Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 20 октября 2016 г. по делу N 33-13285/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Емельянова А.Ф.,

судей Бугровой Н.М., Рыжониной Т.Н.

при секретаре Гилевой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Емельянова А.Ф. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Шамурова А.В. - Куимовой М.Н. на решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка от 22 июля 2016 года

по иску Шамурова А.В. к САО "ВСК" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

Шамуров А.В. обратился в суд с иском САО "ВСК " о защите прав потребителя и с учетом уточнения иска просит признать недействительным (ничтожным) договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N, заключенный 23.06.2015 года между ним и САО "ВСК ", взыскать с САО "ВСК " неосновательное обогащение в виде страховой премии в сумме 63 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период в сумме 4 625 руб. 97 коп., неустойку в размере 24 570 руб., а также в размере 1 890 руб. за каждый день просрочки, начиная с 13.04.2016 года, но не более 63 000 руб.; убытки в виде начисленных процентов за пользование кредитом за период с 23.06.2015 года по 12.04.2016 года в размере 12 169 руб. 36 коп., а также в размере 41 руб. 25 коп. за каждый день, начиная с 13.04.2016 года по день возврата неосновательного обогащения, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденных сумм.

В обоснование заявленных требований указал, что 23.06.2013 года между ним и ПАО "МДМ Банк" был заключен кредитный договор N на сумму 525 000 руб. под 23,9 % годовых на срок 60 месяцев.

В рамках заключенного кредитного договора ему был выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N, подтверждающий заключение между ним и САО "ВСК " договора личного страхования по рискам:

1. смерть застрахованного, наступившая в течении срока страхования, в результате несчастного случая и (или) болезни впервые диагностированной в течение срока страхования;

2. установление инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая и(или) болезни в течение срока страхования;

3. временная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая.

Считает, что заключенный договор нарушает его права, т.к. он не содержит какой-либо информации о величине тарифной ставки, из которой рассчитывается страховая премия.

Размер страховой премии по договору не должен превышать 4 000 руб., однако размер страховой премии составил 63 000 руб..

Таким образом, ответчик, установив в договоре повышенный тариф для заемщика и получив от него необоснованно высокую плату, нарушил его права как потребителя, соответственно, полученная ответчиком страховая премия является неосновательным обогащением.

Истец Шамуров А.В., представитель третьего лица ПАО "МДМ Банк" в судебное заседание не явились.

Представитель истца Шамурова А.В. - Куимова М.Н. в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования.

Представитель ответчика САО "ВСК" Сутулина Д.В. в судебном заседании исковые требования не признала.

Решением суда от 22 июля 2016 года в удовлетворении исковых требований Шамурова А.В. к САО "ВСК" о защите прав потребителя отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель Шамурова А.В. - Куимова М.Н. просит решение суда отменить, указывая на отсутствие доказательств вручения истцу при заключении договора страхования Правил страхования N 167/1 со всеми приложениями, соответственно, истец не был проинформирован о размере тарифных ставок и понижающем коэффициенте, что препятствовало правильному выбору услуги страхования. Представленный ответчиком расчет страховой премии был произведен произвольно и не совпал с удержанной у истца страховой премией. Размер годовой страховой премии по трем рискам не должен превышать 5 512 руб. 50 коп., а за три года - 16 537 руб. 50 коп., однако страховая премия составила 63 000 руб ... Фактически страховая премия является платой за пользование кредитом.

Относительно апелляционной жалобы принесены возражения САО "ВСК".

Истец Шамуров А.В., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился.

Ответчик САО "ВСК", извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции своего представителя не направил. Судебная коллегия, руководствуясь ч. 1 ст. 327, ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено и видно из дела, 23.06.2015 года между Шамуровым А.В. и ПАО "МДМ Банк" был заключен кредитный договор N на сумму 525 000 руб. под 23,9 % годовых на срок 60 месяцев (л.д.7-12).

Данный кредитный договор от 23.06.2015 года не содержит условий об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье.

В своем заявлении на страхование от 23.06.2015 года Шамуров А.В. изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в страховой компании САО "ВСК" на условиях Правил СОАО "ВСК" N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 20.01.2014 года, страховыми рисками по которому будут: смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего, и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (л.д. 124-125).

В заявлении от 23.06.2015 года Шамуров А.В. просил ПАО "МДМ Банк" в дату заключения договора личного страхования осуществить перевод с его банковского счета, открытого в ПАО "МДМ Банк", денежных средств в размере 63 000 руб. в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования (л.д.127).

Пунктом 7.1 Правил СОАО "ВСК" N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 20.01.2014 года предусмотрено, что договор страхования оформляется в письменной форме на основании письменного или устного заявления страхователя. После заключения договора страхования письменное заявление на страхование становится неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно п. 5.3 Правил СОАО "ВСК" N 167/1 размер страховой премии, порядок и сроки ее оплаты устанавливаются по соглашению сторон при заключении договора страхования (л.д.78-86).

Из условий полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N следует, что договор заключается на основании Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев болезни и потери дохода в редакции от 20.01.2014 года, страховая премия составляет сумму 63 000 руб., страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего, и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

В дополнительном заявлении от 23.06.2015 года Шамуров А.В. просил внести изменения в договор страхования, назначить по страховым рискам выгодоприобретателем ПАО "МДМ Банк" (л.д.126).

Таким образом, суд пришел к правильному выводу, что истец, заключая договор страхования, располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о размере страховой премии в сумме 63 000 руб., действуя добровольно в своем интересе и по своему усмотрению, заключил указанный договор страхования N на условиях Правил СОАО "ВСК" N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 20.01.2014 года, которые он получил, прочитал и обязался их выполнять, согласившись со всеми существенными условия договора страхования, предусмотренными п. 2 ст. 942 ГК РФ, которые были указаны в договоре страхования: о застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы, сроке действия.

Условия договора страхования, в том числе в части возложения на истца обязанности уплатить страховую премию в размере 63 000 руб., не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, т.к. страхование основано на добровольном волеизъявлении истца, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах суд обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N, заключенного 23.06.2015 года между истцом и САО "ВСК ", недействительным и отсутствии оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии доказательств вручения Шамурову А.В. при заключении договора страхования Правил страхования N 167/1 со всеми приложениями, а также о том, что Шамуров А.В. не был проинформирован о размере тарифных ставок и понижающем коэффициенте, что препятствовало правильному выбору услуги страхования, нельзя признать состоятельными, поскольку опровергаются материалами дела, из которых следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги. В заявлении на страхование от 23.06.2015 года Шамуров А.В. указал, что полис-оферту N и Правила СОАО "ВСК" N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 20.01.2014 года он получил, прочитал и обязуется выполнять. Доказательств того, что указанные Правила были вручены истцу без приложений к ним, истцом не представлено.

Списание с банковского счета денежных средств в размере 63 000 руб. в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования осуществлено банком на основании заявления Шамурова А.В., подписанного им собственноручно 23.06.2015 года, при этом он согласен был оплатить указанную сумму страховой премии. Действия банка по перечислению страховщику страховой премии в размере 63 000 руб. не противоречат закону и не могут быть отнесены к действиям, нарушающим права потребителя.

Доводы апелляционной жалобы о том, что представленный ответчиком расчет страховой премии был произведен произвольно и не совпал с удержанной у истца страховой премией, размер годовой страховой премии по трем рискам не должен превышать 5 512 руб. 50 коп., а за три года - 16 537 руб. 50 коп., тогда как страховая премия составила 63 000 руб., подлежат отклонению, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Расчет страховой премии произведен банком по таблице N 7 Правил СОАО "ВСК" N 167/1, с учетом возраста, пола заемщика и иных факторов, в том числе с применением понижающего коэффициента, следовательно, оснований считать размер страховой премии неверным не имеется.

Положениями п. 2 ст. 942 ГК РФ не предусмотрено обязательное указание цены страховой услуги - размера страховой премии.

Приведенный в апелляционной жалобе расчет страховой премии не опровергает правильность расчета страховщика, т.к. данный расчет произведен истцом на основании Правил N 83 от 25.11.2013 года, которые к возникшим отношениям не подлежат применению, поскольку договор страхования был заключен на условиях иных Правил, а именно, на условиях Правил СОАО "ВСК" N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 20.01.2014 года.

Довод апелляционной жалобы о том, что страховая премия является платой за пользование кредитом, не основан на законе. Пунктом 1 статьи 954 ГК РФ определено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Доводы апелляционной жалобы по существу аналогичны тем доводам, которые являлись предметом исследования суда первой инстанции и получили надлежащую правовую оценку, они сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой доказательств, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка от 22 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Шамурова А.В. - Куимовой М.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий: А.Ф. Емельянов

Судьи: Н.М. Бугрова

Т.Н. Рыжонина