЛЬФА-БАНК" было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными N.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления потребительского кредита наличными", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования (анкете-заявлении от 22.02.2014 года), сумма кредитования составила - "данные изъяты" рублей, срок кредита - 24 месяца, проценты за пользование кредитом - 12,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере "данные изъяты" рублей.

22.02.2014 года для Алексенко ( Ч.) И. К. открыт счет N с зачислением кредитных средств, что подтверждается имеющейся в материалах дела информацией о кредите (движение денежных средств по счету), из которой также следует, что заемщик воспользовался кредитными денежными средствами.

Во исполнение Соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере "данные изъяты" рублей 22.02.2014 года, чем в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, а заемщик, согласно выписке по счету N, воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ и п.п. 5.1-5.3 Общих условий предоставления кредита наличными, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года составляет 1%, а с 01.03.2012 года - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года составляет 1%, а с 01.03.2012 года - 2%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года составляет 1%, а с 01.03.2012 года - 2%, от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как следует из пояснений представителя Алексенко ( Ч.) И. К. - Я., данных в суде первой инстанции, исковые требования в части взыскания суммы основного долга и начисленных процентов ответчик (истец по встречному иску) признает, размер их задолженности не оспаривает.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае просрочки исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Размер неустойки за просрочку погашения кредита составляет "данные изъяты" рубля. Положениями ст. 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшения неустойки в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом того, что ответчик свои обязательства по договору выполнял не надлежаще, вносил платежи с нарушением графика и не в полном объеме, учитывая длительность неисполнения обязательства, соразмерность суд обоснованно не усмотрел оснований для уменьшения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Кроме того, нельзя признать состоятельными встречные требования Алексенко ( Ч.) И. К.

Размеры первого платежа по кредиту, ежемесячного платежа по кредиту, отражены в заявлении о предоставлении кредита. Полная стоимость кредита, порядок и способы оплаты платежей по кредиту, даты и суммы внесения платежей по кредиту с расшифровкой размера процентов, основного долга, комиссий, отражены в графике платежей по кредиту, указанные документы Алексенко ( Ч.) И. К. подписаны собственноручно 22.02.2014 года.

На основании заключенного Соглашения о кредитовании N, заёмщику был открыт текущий кредитный счёт N, который в соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 16.07.2012 N 385-П, относится к счетам физических лиц.

В соответствии с п.4,42 названного Положения, счёт N "Физические лица" характеризуется следующими особенностями: Учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Ссудные же счета, имеющие другую нумерацию - 455 ... согласно Информационному письму Центрального Банка России от 29 августа 2003 г. N4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии с п.4.56 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 16.07.2012 N 385-П, назначение счета N 455 "Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам" - учет кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, а также физическим лицам. Применительно к ссудному счёту не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счёта физическим либо юридическим лицам. Ранее назначение банковских счетов было аналогичным образом урегулировано Положением "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" N 302-П от 29.03.2007, утратившим силу 01.01.2013 г.

Таким образом, заёмщику был открыт текущий кредитный счёт, который в силу действующего законодательства РФ не является ссудным счётом, а представляет собой текущий счёт физического лица.

Также установлено, что банком на имя Алексенко ( Ч.) И. К. помимо текущего счета N был также открыт ссудный счет N, комиссию за обслуживание которого АО "АЛЬФА-БАНК" не взимает.

Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, начисление и взимание комиссии (платы) за обслуживание текущего счета не противоречит указанной норме права.

В силу ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. То есть стороны могут соглашением между собой определить перечень операций, производимых по счёту, а также вознаграждение банка за их проведение.

Несмотря на возражения Алексенко, определение возмездности услуги за обслуживание счета и её размер, остаётся на усмотрение и согласование сторон.

Также суд учитывает то обстоятельство, что действия банка при заключении Соглашения о кредитовании при его фактическом исполнении, соответствовали законодательству РФ, регулирующему данные правоотношения.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены и установлены судом первой инстанции полно и правильно, решение суда принято в соответствии с нормами материального права и с соблюдением норм процессуального права, предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для его отмены в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г.Калининграда от 19 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: