Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 04 октября 2016 г. по делу N 33-3565/2016

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Елагиной Т.В.

судей Терехиной Л.В., Земцовой М.В.

при секретаре Барановой Л.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Воробьева Н.А. на решение Пензенского районного Пензенской области от 14 июня 2016 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Воробьева Н. А. к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя, признании полного досрочного погашения кредита, полного надлежащего исполнения обязательств перед Банком по кредитному договору, признании незаконными действий Банка по списанию денежных средств в счет текущих платежей по кредиту и ежемесячному погашению платежей, доначислению процентов за пользование кредитом, штрафов, неустоек, взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя отказать.

Проверив материалы гражданского дела, заслушав доклад судьи Земцовой М.В., судебная коллегия,

установила:

Истец Воробьев Н.А. обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО "Сбербанк России", в котором просил:

1.Признать полное досрочное погашение кредита, произведенное Истцом ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Банком.

2.Признать полное надлежащее исполнение обязательств Истца перед Банком ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ.

3.Признать незаконными действия Банка по списанию денежных средств в счет текущих платежей по кредиту и ежемесячное погашение платежей, предусмотренных графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, с банковского счета Истца N за счет денежных средств в размере "данные изъяты" рублей, внесенных им в качестве полного досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, а также доначисление Банком процентов за пользование кредитом, штрафов и неустоек после ДД.ММ.ГГГГ.

4.Взыскать с Банка компенсацию морального вреда в сумме "данные изъяты" рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Истца.

5.Взыскать с Банка судебные расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты" рублей.

14.06.2016 года Пензенский районный суд Пензенской области, разрешив исковые требования истца, постановилвышеназванное решение.

В апелляционной жалобе Воробьев Н.А. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Считает, что судом не правильно применены нормы материального права, обстоятельства гражданского дела не соответствуют выводам, указанным в решении суда первой инстанции. Автор жалобы указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Воробьев Н.А. и ОАО "Сбербанк России" былзаключен кредитный договор N, в соответствии с которым Истцу Банком был представлен кредит в сумме "данные изъяты" рублей под 22,50 % годовых, сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в структурное подразделение N8624/014 Пензенского отделения N 8624 "Сбербанка России" с целью полного досрочного погашения кредита и процентов по нему, просил предоставить ему расчет всей задолженности по кредитному договору на дату обращения. Согласно сделанному Банком расчету полной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, Истец внес в кассу Банка сумму в размере "данные изъяты" рублей. Совершение приходной операции ДД.ММ.ГГГГ подтверждается отметкой Банка в сберегательной книжке серия N, открытой на имя Воробьев Н.А. В ДД.ММ.ГГГГ Истцу стало известно, что Банк не произвел полное досрочное погашение кредита, а осуществляет погашение кредита по графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ за счет денежных средств, внесенных истцом в сумме "данные изъяты" рублей. В настоящее время за Истцом числится задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой о задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. Истец считает действия Банка, не осуществившего полное досрочное погашение по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, незаконными, нарушающими его права и законные интересы.

Представитель ПАО "Сбербанк России" в суде апелляционной инстанции Уткина Е.В. полагая решение суда законным, пояснила, что истцом не были соблюдены правила о соответствующем уведомлении банка о намерении полного досрочного погашения кредита, не было подано об этом заявление, не был подписан новый график, а положениями действующего законодательства, а также заключенных с истцом сделок не предусмотрено право банка по своему усмотрению распоряжаться денежными средствами на счете. Считает, что правовых оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку отсутствуют нарушение прав истца и доказательства вины банка. Решение суда первой инстанции просила оставить без изменения, апелляционную жалобу Воробьев Н.А. - без удовлетворения.

Воробьев Н.А. в суд апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В силу положений ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени судебного разбирательства, не является препятствием к рассмотрению дела в суде апелляционной инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в жалобе, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ч. 1 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу положений ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Таким образом, право на досрочное полное или досрочное частичное погашение кредита предусмотрено законом и в силу положений ст. 810 ГК РФ соответствующий порядок устанавливается условиями заключенного между сторонами договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Воробьевым Н.А. был заключен кредитный договор N.

В силу п. 1.1. Договора Банк предоставил Заёмщику "Потребительский кредит" в размере "данные изъяты" рублей под 22,50 % годовых на цели личного потребления на 60 месяцев.

Согласно п. 3.1 Договора погашение кредита производится Заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 3.2 Договора уплата процентов за пользование кредитом производится Заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые Графиком платежей.

Как установлено п. 3.9 Договора, заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.

Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашении кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей.

Из данного пункта Договора следует, что необходимым условием для досрочного погашения кредита является волеизъявление заемщика, выраженное в разрешении банку осуществить операцию по списанию определенной суммы, достаточной для полного исполнения обязательства, со счета клиента в виде подписанного графика платежей, а также наличие необходимой суммы денежных средств.

Истец ДД.ММ.ГГГГ внес в кассу Банка сумму в размере "данные изъяты" рублей, что подтверждается отметкой Банка в сберегательной книжке серия N, открытой на имя Истца и не опровергается ответчиком.

В силу положений ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (ч. 2 ст. 845 ГКРФ,.

Из содержания ч. 2 ст. 854 ГК РФ следует, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Суд первой инстанции установил, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Воробьевым Н.А. был заключен договор N о вкладе "Универсальный Сбербанка России" от ДД.ММ.ГГГГ, в силу п. 1.1. которого Вкладчик вносит во вклад, а Банк принимает денежные средства в сумме и валюте согласно Договору, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренном Договором.

К вкладу применяются Условия размещения вкладов (далее - Условия), действующие на дату открытия вклада. Вкладчик ознакомлен и согласен с условиями (п. 1.2. Договора вклада).

Согласно п. 1.1. Условий Вкладчик имеет право:

- независимо от времени, прошедшего со дня открытия счета, по первому требованию получить вклад вместе с процентами, начисленными в соответствии с условиями Договора;

- распоряжаться вкладом лично и через представителя; завещать вклад любому лицу;

- вносить дополнительные взносы во вклад в случае, если это предусмотрено договором. Возможность внесения дополнительных взносов во вклад, размеры и сроки их внесения определяются в соответствии с пп. 2.5.-2.7. Договора. Если дополнительные взносы во вклад предусмотрены Договором, они с момента зачисления на счет вклада увеличивают сумму вклада.

- совершать по вкладу расходные операции в случае, если это предусмотрено договором. Возможность совершения расходных операций по вкладу определяется в соответствии с п.2.8. договора.

- получать проценты по вкладу (в полной сумме или частично) и др.

В соответствии с дополнительным соглашением N к договору о вкладе вкладчик поручает банку ежемесячно каждого 24 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка.

Таким образом, списание со счета по вкладу осуществляется банком только в соответствии с графиком платежей, то есть сумм, указанных в нем, необходимых для погашения очередной суммы долга, а не произвольной либо по усмотрению банка.

Из показаний истца Воробьева Н.А. в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции следует, что ДД.ММ.ГГГГ он прибыл в отделение "Сбербанка России" с целью полного досрочного погашения кредита. Объяснил оператору, что хочет досрочно погасить кредит. Оператор рассчитал ему необходимую сумму, которую он внес в кассу. Прежде чем внести оплату, написал заявление о досрочном погашении кредита, общая сумма задолженности и сумма по графику была занесена на счет и должна была списаться Банком.

Согласно материалам гражданского дела с заявлением на получение справки по кредиту истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о размерах остатка долга по состоянию на N., остаток основного долга составлял "данные изъяты" руб., процентов - 0 руб., однако истцом были внесены средства в размере "данные изъяты" руб.

Истец Воробьев Н.А. пояснял суду первой инстанции, что внес средства в указанной сумме "на всякий случай".

Свидетель ФИО1 суду первой инстанции пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ они с сыном обратились в отделение "Сбербанк России", расположенное на "данные изъяты", для досрочного погашения кредита. Сын попросил девушку, работника Банка, рассчитать необходимую сумму для полного погашения кредита. Девушка распечатала заявление, рассчитала сумму и направила их с сыном в кассу для оплаты остатка по кредиту. Они всё сделали, свидетель еще раз спросила девушку: "Нам больше ничего не нужно делать?", она ответила " Нет, всё". А в ДД.ММ.ГГГГ свидетелю позвонили работники "Сбербанка России" и сообщили, что у сына имеется задолженность по кредитному договору.

К доводам истца и показаниям свидетеля Воробьевой Н.А. относительно того, что внесение Воробьевым Н.А. на свой банковский счет суммы, достаточной для досрочного погашения кредита, являлось волеизъявлением истца на полное досрочное погашение кредита, которое должно было быть принято банком, суд относится критически, поскольку, исходя из содержания достигнутого между сторонами соглашения, по которому банк списывает денежные средства, находящиеся на счета, только в счет погашения долга по кредитному договору, какого-либо указания на право банка списывать денежные средства в счет досрочного погашение долга при отсутствии заявления заемщика и нового графика платежей ни кредитный договор, ни Договор вклада не содержат.

Заявление о досрочном погашении кредита истцом суду не предоставлено.

Денежные средства на вкладе могут быть использованы по усмотрению вкладчика, а операции по счету не ограничиваются только направлением в счет погашения долга по кредитному договору.

