Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 01 ноября 2016 г. по делу N 33-9169/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Минаева Е.В.,

судей Муратовой Н.И., Дубинина А.И.,

при секретаре Горбань В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя НБ "ТРАСТ" (ПАО) Барановой А.Б. на решение Благодарненского районного суда Ставропольского края от 29 августа 2016 года по гражданскому делу по исковому заявлению Ибрагимова А.Г., действующего по доверенности в интересах Джамбарова А.В. к ПАО Национальный банк "Траст" о признании недействительными ничтожных пунктов кредитного договора, применение последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и судебных издержек,

заслушав доклад судьи Муратовой Н.И.,

установила:

Ибрагимов А.Г., действующий по доверенности в интересах Джамбарова А.В., обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Национальный банк "Траст" о признании недействительными ничтожных пунктов кредитного договора, применение последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и судебных издержек.

В обоснование исковых требований указывает, что 19.08.2013 между истцом Джамбаровым А.В. и Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) (далее - Банк) заключен кредитный договор N 2350773660, состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана и Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Кредитный договор) с условием уплаты процентов за кредитом 33,3 % годовых и суммой кредита 338946 рублей 19 копейки. В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к Пакету услуг N 2: добровольное страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, со страховой компанией ООО СК "ВТБ Страхование". В соответствии с п. 4 абзаца 4 страницы 2 условий кредитного договора перечисление суммы кредита (338946,19 рублей) производится Банком за вычетом суммы платы за подключение Пакета услуг N 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка и комиссию за подключение Пакета услуг N 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.

Срок действия договора страхования установлен Банком с 19.08.2013 по 18.08.2016, а именно сроком 36 месяцев. (6 абз. стр. 4). В силу п. 5 абзаца 4 страницы 2 кредитного договора Банк осуществляет безакцептное списание со счета Заемщика платы за подключение Пакета услуг N 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита (338946,19 рублей * 0.3% * 36 = 36606,19 рублей), включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора (НДС не облагается) и комиссию Банка за подключение Пакета услуг N 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0.2915% от страховой суммы (суммы выданного Кредита) за каждый месяц страхования (338606,19 * 0.2915% * 36 = 35569,01 рублей). Таким образом, комиссия банка за организацию услуги по подключению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования составляет 36606,19 рублей, а сама плата за страхование составляет (36606,19 - 35569,01) = 1037,18 рублей за весь период действия договора. 19.08.2013 Банк произвел списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет платы за "услугу" по подключению Пакета услуг N 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере в сумме 36606 рублей 19 копеек, что подтверждается выпиской по счету N 40817810499221312987. Условия кредитного договора, на основании которых банком была удержана сумма комиссии за услугу по подключению Пакета услуг N 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Таким образом, оказание услуг физическим лицам по подключению Пакета услуг добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, к банковским операциям не относятся. В рамках рассматриваемого спора речь идет не о личном договоре страхования, а о коллективном страховании. При данных обстоятельствах Банк, являясь Страховым агентом Страховщика, по договору коллективного страхования Заемщиков (застрахованных лиц), как Агент действует в интересах Страховщика и одновременно выступает Страхователем (выгодоприобретателем). Соответственно, действия, направленные на привлечение и присоединение Застрахованных лиц к договору коллективного страхования, подключению к программе страхования, производятся исключительно в интересах Страхователя и интересах Страховщика, но никак в интересах Застрахованного лица (Заемщика). Под видом платы за "Услугу" по присоединению к договору коллективного страхования берется плата за совершение действий, которые Ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть Ответчик возлагает на Истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - Договора коллективного добровольного страхования. Таким образом, действия банка по взиманию (комиссии) за услугу по присоединению к программе страхования, в рамках которой банк оказывает "консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" являются стандартными и обязательными для данного вида сделок.

Учитывая изложенное комиссия за подключение к "Пакету услуг N 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону. Согласно п. 19 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Данная услуга не соответствует закону, не порождает для заемщика - потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания, в том числе требования данной статьи распространяются на обязательства о доведении информации о цене предоставляемой услуги в рублях. Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. 12 Закона "О защите драв потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков. Таким образом, ни в одном документе при заключении договора не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора. При указанных обстоятельствах банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствует о нарушении прав потребителя. Сумму комиссии за подключение Пакета услуг N 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере 36606,19 р. Банк включил в сумму кредита и соответственно начислял проценты за пользование кредитом - 33,3 % годовых.

Проценты (убытки) начисленные Джамбарову А.В. составили 35553 дубля 76 копеек, из расчета: (36606,19 * 33,3 % /12 месяцев) * 35 месяцев (период пользования кредитом). Данные проценты относятся к убыткам, причиненным Заемщику, вследствие удержания незаконных комиссий за подключение к Программе страхования и в соответствии со ст. 15 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика. Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, составляют на 12.07.2016 по комиссии за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды - 8 781 рублей 95 копеек. Вина Банка в причинении морального вреда Заемщику налицо, поскольку Банком умышленно и злонамеренно включены в Договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит. Кроме того, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий (Определение Конституционного Суда РФ от 16.10.2001 N 252-0). В связи с изложенным Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить потерпевшему, т.е. в нашем случае Джамбарову А.В. причиненный моральный вред на сумму 5000 рублей. Таким образом, в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 40470 рублей 95 копеек (из расчета (36606 рублей 19 копеек (сумма комиссий) + 35553 рубля 76 копеек убытки) + 8781 рублей 95 копеек (проценты)) * 50% = 40470 рублей 95 копеек). В связи с тем, что Истец не обладает необходимыми юридическими знаниями, был вынужден прибегнуть к помощи представителя Ибрагимова А.Г. по Договору на представление интересов в суде N 2 от 29.04.2016.

Учитывая продолжительность рассмотрения настоящего дела, объем и сложность работы, принимая во внимание время, которое было затрачено на подготовку материалов по настоящему делу, оплата услуг специалиста/представителя по указанному договору составила 15000 рублей и была оплачена истцом в полном объеме.

На основании изложенного, истец просил суд: признать положения Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитного договора N 2350773660 от 19.08.2013), заключенного между ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" и Джамбаровым А.В. об уплате Заемщиком комиссии за подключение Пакета услуг N 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, недействительным (ничтожным) в силу закона; взыскать с ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу Джамбарова А.В.: сумму оплаченных комиссий за подключение Пакета услуг N 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, в размере 36606 рублей 19 копеек; причинные убытки в размере 35553 рубля 76 копеек; проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 8781 рублей 95 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 40470 рублей 95 копеек; расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей 00 копеек.

Решением Благодарненского районного суда Ставропольского края от 29 августа 2016 года исковое заявление Ибрагимова А.Г., действующего по доверенности в интересах Джамбарова А.В. к ПАО Национальный банк "Траст" о признании недействительным ничтожных пунктов кредитного договора, применение последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и судебных издержек - удовлетворено частично.

Суд признал недействительными (ничтожными) положения Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитного договора

N 2350773660 от 19.08.2013), заключенного между ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" и Джамбаровым А.В. в части уплаты Заемщиком комиссии за подключение Пакета услуг N 2 добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.

Суд взыскал с ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу Джамбарова А.В. сумму оплаченной комиссии за подключение Пакета услуг N 2 добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, в размере 36606 рублей 19 копеек, причиненные убытки в размере 26771 рубль 75 копеек, проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 8781 рубль 95 копеек, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 36079 рублей 95 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Джамбарова А.В. к ПАО НБ "Траст", - отказано.

Суд взыскал с ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" в доход бюджета Благодарненского муниципального района государственную пошлину в размере 3664 рубля 80 копеек.

В апелляционной жалобе представитель НБ "ТРАСТ" (ПАО) Баранова А.Б. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права и без учета обстоятельств, имеющих значение для дела. Считает, что заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования, о чем свидетельствуют условия кредитного договора и специальное указание об этом в нем, истец подтвердил добровольность страхования и был вправе отказаться от заключения договора.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участников процесса, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела.

Из материалов дела следует, что 19 августа 2013 года между Джамбаровым А.В. и ПАО НБ "Траст" заключен кредитный договор

N 2350773660, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в сумме 338946,19 руб. под 33,3 % годовых сроком на 60 месяцев.

Истцу в рамках кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к Пакету услуг N 2: добровольное страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, со страховой компанией ООО ГК "ВТБ Страхование".

Банк произвел списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет платы за услугу по подключению Пакета услуг N 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере в сумме 36606 рублей 19 копеек, что подтверждается выпиской по счету N 40817810499221312987.

Разрешая заявленные требования и частично удовлетворяя иск, суд первой инстанции пришел к выводу, что комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за услугу по присоединению к договору страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса РФ, статьи 16 ФЗ "О защите прав потребителей", является недействительными (ничтожными).

Судебная коллегия не соглашается с данными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, что нашло свое закрепление в ст. 432 ГК РФ.

В порядке ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Исходя из п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Присоединившись к предлагаемым условиям кредитования, истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, полностью с ними согласился, обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, в Условиях страхования по Пакетам страховых услуг (в случае согласия на подключение Пакета услуг), в Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по Карте 1, в Тарифах страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг (в случае согласия на подключение Пакета услуг), в графике платежей.

Кроме того, при заключении кредитного договора Джамбаров А.В. выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", дал согласие на подключение Пакета услуг N 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", подтвердил, что памятку застрахованного лица, в которой содержатся условия страхования в рамках выбранного Пакета/Пакетов услуг на руки получил; и дал акцепт на списание за подключение Пакета/Пакетов услуг, которая включает в себя возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банком и комиссию за подключение пакета услуг, включая НДС) в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования.

В связи с указанными обстоятельствами банком с банковского счета истца с учетом его волеизъявления была списана плата за подключение к программе страхования в размере 36606,19 рублей.

Из представленных документов следует, что Джамбаров А.В. при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды был проинформирован и подтвердил, что ему известно о том, что подключение к программе страхования является добровольным, подключение Пакета услуг не является обязательным условием для заключения кредитного договора, банк не препятствует заключению договора страхования между клиентом и любой страховой компанией по его усмотрению.

Установив указанные обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства, проанализировав положения вышеуказанных правовых норм, судебная коллегия полагает, что при заключении договора Джамбарову А.В. была предоставлена полная и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора, условия заключенного между сторонами договора соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ и не противоречат положениям Закона РФ "О защите прав потребителей".

Джамбаров А.В. был ознакомлен со всеми условиями кредитования, о полной стоимости кредита, о наличии дополнительных услуг, за использование которых взимается комиссия.

Списание комиссий производилось банком на основании заранее данного Джамбаровым А.В. акцепта в соответствии с тарифами банка и условиями кредитного договора, что согласуется с п. 1 ст. 854 ГК РФ.

Также условия о страховании жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, предусмотренные заключенным сторонами договором, не противоречат требованиям ст. 935 ГК РФ.

Из условий договора не следует, что выдача истцу кредита была обусловлена обязательным подключением к Программе страхования.

Напротив, из представленных в материалы дела доказательств усматривается, что истец мог отказаться от заключения договора страхования.

В этой связи вывод суда о том, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья нарушает права потребителя и противоречит действующему законодательству, является несостоятельным.

Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента, относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У должны включаться в полную стоимость кредита.

Судом первой инстанции сделан необоснованный вывод о не включении ПАО Национальный банк "ТРАСТ" комиссии за присоединение к договору страхования в полную стоимость предоставленного истцу кредита.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" приобретение услуг кредитования после обязательного приобретения услуг страхования, из материалов дела не усматривается.

Как разъяснено в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Подтверждений тому, что договор страхования носил вынужденный характер со стороны истца, а его нежелание заключить договор могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

Проанализировав условия кредитного договора, судебная коллегия не усматривает оснований для признания его условий недействительными, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), при этом истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

Собственноручная подпись в заявлении на заключение договора об оказании услуг подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

С учетом изложенного выводы суда первой инстанции основаны на неправильном толковании и применении норм материального права и противоречат имеющимся в материалах дела доказательствам, в связи с чем решение суда в части удовлетворения заявленных исковых требований подлежит отмене по основаниям, предусмотренным ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Благодарненского районного суда Ставропольского края от 29 августа 2016 года отменить и принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Ибрагимова А.Г., действующего по доверенности в интересах Джамбарова А.В. к ПАО Национальный банк "Траст" о признании недействительными ничтожных пунктов кредитного договора, применение последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и судебных издержек, - отказать.

Апелляционную жалобу представителя НБ "ТРАСТ" (ПАО) Барановой А.Б. удовлетворить.