Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 31 октября 2016 г. по делу N 33-3550/2016

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Игнатенковой Т.А.,

судей Фроловой Е.М. и Тельных Г.А.,

при секретаре Бобылевой К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Фурсовой Н.П. на решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 23 августа 2016 года, которым Фурсовой Н.П. отказано в иске к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Фроловой Е.М., судебная коллегия

установила:

Фурсова Н.П. обратилась с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового возмещения в сумме "данные изъяты" руб., ссылаясь на заключение ДД.ММ.ГГГГ с ПАО НБ "ТРАСТ" кредитного договора и с ответчиком договора страхования жизни и здоровья. Страховыми рисками по договорам являются смерть по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением способности к трудовой деятельности 3-й степени). ДД.ММ.ГГГГ истица получила инвалидность "данные изъяты" группы. Сообщила в банк и ответчику о своей неплатежеспособности и наступлении страхового случая. Однако ответчик отказал в страховой выплате. Полагала, что страховая компания должна выплатить денежные средства в погашение кредита, взысканные решение Советского районного суда г. Липецка от 28.03.2016 г. в пользу банка.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях на иск указал, что по договору коллективного страхования жизни N от ДД.ММ.ГГГГ заявленное истицей событие - установление инвалидности "данные изъяты" группы не является страховым случаем, поскольку Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ исключено из страховых рисков. "данные изъяты", ставший причиной инвалидности Фурсовой Н.П. впервые был установлен в ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. до начала действия страховой защиты, в связи с чем, в силу п. 5.3, 5.3.9, 1.11 Договора страхования, является предшествовавшим состоянием. Кроме того, ранее договором страхования к страховому риску отнесена инвалидность 2 группы с ограничением способности к трудовой деятельности 3-й степени, а истице установлена "данные изъяты" группа инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 2-й степени, что также не может считаться страховым случаем.

Суд постановилрешение об отказе в иске.

В апелляционной жалобе истец Фурсова Н.П. просит отменить решение суда, постановить новое решение об удовлетворении иска, выразив несогласие с выводами суда.

Изучив материалы дела, выслушав истицу, обсудив доводы жалобы и письменные возражения на них, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события (страхового случая).

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

В силу ч. 2 ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Фурсовой Н.П. и ПАО НБ "Траст" заключен кредитный договор N о получении "данные изъяты" руб., сроком на 24 месяца, под 45,50 % годовых.

По условиям договора Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, заключает со страховой компанией ООО СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заёмщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине, инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учётом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Правила страхования). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объёме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

В тот же день Фурсовой Н.П. написано заявление на страхование, в котором она подтвердила, что не является инвалидом, не страдает рядом заболеваний, согласна быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ООО НБ "ТРАСТ" со страховой компанией ООО СК "Ренессанс Жизнь" в отношении жизни и здоровья в качестве заёмщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть и инвалидность I или II группы (с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени). Она назначает ООО НБ "ТРАСТ" выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая по риску смерть.

Согласно Договору коллективного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой выплаты устанавливается исходя из размера страховой суммы по застрахованному лицу на день наступления страхового случая. При наступлении страхового случая "Смерть ЛП" и "Инвалидность ЛП" Выгодоприобретателю осуществляется страховая выплата в размере 100 % от страховой суммы (п.п. 9.1, 9.2). Страховая выплата осуществляется страховщиком независимо от всех видов выплат, получаемых выгодоприобретателем по договорам, заключенным с другими страховщиками, и сумм, причитающихся ему по действующему законодательству (п. 10.1).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК Ренессанс Жизнь" и ОАО НБ "ТРАСТ" заключено дополнительное соглашение к договору коллективного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ исключающее с ДД.ММ.ГГГГ страховой риск "инвалидность по любой причине 2 группы с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени".

Однако, истица с дополнительным соглашением не ознакомлена, соответственно, на неё распространяется действие договора от ДД.ММ.ГГГГ в первоначальной редакции.

Банк перечислил ответчику страховую премию по поручению истицы.

ДД.ММ.ГГГГ Фурсова Н.П. обратилась за медицинской помощью; ДД.ММ.ГГГГ направлена на медико-социальную экспертизу, где ей установлен диагноз: "данные изъяты", нуждается в "данные изъяты"

Согласно справке серии СМЭ N N (л.д. 16 т. 1) и индивидуальной программе реабилитации инвалида (л.д. 14-17 т. 2) Фурсовой Н.П. с ДД.ММ.ГГГГ установлена "данные изъяты" группа инвалидности второй степени ограничения к трудовой деятельности по общему заболеванию.

Решением Советского районного суда г. Липецка от 28.03.2016 г. с учетом апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда г.Липецка от 15.06.2016 г. с Фурсовой Н.П. в пользу ПАО НБ "Траст" взыскана задолженность по кредитному договору в сумме "данные изъяты"

На обращение Фурсовой Н.П. в ООО "СК Ренессанс Жизнь" за выплатой страхового возмещения в связи с получением инвалидности в письме от ДД.ММ.ГГГГ Общество отказало в такой выплате, ссылаясь на то, что в соответствии с дополнительным соглашением N от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования инвалидность "данные изъяты" группы не является страховым случаем. Кроме того, причина инвалидности - "данные изъяты", впервые установлен в ДД.ММ.ГГГГ., т.е. до начала действия страховой защиты.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями ст. 934 ГК РФ, исходя из анализа представленных доказательств, суд первой инстанции правильно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страхового возмещения со страховщика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу выгодоприобретателя ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в связи с тем, что заявленное истцом событие - установление ей ДД.ММ.ГГГГ инвалидности "данные изъяты" группы с ограничением способности к трудовой деятельности 2 степени не является страховым случаем, поскольку по договору страховым риском является установление инвалидности второй группы с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени.

Кроме того, как следует из направления ГУЗ "Липецкая городская поликлиника N" на МСЭ N от ДД.ММ.ГГГГ примерно в течение 15 лет истица отмечает боли в коленных суставах, усиливающихся при ходьбе и физических нагрузках. Практически ежегодно лечилась амбулаторно, в дневном стационаре и в терапевтическом отделении МУ "Липецкая городская больница N". Получала комплексное лечение ... В последние полгода стала отмечать "данные изъяты"

По сообщению ГУЗ "Липецкая городская поликлиника N" от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17 т. 1) Фурсова Н.П. наблюдается в Поликлинике МУ "Липецкая городская больница N" (в ДД.ММ.ГГГГ переименована в ГУЗ "Липецкая городская поликлиника N") по поводу заболевания "данные изъяты" с ДД.ММ.ГГГГ. по настоящее время.

В п. 1.11 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ раскрывается понятие "предшествовавшее состояние" как любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое заболевание, психическое или нервное расстройство, включая осложнения вышеперечисленного, которое у Застрахованного лица было диагностировано, требовало проведения лечения или консультаций медицинского специалиста в течение 12 месяцев до начала срока страхования.

Согласно п. 5.3.9 не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий, имевших место в течение последних 12 месяцев, предшествующих дню начала действия договора страхования в отношении этого Застрахованного лица.

При подписании ДД.ММ.ГГГГ декларации застрахованного - приложения к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Фурсова Н.П. заявила, что на тот момент у нее не наблюдается, и не имела когда-либо ранее в числе прочих, заболеваний костно-мышечной системы.

Таким образом, в момент заключения кредитного договора и подписания заявления на страхование Фурсова Н.П. не сообщила об имевшимся на тот момент "предшествовавшем состоянии" - наличии с ДД.ММ.ГГГГ заболевания "данные изъяты", которое привело в дальнейшем к ее инвалидности, т.е. не сообщила страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Что является самостоятельным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах вывод суда об отказе в иске является законным и обоснованным, поскольку свершившееся событие не обладает признаками события, с наступлением которого условия договора страхования связывают обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.

Доводы жалобы об отмене степеней ограничений к трудовой деятельности, основаны на неверном толковании закона. Кроме того, несмотря на отсутствие в справке МСЭ- N N указания на степень ограничения способности к трудовой деятельности, такая степень установлена в индивидуальной программе реабилитации инвалида (п. 8) - вторая.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ и подробно изложена в мотивировочной части решения.

Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам искового заявления и не опровергают правомерных выводов суда, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене или изменению состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Советского районного суда г. Липецка от 23 августа 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Фурсовой Н.П. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: