Апелляционное определение Московского городского суда от 30 августа 2016 г. N 33-28604/16

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ворониной И.В.,

судей Зельхарняевой А.И., Мошечкова А.И.,

при секретаре _. Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зельхарняевой А.И. дело по апелляционной жалобе истца АКБ "Банк Москвы" (ОАО) на решение Тушинского районного суда г.Москвы от ___ года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (ОАО) к Сыромятниковой И.Д., Горячевой В.А., действующей в интересах несовершеннолетней Б.Ю.В., о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать",

установила:

АКБ "Банк Москвы" (ОАО) обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, к ответчикам Сыромятниковой И.Д., Горячевой В.А., действующей в интересах несовершеннолетней Балюковой Ю.В., просит взыскать солидарно с ответчиков, как наследников Балюкова В.В., умершего ___ г., задолженность по кредитному договору N __. от __. года в сумме 245 414 руб. 90 коп., из которых: 242426 руб. 09 коп. - задолженность по основному договору; 2988 руб. 81 коп. -просроченные проценты; по кредитному договору N _.-. от __. года в сумме 147970 руб. 01 коп., из которых: 97206 руб. 67 коп. - задолженность по основному долгу; 4701 руб. 56 коп. - просроченные проценты; 45936 руб. 78 коп. - начисленные проценты за пользование кредитом; 125 руб. 00 коп. - комиссия; также истец просит взыскать расходы по оплаченной государственной пошлине в размере 7133 руб. 85 коп.

Иск мотивирован тем, что между АКБ "Банк Москвы" (ОАО) и Балюковым В.В. был заключен Кредитный договор N __. от _.. года на сумму 250000 руб., сроком возврата- __г., с процентной ставкой 18% годовых за пользование кредитом. В тот же день указанная сумма была получена Балюковым В.В. Также __. г. между АКБ "Банк Москвы" (ОАО) и Балюковым В.В. на основании заявления на предоставление кредитной карты __ . _.. был заключен договор N __, по которому заемщику предоставляются денежные средства в лимите 150000 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых. Впоследствии АКБ "Банк Москвы" (ОАО) стало известно, что заемщик Балюков В.В. умер _.. г. Сумма неисполненных денежных обязательств по Кредитному договору N __.. от __. года составляет 245414 руб. 90 коп., по Кредитному договору (карте) N __ от _.. года - в сумме 147 970 руб. 01 коп. Также истец АКБ "Банк Москвы" (ОАО) указал, что в качестве обеспечения исполнения своих обязательств по Кредитному договору N __ от _.. года заемщик Балюков В.В. своим волеизъявлением принял участие в программе добровольного страхования заемщика кредита, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от _ г., заключенного между Банком АКБ "Банк Москвы" (ОАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Балюковым В.В. оплачивалось страховое возмещение в рамках присоединения к договору коллективного страхования. По факту смерти Балюкова В.В., застрахованного в рамках договора коллективного страхования, АКБ "Банк Москвы" (ОАО) обратился в страховую компанию ООО "СК "ВТБ-Страхование" с заявлением о наступлении страхового события. Рассмотрев документы, страховщик ООО "СК "ВТБ-Страхование" признал смерть заемщика Балюкова В.В. исключением из ответственности страховщика и отказал в выплате страхового возмещения. В связи с отказом страховщика ООО "СК "ВТБ-Страхование" в выплате страхового возмещения истец обратился с настоящим иском к наследникам первой очереди к имуществу умершего Балюкова В.В. по закону, принявшим наследство, ответчикам - матери - Сыромятниковой И.Д. и дочери -несовершеннолетней Балюковой Ю.В. в лице законного представителя Горячевой В.А.

Представитель истца АКБ "Банк Москвы" (ОАО) Долгов А.В., действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, исковые требования, с учетом уточненного искового заявления, поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Пояснил также, что отказ страховщика ООО "СК "ВТБ-Страхование" в выплате страхового возмещения в связи со смертью Балюкова В.В. истцом не обжаловался, считает, что исковые требования заявлены к ответчикам, как к лицам, обязанным в силу закона отвечать по обязательствам наследодателя Балюкова В.В.

Представитель ответчиков Сыромятниковой И.Д. и Балюковой Ю.В.- Новичкова Ю.В., действующая на основании доверенностей, в судебное заседание явилась, исковые требования не признала в полном объеме, просила отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Также представила копии документов, подтверждающих, что ответчиком Сыромятниковой И.Д. в добровольном порядке __ года в счет погашения задолженности по Кредитному договору (карта) N __ от _.. года были внесены в АКБ "Банк Москвы" (ОАО) отделение "Сходненское" денежные средства в сумме 99968 руб. 97 коп., из которых: 97206 руб. 67 коп. -задолженность по основному долгу по состоянию на __. г., 2637 руб. 30 коп. - просроченные проценты на основной долг за период с __.. г. по __. г. включительно, 125 руб. 00 коп. - комиссия за обслуживание, начисленная _.. г.

3-е лицо ООО "СК "ВТБ-Страхование" в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещалось надлежащим образом, о причинах неявки не сообщило, возражений на иск не представило.

Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору N ____. от _.. года просит истец АКБ "Банк Москвы" (ОАО) по доводам апелляционной жалобы.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, принимая во внимание изложенное в письменных возражениях ответчиков на апелляционную жалобу, учитывая надлежащее извещение участвующих в деле лиц, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие участвующих в деле лиц и приходит к следующему.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, _.. года между АКБ "Банк Москвы" (ОАО) и Балюковым В.В. (Заемщиком) заключен Кредитный договор N __...

Согласно условиям Кредитного договора N __. от __. г. Балюкову В.В. был предоставлен кредит в сумме 250 000 руб. сроком возврата до __.. г., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18% годовых.

В качестве обеспечения исполнения своих обязательств по Кредитному договору N __ от __. г. заемщик Балюков В.В. принял участие в программе добровольного страхования заемщика кредита, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ___ г., заключенного между истцом АКБ "Банк Москвы" (ОАО) и третьим лицом ООО СК "ВТБ Страхование".

В соответствии с договором страхования страховщик ООО СК "ВТБ страхование" приняло на себя обязательства при наступлении страховых случаев осуществить истцу АКБ "Банк Москвы" (ОАО) (Первый выгодоприобретатель) страховую выплату в пределах непогашенной ссудной задолженности заемщика Балюкова В.В. перед АКБ "Банк Москвы" (ОАО) по Кредитному договору.

Срок страхования- с _. г. по __. г. либо до полного погашения задолженности по кредитному договору __ от __. г., страховая сумма 250000 руб.

Под страховыми случаями в целях исполнения условий договора страхования понимаются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни или установление инвалидности I или II группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Заемщик Балюков В.В. умер __. г.

Сыромятникова И.Д. является матерью Балюкова В.В., несовершеннолетняя Б.Ю.В., _.. г.р., -дочерью Балюкова В.В., законным представителем несовершеннолетней Б.Ю.ВА. является ее мать Горячева В.А.

Согласно материалам наследственного дела к имуществу умершего Балюкова В.В., наследники первой очереди Сыромятникова И.Д. и Балюкова Ю.В. в лице законного представителя Горячевой В.А. приняли наследство в виде ___ доли в праве собственности на четырехкомнатную квартиру, площадью 88,2 кв.м. по адресу: _., стоимостью 12 316 274 руб.

Согласно справке ООО СК "ВТБ Страхование" от __. г. за исх. N __.. ООО СК "ВТБ Страхование подтверждает, что Балюков В.В., ___ г. рождения, в период с ___ г. по ___ г. являлся застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от ___ г. N __. , страхователем по которому является АКБ "Банк Москвы" (ОАО). Ежемесячная страховая премия составляла 1000 руб. страховые премии в отношении Балюкова В.В. уплачены своевременно и в полном объеме. Общий размер оплаченных страховых премий составил 5000 руб.

В соответствии с заключенным Кредитным договором N ___. от __. г. Балюков В.В. __. года по расходному кассовому ордеру N __.. от __.. г. получил 249000 руб. за вычетом 1000 руб. - ежемесячной страховой премии.

Также в судебном заседании установлено, что с момента заключения Кредитного договора N ___ от __.. г. Балюковым В.В. были осуществлены следующие выплаты истцу АКБ "Банк Москвы" (ОАО) по Кредитному договору в счет погашения задолженности: __ г. - денежные средства в сумме 6350 руб. - приходный кассовый ордер N __ от __ г., __ г. - в сумме 1050 руб. - приходный кассовый ордер N __. от __ г., __ г. - в сумме 7400 руб. - приходный кассовый ордер N __.. от __ г.

Ответчиком Сыромятниковой И.Д. в счет погашения задолженности Балюкова В.В. по кредитному договору N __.. от __. г. были осуществлены следующие платежи: ___. г. -денежные средства в сумме 7400 руб. - приходный кассовый ордер N _.. от ___. г., __ г. - в сумме 7400 руб. - приходный кассовый ордер N __. от __. г.

Указанные обстоятельства подтверждаются также представленной истцом выпиской по счету N __. за период с __.. года по __ года, операция о поступлении денег в размере 7400 руб. ___. года отражена в данной выписке за N __. .

Согласно справке о задолженности от __. года, выданной истцом, задолженность Балюкова В.В. по кредитному договору N ___ от __.. г. по состоянию на __.. г. составляла 239545 руб. 12 коп. -основной долг, 23626 руб. - проценты.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору от ___. г. N ___ на дату обращения с иском составляет 245414 руб. 90 коп., из которых: 242426 руб. 09 коп. - задолженность по основному договору; 2988 руб. 81 коп. -просроченные проценты.

Также судом установлено, что при обращении истца в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, ООО СК "ВТБ-Страхование" истцу было отказано в выплате страхового возмещения, т.к. смерть Балюкова В.В. наступила от абсцесса легкого, ВИЧ-инфекции, что, по мнению ООО "СК "ВТБ-Страхование", не является страховым случаем.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору N __.. от __ г., суд руководствовался положениями ст.ст. 422,927,934, 961,963,964 ГК РФ, ст.9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными Приказом ООО "СК "ВТБ Страхование" от 02.08.2010 г. за N 121-од "Об утверждении и введении в действие Правил страхования от несчастных случаев и болезней", и исходил из того, что нарушение прав истца вытекает не из нарушения кредитного договора N __. от _.. г. ответчиками, как наследниками по закону умершего __ года Балюкова В.В., а из неправомерного отказа ООО СК "ВТБ-Страхования" в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от _.. г. N _.., страхователем по которому является АКБ "Банк Москвы" (ОАО), и по которому Балюков В.В., __ г. рождения, в период с __. г. по __. г. являлся застрахованным лицом.

В связи с этим суд указал на право АКБ "Банк Москвы" (ОАО) получить страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности по состоянию на дату смерти Балюкова В.В. - __. года - с ООО СК "ВТБ-Страхование", и на незаконность отказа страховщика - ООО СК "ВТБ Страхование" в ее выплате.

Между тем, с таким выводом суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается.

Договор страхования был заключен в интересах заемщика.

Таким образом, не банк, а заемщик либо его наследники должны были оспаривать отказ страховой компании в выплате страхового возмещения.

Однако, ответчики требования к ООО СК "ВТБ-Страхование" не заявляли, отказ в выплате страхового возмещения не оспаривали.

При таких данных, вывод суда об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору от __.. г. N __.. является неправильным.

При таких данных, судебная коллегия находит решение суда в данной части подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам данного дела и неправильным применением норм материального права (подпункты 3 и 4 пункта 1 статьи 330 ГПК РФ).

При этом судебная коллегия считает необходимым принять по делу новое решение, которым взыскать с Сыромятниковой И. Д., Горячевой В.А., действующей в интересах несовершеннолетней Б.Ю. В., в солидарном порядке в пользу АКБ "Банк Москвы" (ОАО) задолженность по кредитному договору N ____. от __. года в сумме 245414 руб. 90 коп.

При разрешении требований АКБ "Банк Москвы" о взыскании задолженности по кредитному договору от ___. г. N __.. , суд установил, что _.. г. между АКБ "Банк Москвы" (ОАО) и Балюковым В.В. на основании заявления на предоставление кредитной карты __.. был заключен договор N __, по которому заемщику предоставляются денежные средства в лимите 150000 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых.

Согласно расчету истца задолженность по указанному кредитному договору составляет 147970 руб. 01 коп., из которых: 97206 руб. 67 коп. - задолженность по основному долгу; 4701 руб. 56 коп. - просроченные проценты; 45936 руб. 78 коп. - начисленные проценты за пользование кредитом; 125 руб. 00 коп. - комиссия.

Ответчиком Сыромятниковой И.Б. в добровольном порядке ____ года в счет погашения задолженности по Кредитному договору (карта) N ___ от ___ года были внесены в АКБ "Банк Москвы" (ОАО) отделение "Сходненское" денежные средства в сумме 99 968 руб. 97 коп., из которых: 97206 руб. 67 коп. - задолженность по основному долгу по состоянию на 21.10.2013 г., 2637 руб. 30 коп. - просроченные проценты на основной долг за период с ___. г. по ___ г. включительно, 125 руб. 00 коп. -комиссия за обслуживание.

Отказывая в удовлетворении требований АКБ "Банк Москвы" (ОАО) о взыскании с ответчиков задолженности по договору от __. г. N __.. , суд исходил из того, что кредитная карта Балюковым В.В. еще при жизни была утеряна ___. года; последняя операция по данной карте была осуществлена ___ г. ___. года Банком была списана комиссия за перевыпуск карты в связи с утерей/кражей в сумме 125 руб., однако, ___ года Балюков В.В. скончался, и, соответственно, не получил дубликат указанной кредитной карты. Со дня утери банковской карты N 5417********8807, с __ года и по настоящее время ни сам Балюков В.В., ни его наследники не могли пользоваться денежными средствами, находящимися на данной кредитной карте. О смерти Балюкова В.В., наступившей __ года, ответчиком Сыромятниковой И.Д. было сообщено истцу АКБ "Банк Москвы" (ОАО) __ г., в связи с чем являются необоснованными требования о взыскании процентов, начисленных по кредитному договору N __ от _.. года после смерти заемщика Балюкова В.В. Кроме того, Сыромятниковой И.Б. в добровольном порядке __. года в счет погашения задолженности по Кредитному договору (карта) N _.. от __.. года были внесены в АКБ "Банк Москвы" (ОАО) отделение "Сходненское" денежные средства в сумме 99 968 руб. 97 коп.

Решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований АКБ "Банк Москвы" (ОАО) о взыскании с ответчиков задолженности по договору от ___ г. N __ сторонами не обжалуется, в связи с чем не является предметом проверки апелляционной инстанции.

Поскольку с ответчиков в солидарном порядке в пользу АКБ "Банк Москвы" (ОАО) взыскана задолженность по кредитному договору N __. от ____ года в сумме 245414 руб. 90 коп., в силу положений ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу АКБ "Банк Москвы" (ОАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5654 руб. 15 коп.

Руководствуясь ст.ст. 328,329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Тушинского районного суда г.Москвы от ___. года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований АКБ "Банк Москвы" (ОАО) к Сыромятниковой И. Д., Горячевой В.А., действующей в интересах несовершеннолетней Б.Ю.В., о взыскании задолженности по кредитному договору N __. от __.. года.

Принять в данной части новое решение.

Взыскать с Сыромятниковой И. Д., Горячевой В.А. , действующей в интересах несовершеннолетней Б.Ю. В., в солидарном порядке в пользу АКБ "Банк Москвы" (ОАО) задолженность по кредитному договору N __.. от _.. года в сумме 245414 руб. 90 коп., расходы по оплате государственной пошлине в сумме 5654 руб. 15 коп.

В остальной части решение Тушинского районного суда г.Москвы от __ года оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи