Апелляционное определение СК по гражданским делам Воронежского областного суда от 26 июля 2016 г. по делу N 33-4294/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Агафоновой Р.Г.,

судей Зелепукина А.В., Степановой Е.Е.,,

при секретаре Бизяевой О.В., -

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Степановой Е.Е.

гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании суммы, оплаченной по кредитному договору в период страхового случая (постоянная полная потеря трудоспособности), процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, судебных расходов,

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Коминтерновского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ года

(судья районного суда ФИО4 ),

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК "ВТБ

Страхование", в котором просил взыскать страховое возмещение в размере "данные изъяты" рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" рублей, компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование требований указал, что между истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" заключён кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. Также истец заключил с ответчиком договор добровольного страхования жизни и здоровья по рискам: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни. В августе ДД.ММ.ГГГГ года произошёл страховой случай, истец находился на лечении в отделении "Неврологическое для больных с нарушением мозгового кровообращения" БУЗВО"ВОКБ N" с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом ишемический инсульт в ВББ с образованием очага ишемии в левой затылочной доле. Истец обратился к ответчику с заявлением о страховом случае, однако ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в

выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ истец был признан инвали "адрес" группы, произошел страховой случай "полная нетрудоспособность". О наступлении страхового случая истец пытался уведомить сотрудников ООО СК "ВТБ Страхование", которые отказались принять документы по второму страховому случаю. ДД.ММ.ГГГГ истец написал заявление о полном досрочном погашении кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец произвел досрочное погашение кредита в сумме "данные изъяты". Таким образом, обязательства ООО СК "ВТБ Страхование" в отношении истца по выплате страхового возмещения не исполнены. Указанное причинило истцу нравственные страдания и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Впоследствии исковые требования были уточнены, ФИО1 просил взыскать страховое возмещение в размере "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты", компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты", штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере "данные изъяты", расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты" ( л.д. 5-9, т.1; 106-108, т.2).

Решением Коминтерновского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано ( л.д. 114, 115-120, т.2).

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права ( л.д. 127-131).

В суде апелляционной инстанции представитель истца по доверенности ФИО5 поддержал доводы апелляционной жалобы.

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" и третьего лица ПАО "ВТБ 24", которые о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом и в установленном порядке, в том числе путем публикации сведений на официальном сайте Воронежского областного суда, в судебное заседание не явились.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

ФИО1 просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя по доверенности ФИО5.

Ответчик и третье лицо ПАО "ВТБ 24" доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неявки представителей, на момент рассмотрения дела, судебной коллегии не представили, в связи с чем, на основании статьи 167 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, заслушав представителя истца по доверенности ФИО5, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного решения.

В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу части 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям ( часть 6 ст. 330 ГПК РФ).

Судом установлено и видно из материалов дела, что между истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" заключён кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N путём присоединения истца к условиям Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) и Согласия на кредит, в соответствии с которыми ПАО "Банк ВТБ 24" предоставило истцу кредит в размере "данные изъяты" рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а истец обязался своевременно возвратить сумму кредита и проценты по ставке 18,6% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Банк ВТБ 24" исполнило в полном объёме обязательства по кредитному договору, предоставив истцу денежные средства в размере 450 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец произвёл досрочное погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в сумме "данные изъяты" Таким образом, в настоящее время у истца отсутствует задолженность перед ПАО "Банк ВТБ 24", что подтверждается выпиской по лицевому счёту N за ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с заявлением истца на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "ВТБ Страхование" были застрахованы риски по программе страхования: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев "смерть" и "инвалидность" являлся ПАО "Банк ВТБ 24".

На основании п. 3 заявления истец был включён в число участников Программы страхования "Лайф +".

Согласно выписке по счету ежемесячно истцом уплачивалась комиссия за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме "данные изъяты" рублей.

На основании п. 4 заявления истец, присоединяясь к выбранной Программе страхования, выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования.

Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно.

Как указано в п. 6 заявления истец ознакомлен и согласен с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, и Условиями участия в Программах страхования, их содержание ему понятно.

Условия страхования по Программе страхования "Лайф +" содержатся в Памятке застрахованному по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключённому между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24".

В период действия договора личного страхования и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N, а именно ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена III группа инвалидности по общему заболеванию, инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанное подтверждается справкой Бюро медико-социальной экспертизы N серии МСЭ-2012 N.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с требованием произвести страховую выплату в размере "данные изъяты", в связи с наступлением страхового случая (установление истцу III группы инвалидности). Из текста претензии следует, что о страховом случае истец пытался сообщить ответчику путём обращения в структурное подразделение по адресу: "адрес". Однако

сотрудники этого подразделения ООО СК "ВТБ Страхование" отказались принять необходимые документы о страховом событии.

После получения претензии ответчик не произвёл страховую выплату, указав, что установление III группы инвалидности не относится к страховому случаю согласно условий Договора.

В соответствии с собранными по делу доказательствами, анализ и оценка которым даны в решении, суд пришел к объективному выводу, что нет оснований для взыскания страхового возмещения с ответчика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено абз. 1 п. 1 ст. 940 и п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с заявлением истца на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец, присоединяясь к выбранной Программе страхования, выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования ( л.д.172-173, т.1; 60-61, т.2).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ

Страхование" и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N ( л.д. 125-133, т.1). Согласно п. 1.2. указанного договора коллективного страхования страхование проводится в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью договора. В случае, если какие-либо положения Правил противоречат условиям Договора, преимущественную силу имеют условия Договора ( л.д. 125, т.1).

ДД.ММ.ГГГГ заключено Дополнительное соглашение N к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 107-124, т.1).

В соответствии с п. 3.2. Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ в редакции Дополнительного соглашения N от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями по договору признаются следующие события:

смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением

инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни ( л.д. 108, т.1).

Аналогичные правила содержатся в Условиях страхования по Программе страхования "Лайф +" (Памятка застрахованному по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключённому между ООО "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24"), с которыми истец был ознакомлен, что удостоверено его подписью в заявлении на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ (п. 6 заявления).

Ссылка в апелляционной жалобе на пункт 4 "Страховые случаи" Правил страхования от несчастных случаев и болезней и пп. 14.6, по мнению судебной коллегии, является несостоятельной и не может повлечь отмену состоявшегося судебного решения.

В соответствии с пунктом 14.6 Правил при наступлении страхового случая "инвалидность" страховая выплата производится при установлении Застрахованному инвалидности в соответствии с одним из следующих вариантов, предусмотренных договором страхования:

Вариант 1

1-ой группы инвалидности - 100% от страховой суммы; 2-ой группы инвалидности - 75 % страховой суммы; 3-ей группы инвалидности -50% страховой суммы; категории "ребенок-инвалид" - 100% от страховой суммы.

Вариант 2

1-ой группы инвалидности -100% страховой суммы; 2-ой группы инвалидности - 100% от страховой суммы.

Если в договоре страхования не указан ни один из вариантов страховой выплаты указанных выше и / или не предусмотрен иной вариант, то при наступлении страхового случая "Инвалидность" выплата производится по Варианту 1 ( л.д. 75, т.2).

Между тем, из содержания пункта 3.2.2 Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ с учетом дополнительного соглашения N от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 108, 126, т.1), видно, что договором предусмотрен Вариант 2 страхования.

Таким образом, суд пришел к правильному выводу, что установление истцу III группы инвалидности не является страховым случаем, влекущим обязанность ответчика произвести страховую выплату по договору страхования.

В заявлении истца на включении в число участников Программы страхования имеется ссылка на применение к отношениям сторон Условий страхования по Программе страхования "Лайф +", с которыми истец согласен и ознакомлен, и которые размещены официальном сайте ПАО "Банк ВТБ 24" (www.vtb24.ru). В письменной форме эти условия выражены в Памятке застрахованному по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключённому между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24". В данной памятке содержится как указание на то, что правила составлены в рамках договора коллективного страхования клиентов по кредитным договорам, так и условия программ страхования "Лайф", "Лайф +" и "Профи". В связи с чем у суда отсутствовали основания руководствоваться иными правилами и условиями, определяющими виды страховых случаев.

Довод апелляционной жалобы истца о том, что решением Коминтерновского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу N установлено, что истец не был ознакомлен при заключении договора страхования с правилами и условиями страхования, не может служить основанием для удовлетворения иска.

Форма договора страхования предусмотрена статьей 940 ГК РФ:

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из материалов дела видно, что договор страхования заключен в письменной форме, путем составления и подписания одного документа ( л.д. 107-133, т.1). Согласно подпункта 5.2.3 Договора обязанность информировать Застрахованных об условиях страхования по настоящему Договору возложена на Страхователя ПАО "ВТБ24" ( л.д. 128, т.1).

И, если при присоединении Застрахованного к договору страхования были нарушены его права как потребителя, то он ( Застрахованный) вправе требовать компенсации убытков со стороны Договора, нарушившей его права на информирование об условиях предоставления услуги. Вместе с тем, указанные обстоятельства не могут служить основанием для изменений условий самого договора и расширения перечня страховых случаев.

Судебная коллегия находит выводы суда по существу верными, поскольку они соответствует установленным обстоятельствам дела и требованиям закона, которые в решении суда приведены.

При принятии по делу решения, суд первой инстанции правильно установилправоотношения сторон и обстоятельства, имеющие значение для дела, представленным доказательствам дал надлежащую правовую оценку, нормы материального права судом применены и истолкованы верно. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не усматривается.

Иные доводы апелляционной жалобы являлись предметом исследования и оценки суда первой инстанции, выводов суда не опровергают и не содержат каких-либо подтвержденных данных, свидетельствующих о неправильности постановленного судом решения, и не могут повлечь отмену решения, так как не содержат оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, а выражают лишь несогласие с принятым решением.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, - судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Коминтерновского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменений, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: