Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 27 сентября 2016 г. по делу N 33-18605/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Венедиктовой Е.А.

судей

Сальниковой В.Ю.

Емельяновой Е.А.

при секретаре

Нигматьяновой Н.Э.

рассмотрела в открытом судебном заседании 27 сентября 2016 года гражданское дело N2-785/2016 по апелляционной жалобе Вагановой М. В. на решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 29 марта 2016 года по иску Вагановой М. В. к ЗАО СК "Резерв" и ПАО "Восточный экспресс банк" о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Заслушав доклад судьи Венедиктовой Е.А., объяснения представителя ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" " ... ", возражавшей относительного доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Ваганова М.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" и просит применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с Банка в свою пользу денежные средства в размере 79 200 рублей, неустойку за неисполнение требований в установленный законом срок, рассчитанную на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. Затем уточнила исковые требования в части размера неустойки, просит взыскать неустойку по состоянию на 03.09.2015 в размере 228 888 рублей.

Так же Ваганова М.В. обратилась в суд с иском к ЗАО "СК "Резерв" и просит применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика сумму в размере 79 200 рублей, начисленную на эту сумму неустойку за неисполнение требований в установленный законом срок, рассчитанную на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 401 рублей 70 копеек, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. Затем уточнила исковые требования в части размера неустойки, просит взыскать неустойку по состоянию на 03.09.2015 в размере 228 888 рублей.

Определением суда от 07 декабря 2015 года гражданское дело по иску Вагановой М.В. к ПАО "Восточный экспресс банк" о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, объединено в одно производство с гражданским делом по иску Вагановой М.В. к ЗАО "СК "Резерв" о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Решением Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 29 марта 2016 года в удовлетворении исковых требований Вагановой М.В. отказано.

В апелляционной жалобе Ваганова М.В. просит отменить решение районного суда, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Дело рассмотрено судебной коллегией в соответствии со статьей 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие истца Вагановой М.В., представителя ответчика ЗАО СК "Резерв", извещенных о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, не представивших суду сведений об уважительности причин своего отсутствия.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика ПАО "Восточный экспресс банк", обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Из материалов дела следует, что 26.03.2014 Ваганова М.В. заключила с ПАО "Восточный экспресс банк" (далее - Банк) Кредитный договор N 14/1032/00000/400300 на сумму 379 200 рублей. На имя истца был открыт расчетный счет N ...

26.03.2014 в рамках Кредитного договора N 14/1032/00000/400300 между истцом и страховой компанией ЗАО СК "Резерв" был заключен Договор страхования серия НС-КЗС N 14/1032/00000/400300. Сумма страховой премии составила 79 200 рублей. Срок страхования с 26.03.2014 по 26.03.2019 страховая сумма 330 000 рублей.

Согласно Выписке по лицевому счету, 26.03.2014 Банк зачислил на ссудный счет истца сумму кредита в размере 379 200 рублей, которая списана со ссудного счета следующим образом: 79 200 рублей списаны на счет N ... в счет оплаты страховой премии по полису страхования от несчастных случаев и болезней серия НС-КСЗ N 14/1032/00000/400300.

Из материалов дела следует, что истцу выдан страховой полис серия: НС-КСЗ номер 14/1032/00000/400300, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО "СК "Резерв" от 10.02.2014 к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО "СК "Резерв" от 21.08.2013 (далее - договор страхования), (л.д. 131-138). Полисные условия являются общедоступными, размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка и страховой компании.

Свое согласие на заключение Договора страхования истец выразила 26.03.2014 собственноручно подписав Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (далее - Заявление) (л.д. 141).

В соответствии с п. 1. Заявления Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса на основании Заявления Страхователя, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе.

Истцом также было заявлено о получении Страхового полиса, об ознакомлении и согласии с условиями Страхового полиса и Полисными условиями (л.д.141).

Согласно Заявлению, а также п.4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО "СК "Резерв" от 10.02.2014 страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

Своей подписью в указанном заявлении Ваганова М.В. подтвердила, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 79 200 рублей.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований.

При этом суд обоснованно исходил из отсутствия доказательств, свидетельствующих о навязанности истцу услуги страхования, наличия в действиях ответчика нарушений прав Вагановой М.В. как потребителя.

Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по ее добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца. При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию об оказываемой услуге

Условий, возлагающих на истца, как на заемщика ПАО "Восточный экспресс банк" обязанности по обязательному заключению договора страхования, кредитный договор не содержит.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, была ограничена в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с выводами суда, находя их законными, обоснованными, согласующимися с материалами дела.

Материалами дела установлено, что Заявление о заключении договора кредитования, подписанное Вагановой М.В., содержит полный график гашения кредита, в заявлении о заключении договора кредитования также указаны условия о ежемесячных платежах, при этом отражено, что сумма ежемесячного платежа не включает в себя плату за присоединение к программе страхования.

Вагановой М.В указанное заявление собственноручно подписано.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Ваганова М.В. с ЗАО СК "Резерв" был заключен Договор страхования серия НС-КЗС N 14/1032/00000/400300. Сумма страховой премии составила 79 200 рублей. Срок страхования с 26.03.2014 по 26.03.2019 страховая сумма 330 000 рублей. В п. 6 данного договора указаны сумма страховой премии и порядок ее уплаты, с указанными условиями Ваганова М.В. согласилась.

Вопреки доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает обстоятельств, свидетельствующих о навязанности истцу услуги страхования.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом проверки суда первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда, направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Фактов, которые бы повлияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит, в связи с чем доводы жалобы признаются судебной коллегией несостоятельными.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 29 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: