Апелляционное определение СК по гражданским делам Астраханского областного суда от 02 ноября 2016 г. по делу N 33-4569/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего: Коробченко Н.В.,

судей областного суда: Мальмановой Э.К., Губернаторова Ю.Ю.,

при секретаре: Халдузовой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Коробченко Н.В.

дело по апелляционной жалобе истца Смирнова А.В.

на решение Советского районного суда г. Астрахани от 24 августа 2016 года

по исковому заявлению Смирнова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛА:

Смирнов А.В. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что в результате несчастного случая - дорожно-транспортного происшествия 17 декабря 2015 года на автодороге Элиста -Зиновники 39 км.+72 м. им были получены следующие травмы: "данные изъяты" Истец посчитал наступившее событие страховым случаем по риску "Страхование от несчастного случая" в рамках договора добровольного страхования от 11 февраля 2015 года N "данные изъяты" заключенного с ответчиком, в связи с чем 12 января 2016 года обратился к страховщику с заявлением, предоставив все необходимые документы.

18 января 2016 года страховщик направил истцу анкету и заявление установленного образца для заполнения, а также просил предоставить реквизиты для перечисления страхового возмещения, результаты медицинского освидетельствования, проездные документы до места ДТП.

20 января 2016 года в адрес страховщика им был дан письменный ответ о невозможности представления проездных документов ввиду поездки на автомобиле и отсутствия самой формы указанных документов, в связи с чем просил страховщика уточнить требования.

18 февраля 2016 года страховщику были представлены протокол исследования от 8 февраля 2016 года N "данные изъяты" снимки рентгенографического исследования МЦ "данные изъяты"

29 февраля 2016 года страховщик отказал ему письменно в выплате страхового возмещения, поскольку произошедший 17 декабря 2015 года случай не относится к страховым и им не были представлены проездные документы.

Истец считает данный отказ незаконным и просит суд с учетом изменения исковых требований взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" страховое возмещение в размере "данные изъяты", штраф в размере 50%.

В судебном заседании истец Смирнов А.В., представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" участие не принимали, о дате и времени рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом.

Представитель истца Смирнова А.В. по доверенности Сидоров М.Г. просил суд заявленный иск удовлетворить в полном объеме.

Решением Советского районного суда г. Астрахани от 24 августа 2016 года исковые требования Смирнова А.В. удовлетворены частично, с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Смирнова А.В. взыскано страховое возмещение в размере "данные изъяты" штраф в размере "данные изъяты" в доход бюджета МО "Город Астрахань" государственная пошлина в размере "данные изъяты"

В апелляционной жалобе Смирнов А.В. ставит вопрос об изменении решения суда в части взысканного размера страхового возмещения и штрафа по основаниям несоответствия выводов суда обстоятельствам дела и просит суд апелляционной инстанции заявленный им иск удовлетворить в полном объеме. Выражая несогласие с определенным судом первой инстанции размером страхового возмещения, истец указывает, что согласно условиям договора по риску "Наступление несчастного случая" страховая сумма определена в размере "данные изъяты" долларов США, в связи с чем страховое возмещение с учетом полученных травм должно быть рассчитано исходя из указанной суммы. По мнению истца, суд не учел, что при заключении договора страхования 11 февраля 2015 года истцу был выдан полис, который содержит все существенные условия и ссылка суда на дополнительное соглашение от 11 июня 2011 года N "данные изъяты" Условия страхования от 10 января 2013 года является необоснованной. Исчисляя страховое возмещение из лимита ответственности для держателей банковских карт, застрахованных по Страховым программа 1,2 - "данные изъяты" долларов США, суд не указал в решении по каким основаниям он пришел к такому выводу и не указал в связи с чем не может быть применим лимит по Страховой программе 3 - "данные изъяты" долларов США.

Учитывая надлежащее извещение истца Смирнова А.В., представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", в соответствии с требованиями статей 167,327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав докладчика, представителя истца Смирнова А.В. по доверенности Сидорова М.Г., поддержавшего апелляционную жалобу, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно положениям статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. При этом, событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, по общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайных характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Данными обстоятельствами являются: неисполнение страхователем обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение); страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что Смирнов А.В., являясь держателем "данные изъяты" карты, выпущенной в рамках пакета "данные изъяты" Банка ВТБ 24 (ПАО), является застрахованным лицом по Договору страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, заключенному 15 мая 2008 года между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ПАО ВТБ 24 (страхователь), по рискам, включая страхование от несчастных случаев, с лимитом ответственности страховщика: "данные изъяты" долларов США; на территории страхования: весь мир, включая страны Шенгенского соглашения, а также свыше 100 км. от места проживания в РФ; сроком действия с 11 февраля 2015 года по 28 февраля 2018 года.

Страховая премия была оплачена страховщику по условиям Договора страхования страхователем Банк ВТБ 24 (ПАО).

Постоянным местом жительства застрахованного лица Смирнова А.В. является "адрес"

Из материалов дела установлено, что 17 декабря 2015 года на автодороге Элиста - Зиновники 39 км.+72 м., примерно в 08-15 МСК Смирнов А.В. не справился с управлением автомобиля марки "данные изъяты" в результате чего произошло ДТП и истцом были получены телесные повреждения, в связи с чем он был госпитализирован в "данные изъяты"

Согласно медицинской справке "данные изъяты" истцу установлен диагноз: "данные изъяты"

25 декабря 2015 года истец обратился в НУЗ МСЧ с жалобами на головную боль распирающего характера, периодическое головокружение, шаткость походки, в результате обследования врачом -неврологом ему установлен диагноз: "данные изъяты"

12 января 2016 года Смирнов А.В. обратился с заявлением к страховщику о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, представив необходимые документы.

Страховщиком 12 января 2016 года направлено посредством электронной почты в адрес Смирнова А.В. письменное уведомление о необходимости предоставления документов по страховому событию.

20 января 2016 года Смирнов А.В. письменно уведомил страховщика о невозможности представления испрашиваемых документов.

18 февраля 2016 года Смирновым А.В. дополнительно представлен страховщику протокол исследования от 8 февраля 2016 года N "данные изъяты" МЦ "данные изъяты" согласно которому рентгенологически установлены переломы отростков "данные изъяты" справа и "данные изъяты" слева, со смещением, без признаков консолидации, признаки "данные изъяты"

8 февраля 2016 года ООО СК "ВТБ-Страхование" письменно отказало истцу в выплате страхового возмещения, не признав случай страховым.

В рамках настоящего дела по ходатайству представителя истца судом была назначена судебная медицинская экспертиза, производство которой поручено ГБУЗ АО "Бюро СМЭ".

Согласно заключению судебной медицинской экспертизы судом установлено, что повреждения здоровья Смирнова А.В. в виде "данные изъяты" не исключается возможность их причинения 17 декабря 2015 года. Отмеченные в протоколе исследования N "данные изъяты" от 8 февраля 2016 года врачом-рентгенологом МЦ "данные изъяты" переломы поперечных отростков "данные изъяты" справа и "данные изъяты" слева, со смещением, без признаков консолидации не находят своего подтверждения результатами проведенной 11 января 2016 года компьютерной томографии и 8 февраля 2016 года цифровой рентгенографии шейного отдела позвоночника Смирнова А.В., что делает невозможным какую-либо их судебно-медицинскую оценку.

Установив указанные выше обстоятельства, проанализировав представленные сторонами доказательства в совокупности с заключением судебной медицинской экспертизы по правилам, установленным статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции исходил из доказанности наступления страхового случая 17 декабря 2015 года, в результате которого застрахованным лицом Смирновым А.В. были получены травмы: "данные изъяты" и пришел к выводу об отсутствии оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения истцу, поскольку указанное событие в силу условий договора страхования относится к страховым, истцом были представлены страховщику все необходимые документы для принятия решения и осуществления выплаты страхового возмещения.

Определяя размер страхового возмещения в сумме "данные изъяты", суд первой инстанции руководствовался пунктом 2.3 Условий страхования ООО СК "ВТБ Страхование", в соответствии с которыми страховая сумма на один год по страховым случаям "Получение травмы" составляет "данные изъяты" долларов США, Таблицей выплат страхового обеспечения при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая, согласно которой повреждение в виде сотрясения головного мозга составляет 2% от страховой суммы; в виде оскольчатого перелома левого нижнего суставного отростка шестого шейного позвонка с небольшим смещением - 10%, а также установленным ЦБ РФ курсом доллара США на 17 декабря 2015 года.

Суд первой инстанции, установив факт наступления страхового случая, отсутствие оснований для освобождения ответчика как страховщика от выплаты истцу страхового возмещения, нарушения ООО СК "ВТБ Страхование" сроков исполнения обязательств по договору и как следствие прав Смирнова А.В. потребителя страховой услуги, руководствуясь положениями статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскал с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере "данные изъяты"

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на материалах дела и согласуются с положениями действующего гражданского законодательства.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что согласно условиям договора по риску "Наступление несчастного случая" страховая сумма определена в размере "данные изъяты" долларов США, в связи с чем страховое возмещение с учетом полученных травм должно быть рассчитано исходя из указанной суммы, судебной коллегией признаются не состоятельными в силу следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из содержания страхового полиса, представленного истцом, полис подтверждает заключение Договора страхования на условиях, изложенных в Условиях страхования, выезжающих за пределы постоянного места жительства, являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса; с Условиями страхования Смирнов А.В. ознакомлен и согласен; Условия страхования на руки получил, что подтверждается личной подписью застрахованного лица.

Согласно представленным истцом Условиям страхования лимит ответственности страховщика по страховому случаю "Смерть" указан в полисе, в отношении страховых программ "данные изъяты" (держатель основной и дополнительных "данные изъяты" карт, выпущенных в рамках пакета "данные изъяты" страховая сумма на один год по страховому случаю: "Получение травмы" составляет "данные изъяты" долларов США.

При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно при определении размера страхового возмещения исходил из установленной страховщиком в Условиях страхования суммы страхового возмещения "данные изъяты" долларов США, поскольку для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Иные доводы апелляционной жалобы истца не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судом первой инстанции, не опровергают выводов судебного решения.

Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Астрахани от 24 августа 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Смирнова А.В. - без удовлетворения.