Апелляционное определение СК по гражданским делам Волгоградского областного суда от 14 сентября 2016 г. по делу N 33-11876/2016

судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Куратовой Л.В.,

судей: Пашковой Т.В., Горкушенко Т.А.,

при секретаре Гузун Ю.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б.А.В. к ООО "ППФ Страхование жизни" о признании недействительным условия страхового полиса, взыскании суммы, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Б.А.В.

на решение Тракторозаводского районного суда г. Волгограда от 17 мая 2016 года, которым в удовлетворении исковых требований Б.А.В. - отказано.

Заслушав доклад судьи Пашковой Т.В., выслушав представителей истца Б.И.А., К.Н.Н., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

Б.А.В. обратился в суд с иском к ООО "ППФ Страхование жизни" о признании недействительным условия страхового полиса, взыскании суммы, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО "ХКФ Банк" был заключен кредитный договор N " ... ", согласно которому ему был предоставлен кредит в размере " ... " рублей, из которых " ... " рублей были получены им, а " ... " рублей были перечислены ответчику в качестве страхового взноса на личное страхование.

Исполнение обязательства по возврату денежных средств обеспечено договором страхования, что подтверждено страховым полисом "Страхование от несчастных случаев и болезней" N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору страхования в случае возникновения у страхователя инвалидности в период действия договора страхования ответчик обязался произвести страховую выплату в размере 220000 рублей в течение 60 дней с даты наступления страхового случая.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Б.А.В. диагностировали онкологическое заболевание, в связи с которым с ДД.ММ.ГГГГ установлена первая группа инвалидности.

В связи с наступлением страхового события ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Б.А.В. уведомил ответчика о наступлении страхового случая - "инвалидность застрахованного" и просил произвести страховую выплату. Однако ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения.

Считает данный отказ незаконным, в связи с чем просил суд признать недействительным условие страхового полиса N " ... " в разделе "Предмет договора", устанавливающее, что "Постоянная утрата трудоспособности (Застрахованным) (инвалидность 1 или 2 группы), полученная (установленная) в течение срока страхования" признается страховым случаем только в результате несчастного случая, взыскать " ... " рублей " ... " копейки, штраф в размере " ... " рублей, компенсацию морального вреда в размере " ... " рублей.

Суд постановилуказанное выше решение.

В апелляционной жалобе Б.А.В. оспаривает постановленное судом решение и просит его отменить.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Б.А.В. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N " ... ", согласно которому Б.А.В. был предоставлен кредит в размере " ... " рублей, с уплатой 29,90% годовых.

При оформлении кредита ООО "ХКФ Банк" Б.А.В. было предложено добровольное страхование жизни и здоровья путем подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов.

ДД.ММ.ГГГГ Б.А.В. было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО "ППФ Страхование жизни" и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При этом, в заявлении Б.А.В. указал в качестве страхового случая - постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая. В данном заявлении Б.А.В. выразил также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ООО "ХКФ Банк", подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Б.А.В. был ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере " ... " рублей за весь срок кредитования. Также в заявлении Б.А.В. разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым их следующих способов: путём списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты.

В отношении Б.А.В. (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования.

На основании поданного истцом заявления на страхование ООО "ППФ Страхование жизни" выдало Б.А.В. страховой полис КН0 N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ. В страховом полисе в разделе "Предмет договора" указано, что договор страхования заключен на основании письменного заявления страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N " ... " страховщика от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно страховому полису страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности застрахованным (страхователем) в результате только несчастного случая, при этом определение несчастного случая приводится в правилах страхования.

В правилах страхования несчастный случай определен, как внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Б.А.В. установлен диагноз: "ЗНО тела желудка ст.4. Т4вNxM1 диссеменация опухолевого процесса по брюшине. Диагностическая лапаротомия ... 3 к ПХТ ... ", что подтверждается выписным эпикризом ГБУЗ " "адрес" клинический онкологический диспансер".

Согласно справке ФКУ ГБ серия МСЭ-2014 N " ... " от ДД.ММ.ГГГГг. Б.А.В. присвоена I (первая) группа инвалидности по причине: "общего заболевания", на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы Акт МСЭ N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Б.А.В. обратился в адрес ООО "ППФ Страхование жизни" с уведомлением о наступлении страхового случая с приложением необходимых документов.

Из ответа ООО "ППФ Страхование жизни" N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ на уведомление Б.А.В. о наступлении страхового случая следует, что в соответствии с условиями договора N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ и правилами страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции с учетом представленных сторонами доказательств, руководствуясь общими положениями ГК РФ о заключении договора, Законом о защите прав потребителей, пришел к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным условия страхового полиса, взыскания суммы, компенсации морального вреда, поскольку установление инвалидности I группы Б.А.В. вследствие заболевания, а не несчастного случая, страховым случаем не является. Кроме того, заявление на страхование истцом подавалось добровольно, вся необходимая информация об условиях страхования доведена до сведения Б.А.В., доказательств того, что договор страхования заключался на иных условиях, истцом не представлено.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции соответствующими фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в правилах страхования страховым случаем признается, в том числе, и инвалидность по болезни, не принимаются судебной коллегией, поскольку в данном случае договор страхования заключался на основании заявления истца, где он указал в качестве страхового случая - постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая, на основании поданного заявления Б.А.В. выдан полис страхования с указанными страховыми рисками. В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств того, что имеются основания для признания договора страхования либо его условий, заключенного в полном соответствии с нормами гражданского законодательства, недействительным.

Иные доводы апелляционной жалобы о том, что в период действия договора страхования истцу установлена первая группа инвалидности, что является страховым случаем, не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения суда.

Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку.

С учетом изложенного, решение суда первой инстанции является законным и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

определила:

Решение Тракторозаводского районного суда г. Волгограда от 17 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Б.А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: