Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 31 октября 2016 г. по делу N 33-5881/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Ихисеевой М.В.,

судей коллегии Гимадеевой О.Л., Семенова Б.С.,

при секретаре Рычковой Л.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Санжиевой ФИО17 к ООО СК "Росгосстрах - Жизнь" о взыскании недоплаченной выкупной суммы по договору страхования и штрафа

по апелляционной жалобе истца Санжиевой Ц.Д.

на решение Советского районного суда г. Улан-Удэ от 26 июля 2016 года, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Семенова Б.С., пояснения истца Санжиевой Ц.Д., ее представителя Шаракшанэ Б.В.ознакомившись с материалами дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Санжиева Ц.Д. обратилась в суд с названным иском к ООО СК "Росгосстрах-Жизнь".

Требования мотивированы тем, что ... года стороны заключили договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе "Росгосстрах Жизнь Престиж Семья" сроком до " ... " часов ... года, уплатой страхового взноса - " ... " руб. с периодичностью платежа раз в полгода. Условиями договора предусмотрена возможность досрочного расторжения договора страхования, страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору страхового резерва.

... года по заявлению истца договор страхования был досрочно расторгнут. Согласно договору при сроке его действия более " ... " лет выкупная сумма составляет " ... " % от сформированного резерва. Истцом выплачены страховые взносы на сумму " ... " руб., соответственно, по мнению истца, ответчик должен был возвратить ей " ... " % от этой суммы, что составляет " ... " руб., вместо выплаченных ответчиком " ... " руб.

В судебном заседании истец Санжиева Ц.С. иск поддержала, ссылаясь на ст. 16, 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", полагала, что ответчиком не была доведена до нее информация о расчете выкупной суммы.

Представитель ответчика ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" Цыденжапов Э.Ч. иск не признал, указал, что по условиям страхования выкупная сумма выплачивается страхователю в размере " ... " % от сформированного резерва по договору. Размер выкупной суммы составил " ... " руб. произведен в соответствии с условиями договора.

Районный суд постановилприведенное выше решение.

В жалобе истцом Санжиевой Ц.Д. ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований. Заявитель жалобы, ссылаясь на положения Закона РФ "О защите прав потребителей", Приказ Министерства Финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", полагает, что при заключении договора страхования истцу, как потребителю, не была предоставлена полная и достоверная информация, обеспечивающей возможность правильного выбора услуг. Отмечает, суд не принял во внимание, что в Условиях программы "Жизнь Престиж Семья", Полисе, Выписке из Общих правил страхования не содержатся сведения о порядке формирования страхового резерва, расчета выкупной суммы.

В судебном заседании истец Санжиева Ц.Д., представитель истца Шаракшанэ Б.В. доводы жалобы поддержали, настаивали на том, что при подписании договора страхования истцу не было разъяснено, каким образом формируется страховой резерв.

Представитель ответчика ООО СК "РГС-Жизнь" Доржиева М.Д. в судебное заседание не явилась, направила письменные возражения на жалобу, в которых просит решение суда оставить без изменения, т.к. доводы жалобы являлись предметом исследования в суде первой инстанции.

Проверив законность решения суда по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Судом установлено, что ... года между сторонами заключен Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе "Росгосстрах Жизнь Престиж Семья" сроком до ... года с условием уплаты страхового взноса в размере " ... " руб. с периодичностью уплаты раз в полгода.

Той же датой истцу выдан Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности N ... и Выписка из "Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности" (приложение N 1), являющаяся неотъемлемым приложением к Договору страхования.

Из названного Полиса следует, что с условиями программы "Росгосстрах Жизнь Престиж Семья" Санжиева Ц.Д. ознакомлена и согласна. Ею получены Полис, Выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, Таблица размеров страховых выплат по риску "телесные повреждения застрахованного" (Приложение 2).

Пунктом " ... " Договора сторонами предусмотрено право страхователя на досрочное расторжение договора с выплатой выкупной суммы в соответствии с Правилами страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

... года, воспользовавшись своим правом, Санжиева Ц.Д. досрочно расторгла названный договор страхования. При этом за период действия договора истец оплатила страховые взносы на общую сумму " ... " руб., в том числе с ... по ... года по " ... " руб.

На заявление потребителя ответчик выплатил истцу " ... " руб. - " ... " % от сформированного страхового резерва в размере " ... " руб. плюс дополнительный инвестиционный дохода в размере " ... " руб.

По доводам истца до Санжиевой Ц.Д. не была доведена информация о порядке формирования страхового резерва, в связи с чем у нее возникает право на взыскание с ответчика оплаченных по договору сумм.

Суд, разрешая заявленный спор, руководствуясь положениями:

- ст.ст. 934, 940, 943, 958 ГК РФ,

- п. 7 ст. 10, пп. 12 п. 1 ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации",

- Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года N 32н,

- Положения "О формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь", утвержденного Приказом ООО СК "РГС - Жизнь" от 19 ноября 2009 года N 511нж),

учитывая обстоятельства дела, имеющие для него значение,

пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в иной сумме, нежели предусмотрено договором страхования.

Так, согласно п. 1 Положения "О формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" от 19 ноября 2009 года, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов.

Названным Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы " ... ").

В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, утвержденном Минфином РФ приказом от 09 апреля 2009 года программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

В соответствии с разделом " ... " Полиса страхования от ... года в случае досрочного расторжения договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

В соответствии с Приложением N " ... " к Полису страхования при расторжении договора страхования страхователю возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее " ... " лет при рассроченной уплате страхового взноса. В соответствии с таблицей, отраженной в приложении, выкупная сумма при в течение пятого года действия договора составляет " ... "% от сформированного резерва по договору. Также из текста Приложения следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие Санжиевой Ц.Д. с данными условиями подтверждено ее подписью в полисе страхования.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" производится в соответствии с Программой на основании действовавшего на момент заключения договора Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденого Приказом Общества от ... года N ...

В соответствии с п. 3 ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела", страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Расчет сформированного страхового резерва по заключенному сторонами договору произведен в соответствии с приведенными нормами законодательства, регулирующими порядок расчета страховых резервов и соответствующим положением, утвержденным страховщиком, правильность которого была проверена лицензирующим органом.

Таким образом, у ответчика не имелось оснований для выплаты истцу выкупной цены, исходя из полной суммы оплаченных ею страховых взносов.

Довод заявителя жалобы о том, что истцу не предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях страхования (порядке о формировании страховых резервов по страхованию жизни) признается коллегией несостоятельными, так как общий порядок формирования страховых резервов утвержден нормативно-правовым актом РФ, кроме того, Санжиева Ц.Д. имела возможность ознакомиться с условиями Программы страхования, о чем указано в Приложении N ... , а также приняла на себя обязательство исполнять любые иные положения Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. При этом каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ответчику ни перед заключением договора, ни после его заключения заявитель не предъявляла.

Кроме того, стороной истца в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства того, что она при заключении договора страхования была введена страховым агентом в заблуждение относительно условий страхования, а именно размера выкупной суммы при расторжении договора страхования, так же как и доказательства того, что при заключении договора страхования до истца была доведена неполная информация относительно условий договора.

Таким образом, решение суда постановленозаконно и обоснованно, оснований для его отмены, предусмотренных ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы, коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Улан-Удэ от 26 июля 2016 года по иску Санжиевой ФИО18 к ООО СК "Росгосстрах - Жизнь" о взыскании недоплаченной выкупной суммы по договору страхования и штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий судья: М.В. Ихисеева

Судьи коллегии: О.Л. Гимадеева

Б.С. Семенов