Поскольку какое-либо поручение по списанию средств в счет погашения долга по кредиту отсутствовало, то правовые и договорные основания для списания средств у банка отсутствовали.

Свидетель ФИО2 в суде первой инстанции пояснила, что в ДД.ММ.ГГГГ работала в подменном фонде в отделении сбербанка, проводила короткие операции поступления и расхода платежей. Досрочным погашением кредита не занималась, данные операции проводили менеджеры по продажам. Если клиент подходил к оператору и говорил: "Я хочу погасить досрочно кредит", то оператор его направлял и направляет к менеджеру.

В свою очередь менеджер распечатывал из программы в двух экземплярах заявление, новый график платежей. Заявление подписывалось клиентом и руководителем отделения, После подписания заявления клиента направляли в операционное окно, где он вносил сумму. Если сумма больше "данные изъяты" рублей, то клиента направляли в кассу, кассир зачисляет сумму, клиенту при этом выдается чек, делается отметка в сберегательную книжку. Сотрудник Банка разъясняет клиенту о необходимости взять справку о том, что произошло списание денежных средств, задолженности перед Банком не имеется.

Вклад "Универсальный" открыт для разных поступлений, это может быть перечисление пенсии на данный счет, хранение каких-то иных денежных средств, списание с данного счета кредитных платежей. Автоматически с данного счета может списаться только плановый ежемесячный платеж. Часто бывает такое, что клиент вносит сумму, часть которой идет на погашение кредита, а другая часть на личные нужды. На списание со счета денежных средств для полного погашения кредита необходимо распоряжение клиента, заявление об этом от клиента принимает менеджер.

В практике не было такого, чтобы клиент подписывал заявление на досрочное погашение кредита, но не подписывал график, а сумма для досрочного погашения кредита списывалась. Заявление распечатывается сразу же вместе с графиком.

Допрошенная судом первой инстанции свидетель ФИО2 подтвердила, что в сберегательной книжке на имя Воробьева Н.А., в графе "Отметки банка" от ДД.ММ.ГГГГ стоит ее подпись и пояснила, что в данном случае она провела операцию по зачислению денежных средств на счет клиента, в программу внесла размер взноса, расписалась и перенаправила клиента в кассу.

Свидетель ФИО3 суду пояснила, что в дополнительном офисе N8624/014 ПАО "Сбербанк России" работает с ДД.ММ.ГГГГ. Истец обращался с претензией на действия Банка, не осуществившего полное досрочное погашение по кредитному договору в ДД.ММ.ГГГГ. Ни заявление о досрочном погашении кредита, ни графика платежей, учитывающего сумму досрочного погашения, истцом представлено не было.

Отказать клиенту в досрочном погашении кредита работники банка не имеют права. Досрочное погашение производится следующим образом: клиент обращается с просьбой осуществить досрочное погашение задолженности, сотрудник Банка рассчитывает необходимую сумму для досрочного погашения кредита, распечатывает заявление и график платежей, которые подписываются клиентом, руководителем отделения, после клиент вносит денежные средства. Сотрудник Банка разъясняет клиенту, о необходимости взять справку, о том, что произошло списание денежных средств, задолженности перед Банком не имеется.

В силу ст. 56 ГПК РФ доказательств указывающих на то, что истец выразил банку свое волеизъявление на досрочное погашение кредитных обязательств, не представлено, поскольку истец при внесении ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на счет, открытый в Банке, не дал распоряжение ответчику перечислить данные денежные средства на погашение задолженности по Договору, действий по инициации формирования нового графика платежей, согласно которому у банка имелось право на списание внесенной им суммы, истцом произведено не было.

При отсутствии такого поручения, банк не правомочен был самостоятельно проводить операции со счетом, по сути направленные на изменение договорных отношений с заемщиком, тогда как в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Поскольку истцом не подавалось заявлений Банку о досрочном погашении задолженности по кредиту (доказательств обратного суду не представлено), то не были нарушены права истица в части досрочного погашения кредита Банком.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ч. 2 ст. 408 ГК РФ кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательств.

При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.

Доводы истца о том, что он выразил перед банком желание на досрочное погашение кредита и банк согласился на осуществление истцом досрочного погашения кредита, подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

Поскольку истцом не были соблюдены правила о соответствующем уведомлении заимодавца (подача заявления и подписание графика), а положениями действующего законодательства, а также заключенных сделок не предусмотрено право банка по своему усмотрению распоряжаться денежными средствами на счете, нарушений прав истца как потребителя не усматривается, то правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Доводы апелляционной жалобы были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, они не содержат оснований, влекущих отмену принятого по делу решения.

Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

При таком положении обжалованное решение является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Пензенского районного суда Пензенской области от 14 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Воробьева Н.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи