Апелляционное определение СК по гражданским делам Брянского областного суда от 11 октября 2016 г. по делу N 33-4440/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:

председательствующего Киселевой Е.А.,

судей Апокиной Е.В., Мариной Ж.В.

при секретаре Голодухиной А.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Новикова О.Н. на решение Брянского районного суда Брянской области от 11 июля 2016 г. по делу по иску Новикова О.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "СК "Сбербанк Страхование" о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Мариной Ж.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Новиков О.Н. обратился в Советский районный суд г. Брянска к обществу с ограниченной ответственностью "СК "Сбербанк Страхование" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование", ООО) с указанным иском, ссылаясь на то, что "дата" между ним и ответчиком был заключен договор страхования имущества, расположенного по адресу: "адрес".

Страховая премия по договору была оплачена "дата", полис-оферта был активирован по телефону также "дата"

При этом по условиям договора было предусмотрено два срока вступления договора страхования в законную силу: с момента оплаты страховой премии и на 15 день с момента оплаты страховой премии. При заключении договора страхования по договоренности со страховщиком был исключен пункт договора о порядке вступления договора страхования на 15-й день с момента оплаты полиса-оферты. Об исключении пункта договора он сообщил оператору страховой компании по телефону.

"дата" произошло страховое событие в виде полной утраты застрахованного имущества по причине пожара. В ходе переговоров представители страховщика сослались на отсутствие страхового случая.

Согласно проведенной оценке застрахованного имущества средняя стоимость утраченного имущества составляет ... руб.

Определением Советского районного суда г.Брянска от "дата" гражданское дело передано в Брянский районный суд Брянской области для рассмотрения по подсудности.

Новиков О.Н. с учетом уточненных исковых требований просил суд взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование" в свою пользу невыплаченную сумму страхового возмещения вреда, причиненного имуществу в результате пожара, в размере ... руб., в том числе размер ущерба, причиненного конструктивным элементам жилого ... -этажного ... дома, площадью ... кв.м, стоимостью ... руб., размер ущерба, причиненного внутренней отделке (отделка вагонкой) жилого ... - этажного ... дома, стоимостью ... руб., размер ущерба, причиненного ... печи, располагающейся в жилом ... -этажном ... жилом доме стоимостью ... руб.; неустойку за неисполнение в срок требований о выплате страхового возмещения в размере ... руб.; компенсацию морального вреда в размере ... руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб. (50% от присужденной судом суммы); расходы на проведение экспертизы в размере ... руб. согласно данным платежного документа.

Решением Брянского районного суда Брянской области от 11 июля 2016 г. Новикову О.Н. в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе Новиков О.Н. просит отменить решение, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Считает необоснованным вывод суда о том, что страховое событие произошло за рамками действия договора страхования, так как полис-оферта считается заключенным и вступает в силу с даты оплаты страховой премии. "дата" он внес в пользу страховщика страховую премию и исключительно с этой даты договор страхования начал свое действие, вступив в силу. Пожар произошел "дата" - не до начала действия договора страхования, а в период его действия.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО СК "Сбербанк Страхование" Новиков А.М. просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Представителем ООО СК "Сбербанк Страхование" Новиковым А.М. в возражениях на апелляционную жалобу содержалась просьба о рассмотрении дела без участия ответчика.

От Новикова О.Н. поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Судебная коллегия удовлетворила заявленные ходатайства.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на них, судебная коллегия полагает, что решение суда постановленос соблюдением норм материального права, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Новикову О.Н. на основании договора дарения жилого дома и земельного участка от "дата" на праве собственности принадлежит жилой дом, назначение: жилое, ... -этажный, общей площадью ... кв.м, по адресу: "адрес", что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права ... N от "дата" (л.д. N).

Согласно полису-оферте страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения Новиков О.Н. предложил ООО СК "Сбербанк страхование" застраховать внутреннюю отделку и инженерное оборудование, а также имущество, находящееся в жилом доме по адресу: жилой дом: "адрес".

В соответствии с разделом ... полиса-оферты страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие пожара.

Во вводной части полиса-оферты указано, что неотъемлемой частью договора страхования являются Комплексные правила страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц N, утвержденные приказом от "дата" (далее - Правила).

Пунктом ... Правил по договору страхования может быть застраховано следующее имущество: конструктивные элементы и отделка строений, сооружений; движимое имущество, включая предметы домашнего и личного обихода, в том числе мебель (л.д. N).

Договор страхования заключается на срок, определяемый Страхователем и Страховщиком и указанный в договоре страхования. По соглашению Страхователя и Страховщика срок действия страхования, обусловленного договором страхования, может начинаться в иной срок, чем дата начала действия Договора страхования (п. ... ).

Договор страхования вступает в силу с момента наступления последнего из событий, если договором страхования не предусмотрено иное:

00 часов 00 минут дня, указанного в договоре страхования как дата начала действия договора страхования;

дня следующего за днем уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. ... ).

Как усматривается из полиса-оферты страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, представленного Новиковым О.Н., согласием Страхователя заключить полис-оферту на предложенных Страховщиком условиях (акцептом) считается оплата страховой премии. Данное предложение (оферта) действительно и настоящий полис-оферта должен быть оплачен страхователем не позднее дня следующего за днем вручения полиса-оферты. Дата вручения полиса-оферты - "дата" Страхование, обусловленное настоящим полисом-офертой, распространяется на события, произошедшие с 00 часов 00 минут пятнадцатого календарного дня, следующего за датой оплаты страховой премии по настоящему полису- оферте, и действует в течение 12 месяцев.

"дата" Новиковым О.Н. произведена оплата страховой премии в размере ... руб.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявленных требований, исходил из того, что Новиков О.Н. заключил договор страхования на указанных выше условиях, в том числе, и на условии о периоде страхования. Данное условие договора страхования в установленном законом порядке истцом не оспорено.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда ввиду следующего.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2).

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

В соответствии с пп. 4 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу п. 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Таким образом, законодатель предусмотрел возможность определения по договору разных сроков вступления в силу договора страхования и начала действия самого страхования. Указанная диспозитивная норма ГК РФ и была применена при заключении сторонами договора страхования.

Согласно п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ).

Как усматривается из полиса-оферты согласием Страхователя заключить полис-оферту на предложенных Страховщиком условиях (акцептом) считается оплата страховой премии. Дата вручения полиса-оферты - "дата" Страхование, обусловленное настоящим полисом-офертой, распространяется на события, произошедшие с 00 часов 00 минут пятнадцатого календарного дня, следующего за датой оплаты страховой премии по настоящему полису - оферте, и действует в течение 12 месяцев.

В силу положений ст. 940, 942, 957 ГК РФ, условия договора страхования, включая условия о сроке действия договора страхования, могут быть отражены в страховом полисе.

Начало срока действия договора страхования может не совпадать с моментом выдачи страхового полиса, что прямо следует из положений ст. ст. 940, 957 ГК РФ и в их взаимосвязи.

Доказательств того, что условиями договора страхования был установлен иной период действия договора страхования нежели чем период, указанный в представленной суду копии полиса-оферты, суду не представлено.

Условия договора о сроке начала страхования не оспорены и недействительными не признавались.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает установленным, что "дата" между ООО СК "Сбербанк Страхование" и Новиковым О.Н. был заключен полис-оферта страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения серии ... N. В соответствии с условиями полиса-оферты, страхование, обусловленное полисом-офертой, распространяется на события, произошедшие с 00 часов 00 минут пятнадцатого календарного дня, следующего за днем оплаты суммы страховой премии, т.е. с "дата"

Поскольку событие, в результате которого имуществу истца были причинены повреждения, произошло в период, когда период страхования еще не начался, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований.

Довод апелляционной жалобы о том, что страховое событие произошло за рамками действия договора страхования, так как полис-оферта считается заключенным и вступает в силу с даты оплаты страховой премии. Кроме того, "дата" он внес в пользу страховщика страховую премию и исключительно с этой даты договор страхования начал свое действие, вступив в силу, был предметом рассмотрения суда первой инстанции. Суд указал, что данный довод является голословным, доказательств данному обстоятельству в материалы дела представлено не было.

Довод апелляционной жалобы о том, что в действиях ответчика усматривается недобросовестность, не может быть принят во внимание в связи с тем, что условия договора страхования, в том числе, условие о сроке начала действия страхования, были согласованы и подписаны сторонами. Истцом на руки был получен экземпляр полиса-оферты, в котором и указывался срок действия страхования. При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает в действиях ответчика недобросовестность, в связи чем, оснований для применения к спорным правоотношениям ст. 10 ГК РФ не имеется.

Согласно примечанию к п. ... полиса-оферты следует, что по настоящему полису-оферте могут быть застрахованы только внутренняя отделка и инженерное оборудование, а также имущество, находящееся в квартире или жилом доме, расположенном на территории РФ, и в сохранении которого страхователь (выгодоприобретатель) имеет интерес (имущество принадлежит ему на праве собственности, или страхователь (выгодоприобретатель) несет риски, связанные с гибелью (утратой) или повреждением такого имущества) (л.д. N). С данными условиями Новиков О.Н. был согласен.

Таким образом, суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, представленным сторонами доказательствам дал надлежащую оценку, что нашло отражение в мотивировочной части решения, спор разрешилв соответствии с материальным и процессуальным законом, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного решения.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Брянского районного суда Брянской области от 11 июля 2016 г. по делу по иску Новикова О.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "СК "Сбербанк Страхование" о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий Е.А. Киселева

Судьи Е.В. Апокина

Ж.В. Марина