Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 05 октября 2016 г. по делу N 33-7449/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего С.В. Кустовой

судей Т.В. Масловой, А.А. Тарасовой

при секретаре А.Г. Чирковой

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Левченко П.П. к Страховому акционерному обществу "ВСК" о признании недействительным договора страхования, по апелляционной жалобе Левченко П.П. на решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 17 июня 2016 года.

Заслушав доклад судьи С.В. Кустовой, пояснения представителя истца М.В. Дудкина, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Левченко П.П. обратился в суд с иском к САО "ВСК" о признании недействительным договора страхования.

В обоснование заявленных требований указал, что 28.08.2012 г. обратился в СОАО "ВСК" с заявлением о заключении договора страхования жизни и здоровья. При принятии заявления кредитный инспектор сообщил, что все необходимые документы, касающиеся страхования, в том числе страховой полис он получит позднее в офисе банка. В декабре 2015 года истец обратился в страховую компанию с заявлением, в котором просил выслать на его адрес страховой полис, однако страховая компания выслала ему выписку из реестра застрахованных лиц, страховой полис выслан не был. После обращения с аналогичным заявлением в ПАО "Восточный экспресс банк", банк также не представил страховой полис. Поскольку сведения о застрахованном лице содержатся только в реестре застрахованных лиц, полагает, что договор страхования не совершен в письменной форме. На основании изложенного, истец просил суд признать договор страхования, заключенный на основании его заявления от 28.08.2012 г. с СОАО "ВСК", недействительным.

Решением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 17 июня 2016 года в удовлетворении исковых требований Левченко П.П. отказано.

В апелляционной жалобе Левченко П.П. просит решение суда отменить, удовлетворить исковые требования. Указывает, что сведения о нем, как о застрахованном лице должны содержаться в договоре страхования, в то время как сведения о нем имеются лишь в реестре застрахованных лиц, однако реестр застрахованных лиц не подменяет собой договор страхования. Таким образом, договор страхования не совершен в письменной форме, а потому является недействительным.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

В соответствии с п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участников процесса, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного судом решения.

Рассматривая спор и принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что нормами Гражданского кодекса РФ, иными правовыми актами не запрещено страхование гражданами своих жизни или здоровья, имущества, риска потери работы, в том числе при получении кредитов для целей предотвращения неплатежеспособности при наступлении соответствующих страховых случаев.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, считает их правильными, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела и правильном применении норм материального права.

Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 28.08.2012 г. между ОАО "Восточный экспресс банк" и Левченко П.П. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым банк предоставил заемщику "данные изъяты" под 27% годовых на срок до 28.08.2016 г. с ежемесячными платежами в размере "данные изъяты".

При оформлении кредита в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору Левченко П.П. выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "Восточный" на условиях, указанных в разделе "параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" настоящего заявления и программы страхования, а также выразил согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору, дал свое согласие на ежемесячное внесение на банковский специальный счет платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом "данные о кредите", списание без его распоряжения банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на банковский специальный счет в случае просрочки в ее уплате.

Между страховщиком САО "ВСК" и страхователем ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно п. 1.2. договора страхования, застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п.п. 1.3., 1.4. договора страхования и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (заемщиков кредита) Левченко П.П. является застрахованным лицом, кредитный договор N от 28.08.2012 г., срок страхования с 28.08.2015 г. по 27.08.2016 г., страховая сумма - "данные изъяты", страховая тарифная ставка - 0,4 %, страховая премия - "данные изъяты".

Из выписки из лицевого счета Левченко П.П. следует, что им ежемесячно производилось гашение комиссии за страхование по договору N от 28.08.2012 г. в размере "данные изъяты".

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании изложенного следует, что между сторонами достигнуто соглашение обо всех существенных условиях договора страхования, заключенная письменная форма договора страхования не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, клиент самостоятельно, добровольно письменно изъявил свою волю заключить договор страхования с выбранной им страховой компанией САО "ВСК", то есть истец заключил договор страхования с САО "ВСК" - компанией, указанной в качестве страховщика в заявлении, которое подписано истцом.

При этом, истец ежемесячно перечисляет сумму комиссии за страхование в ПАО "Восточный экспресс банк", то есть фактически исполняет свои обязанности по договору страхования.

Доводы истца основаны на неправильном толковании норм материального права, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с оценкой районным судом обстоятельств дела, оснований для иной оценки которых, судебная коллегия не находит.

Судебная коллегия полагает, что постановленное по делу решение суда отвечает требованиям ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ о законности и обоснованности. Оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ для отмены решения суда в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 17 июня 2016 года по гражданскому делу по исковому заявлению Левченко П.П. к Страховому акционерному обществу "ВСК" о признании недействительным договора страхования - оставить без изменения, апелляционную жалобу Левченко П.П. - без удовлетворения.

Председательствующий С.В. Кустова

Судьи Т.В. Маслова

А.А. Тарасова