Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 26 октября 2016 г. по делу N 33-3476/2016

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Москаленко Т.П.,

судей Тельных Г.А. и Долговой Л.П.,

при секретаре Земской Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке дело по апелляционной жалобе ответчика

Банк ВТБ 24 (ПАО) на решение Правобережного районного суда г. Липецка от 29 августа 2016 года, которым постановлено:

" считать исполненным в полном объеме 27 февраля 2014 г. кредитный договор N от 26 декабря 2011 г., заключенный между заемщиком Лариным Э.А. и кредитором Банком ВТБ 24 (ПАО) ".

Заслушав доклад судьи Долговой Л.П., судебная коллегия

установила:

Ларин Э.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании кредитного договора исполненным.

В обоснование исковых требований указал, что между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) 19.05.2010 года и 26.12.2011 года были заключены кредитные договоры N и N, в соответствии с которыми ему предоставлены кредиты в размере "данные изъяты" и "данные изъяты".

24.02.2014 года он подал в банк заявление о полном досрочном погашении задолженности по кредитным договорам и с целью досрочного исполнения кредитных обязательств внес на счет рассчитанную работником банка сумму "данные изъяты". Однако, через несколько дней по телефону сотрудник банка обратился к нему с просьбой дополнительно внести денежные средства в размере "данные изъяты"., поскольку внесенной суммы не хватило для полного погашения обязательств по кредитному договору от 26.12.2011 года. В связи с этим 27.02.2014 года им были внесены в банк "данные изъяты".

В марте 2016 года он получил сообщение из банка о том, что у него имеется задолженность по кредитному договору N от 26.12.2011 года, так как внесенная им ранее денежная сумма списывалась в счет ежемесячных платежей по кредиту и его долг составляет "данные изъяты". Считает, что обязательства перед банком по возврату кредитов исполнены им в полном объеме, поскольку имевшихся у него на счетах денежных средств было достаточно для погашения кредитных задолженностей. Просил признать кредитный договор от 26.12.2011 года, заключенный между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО), исполненным на 27.02.2014 года в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебном заседании иск не признал, утверждая, что досрочное погашение кредита от 26.12.2011 года не было произведено банком в связи с недостаточностью денежных средств на счете истца.

Суд постановилрешение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе ответчик Банка ВТБ 24 (ПАО) просит отменить решение суда, указывая на его незаконность и необоснованность, нарушение норм материального и процессуального права.

Выслушав представителя ответчика, поддержавшего апелляционную жалобу, возражения представителя истца, проверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из материалов дела судом установлено, что 19.05.2010 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Лариным Э.А. заключен кредитный договор N, согласно которому истцу представлен кредит в размере "данные изъяты" со сроком возврата 19.05.2015 года под 19,40% годовых.

26.12. 2011 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Лариным Э. А. заключен кредитный договор N, согласно которому истцу представлен кредит в сумме 191 000 руб. под 19,90 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями кредитных договоров предусмотрена обязанность истца погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами по кредитному договору от 19.05.2010года 19 числа каждого месяца в размере "данные изъяты"., по кредитному договору от 26.12.2011 года 26 числа каждого месяца в размере "данные изъяты"

Согласно Согласия на кредит от 26.12.201 года истец Ларин Э.А. предоставил банку право при подаче им заявления о полном досрочном погашении кредита списать в бесспорном порядке в пользу банка с Банковского счета N1/ со счета платежной банковской карты заемщика в дату, указанную в заявлении, денежные средства в размере суммы, направляемой на полное досрочное погашение кредита (п.3).

В силу пункта 4 Согласия при отсутствии в платежную дату денежных средств в размере обязательств по договору на Банковском счете N составить расчетный документ от имени заемщика т осуществить перечисление со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе "Телебанк", и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах кредитора в регионах, отличных от региона предоставления кредита, на Банковский счет N денежные средства в размере суммы обязательств по договору.

Согласно Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита со стороны заемщика, предоставленное банку не позднее чем за один рабочий день до даты планового погашения( п.5.2.2). Согласно п.5.2.3 в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счетах заемщика в объеме и в дату, указанные в заявлении заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита, заявление заемщика считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

Представленная в материалы дела Памятка клиенту также предусматривает порядок досрочного полного погашения кредита, согласно которому досрочно погасить кредит можно, обратившись в дополнительный офис/филиал ВТБ 24 (ЗАО) и оформив Заявление на досрочное погашение, не менее чем за один рабочий день до дня планового погашения в соответствии с пунктом 5.2.2 Кредитного Договора. Полное досрочное погашение может быть осуществлено на любой день, следующий за датой оформления Заявления на досрочное погашение. В случае отсутствия на банковских счетах заемщика открытых в ВТБ 24 (ЗАО) в день досрочного погашения денежных средств в размере, указанном в Заявлении на досрочное погашение, данное Заявление аннулируется, и погашение проходит в обычном порядке, согласно информационному письму, содержащему график погашения.

Представитель ответчика в суде не оспаривал, что 24.02.2014 года истец обратился в банк с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредитным договорам N от 19.05.2010 года и N от 26.12.2011 года и внес на банковский счет денежные средства в размере "данные изъяты".

Как установлено, за счет внесенной истцом суммы была досрочно погашена задолженность по кредитному договору от 19.05.2010 года в размере "данные изъяты".,а поскольку задолженность по второму кредитному договору от 26.12.2011года составляла "данные изъяты"., истцу было предложено дополнительно внести "данные изъяты"., что было сделано истцом 27.02.2014 года.

Однако, ответчиком не было принято досрочное погашение кредитного договора от 26.12.2011 года и в последствии продолжалось ежемесячное списание денежных средств со счета истца в погашение обязательств по кредитному договору.

Разрешая спор по существу и удовлетворяя исковые требования о признании кредитного договора от 26.12.2011 год исполненным, суд руководствовался приведенными выше нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, а также условиями заключенных между сторонами кредитных договоров, и на основе тщательного анализа представленных в материалы дела доказательств пришел к правильному и обоснованному выводу о том, что истцом в установленном порядке была выражена воля на досрочное полное погашение кредитной задолженности, на счетах истца имелось достаточно денежных средств для погашения кредитной задолженности по двум кредитным договорам и на 27.02.2014 года у ответчика имелись основания для погашения задолженности по кредиту от 26.12.2011 года.

Из справки Банка ВТБ 24 (ПАО) усматривается, что остаток денежных средств на банковских картах клиента Ларина Э.А. на 24.02.2014 года составлял: "данные изъяты" и "данные изъяты".

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал, что по состоянию на 26.02.2014 года ответчик в целях исполнения волеизъявления истца о досрочном погашении кредитных обязательств вправе был списывать имевшиеся на счетах истца в данном банке денежные средства в размере "данные изъяты" Поскольку на данный момент задолженность по кредитным договорам составляла "данные изъяты" у ответчика имелась реальная возможность и обязанность принять меры к погашению кредитных обязательств истца.

Судебная коллегия считает несостоятельными доводы представителя ответчика о том, что они не вправе были списывать со счетов истца денежные средства в размере "данные изъяты" и "данные изъяты"., поскольку исходя из содержания пункта 3 Согласия на кредит при досрочном погашении кредита банк списывает денежные средства или с Банковского счета N1 или со счета платежной банковской карты, то есть или с одного либо с другого счета, а поэтому у ответчика отсутствовали правовые основания для списания денежных средств со всех указанных выше счетов истца.

Приведенные доводы представителя ответчика основаны на ошибочном толковании условий кредитного договора, содержания п.3 Согласия, судебная коллегия считает, что буквальное толкование условий кредитного договора, касающихся порядка досрочного полного погашения кредитного договора, изложенных в Согласии на кредит, Памятке клиенту, позволяет сделать бесспорный вывод о том, что между сторонами допускалась возможность списания денежных средств в счет досрочного погашения со всех счетов заемщика, открытых в данном банке.

В силу пункта 4 Памятки клиенту заявление заемщика о досрочном полном погашении кредита аннулируется и погашение проходит в обычном порядке согласно графика погашения только в случае отсутствия на банковских счетах заемщика открытых в ВТБ 24 в день досрочного погашения денежных средств в достаточном размере.

Поскольку истец в соответствии с условиями кредитных договоров обратился к ответчику с заявлением о досрочном полном погашении кредитов, внес денежную суммы, рассчитанную работником банка, что не опровергнуто представителем ответчика, а ответчик неправомерно не зачел имевшуюся на счетах Ларина Э.А., открытых в банке ВТБ 24 (ПАО), сумму в размере "данные изъяты" в счёт досрочного погашения задолженности, при этом спустя некоторое время предложил Ларину Э.А. внести дополнительно "данные изъяты" на счет, что истец исполнил, суд первой инстанции обоснованно признал, что действия истца свидетельствуют о добросовестном выполнении своих обязанностей при досрочном погашении кредита. При этом денежных средств истца в общем размере было достаточно для полного погашения двух кредитов.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что ответчик не принял мер к списанию денежных средств со счетов истца, не поставил истца в известность об отсутствии, по его мнению, достаточных денежных средств для полного погашения кредита, суд пришел к правильному выводу о том, что внесением истцом денежной суммы, достаточной для досрочного погашения кредита, задолженность истца по кредиту от 26.12.2011 года является погашенной, а его обязательства - исполненными в полном объеме.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Доводы жалобы о том, что для досрочного погашения кредита истцу необходимо было консолидировать все необходимые денежные средства на одном Банковском счете N1, с которого возможно списание денежных средств для погашения кредита, а сам банк при отсутствии надлежащего поручения заемщика неправомочен самостоятельно проводить операции со счетами клиента, являются необоснованными, противоречат приведенным выше условиям кредитного договора, предусматривающим порядок досрочного полного погашения кредита. При этом п.2.10 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" предусмотрено безакцептное списание без какого-либо дополнительного распоряжения заемщика в платежную дату в соответствии с условиями договора, то есть в данном случае 26.02.2014 года, что ответчиком сделано нее было.

Иные доводы апелляционной жалобы фактически повторяют доводы возражений на исковое заявление, основаны на иной оценке представленных в материалы дела доказательств и не являются основаниями к отмене постановленного решения суда, поскольку были предметом подробного изучения и оценки суда первой инстанции. Оснований к переоценке исследованных судом доказательств у судебной коллегии не имеется.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом не допущено.

Судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения по доводам жалобы.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Правобережного районного суда г.Липецка от 29 августа 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Банк ВТБ 24 (ПАО) - без удовлетворения.

Председательствующий: (подпись)

Судьи: (подписи)

Копия верна:

Судья:

Секретарь: