Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 26 октября 2016 г. по делу N 33-6276/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе: председательствующего судьи Ивановой В.А., судей Казанцевой Т.Б., Назимовой П.С., при секретаре Доржиеве Д.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лобсановой О.И. к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя Лобсановой О.И. - Замятиной Е.С. на решение Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ от 30 августа 2016 г., которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Казанцевой Т.Б., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Лобсанова О.И. обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный" о признании недействительным договора о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", взыскании с ответчика неосновательного обогащения в размере " ... " руб., штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, а также обязании ответчика предоставить документы.

Требования мотивированы тем, что ... между Лобсановой О.И. и ОАО "Восточный экспресс банк" (далее - банк) был заключен кредитный договор N " ... ", в соответствии с которым был предоставлен кредит " ... " руб. под " ... "% годовых. Одновременно с оформлением кредитного договора заемщик подписала заявление на присоединение к программе страхования по заключенному банком и страховой организацией ООО " ... " договору коллективного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому является банк, в связи с чем на заемщика возложена обязанность ежемесячно оплачивать комиссию в размере " ... " руб. За период с 06.08.2013 г. по 06.05.2016г. было оплачено " ... " руб. Заключение банком кредитного договора, содержащего условия о возложении на заемщика обязанности платы за подключение к программе страхования, нарушает права заемщика. 20.07.2016г. ответчиком была получена претензия. В предусмотренный законом 10-дневный срок требования, указанные в претензии не были удовлетворены.

В судебное заседание истец Лобсанова О.И., представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель истца Замятина Е.С. поддержала исковые требования.

Обжалуемым решением исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель Лобсановой О.И. - Замятина Е.С. просит отменить решение, принять новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, неправильное применением норм гражданского законодательства, наличие логических противоречий. В обоснование доводов жалобы указала, что сделка, обозначаемая ответчиком как "подключение к программе страхования" не соответствует интересам заемщика и требованиям закона и должна быть признана ничтожной. Потребитель не был проинформирован о стоимости услуг банка и страховой компании. Оказание услуг по подключению к программе страхования не является банковской операцией и не содержится в лицензии и уставных документах ответчика. Услуги страховщика являются навязанными. Застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования может исключительно при наличии его собственного волеизъявления.

В судебное заседание судебной коллегии истец Лобсанова И.И., представитель истца Замятина Е.С., представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" не явились, извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

Оспаривая законность взимания платы за подключение к программе страхования, Лобсанова О.И. ссылалась на то, что уплаченные платежи в размере " ... " руб. являются неосновательным обогащением ответчика. Данная услуга ей была навязана.

Отказывая в удовлетворении указанных требований, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что доказательств навязывания услуги не представлено, а взимание Банком платы за подключение к программе страхования не противоречит закону.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2). В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.2 ст.942 ГК РФ к существенным условиям договора личного страхования относятся сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как усматривается из материалов дела, ... г. между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого Банком Лобсановой О.И. предоставлен кредит в размере " ... " руб. на срок " ... "

Из заявления на присоединение к Программе страхования, заявления о заключении договора кредитования, анкеты-заявления следует, что Лобсанова О.И. дала согласие быть застрахованной, просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора коллективного страхования жизни и здоровья, заключенного между Банком и ООО " ... " При этом, Лобсанова была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию. Лобсанова обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиями Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения на нее условий договора страхования, также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере " ... " руб. в месяц, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику в размере " ... " руб. за каждый год страхования.

Таким образом, из указанных документов следует, что Лобсанова О.И. была ознакомлена с Программой страхования, информация о размере вознаграждения банка и страховой премии до нее также доведена.

Из текста кредитного договора видно, что каких-либо положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования жизни заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита, в нем не содержится.

Доказательства того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, также в материалах дела не имеется.

Факт подписания кредитного договора и заявления на присоединение к Программе страхования жизни и здоровья подтверждает добровольное волеизъявление истца на подключение к программе страхования, а буквальное толкование документов - о наличии у последнего возможности отказаться от страхования либо досрочно прекратить по его желанию действие договора.

Банк, подключая Лобсанову О.И. к программе страхования, действовал по поручению последней, а поскольку оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с ч.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с нее платы за подключение к Программе коллективного страхования, о размере которой заемщик была уведомлена, не противоречило требованиям действующего законодательства.

Таким образом, заключение кредитного договора не было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования. При этом размер платы за оказанную услугу был согласован.

Доказательства, свидетельствующие о том, что при заключении договора Лобсанова О.И. не была согласна с предложенными Банком условиями страхования и предлагала изложить их в иной редакции, либо была лишена возможности выбрать иного страховщика или оформить самостоятельный договор страхования, в суд не представлены.

Не могут быть приняты во внимание и доводы истца о том, что до нее не была доведена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе о размере страховой премии и вознаграждения банка.

Согласно ст.12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге является отказ в разумный срок от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков, а не признание условий договора недействительными.

Между тем, Лобсанова с момента заключения договора в 2013г. и до 2016г. таких требований ни в банк, ни в суд не заявляла, исполняя обязательства по кредиту.

Поскольку отсутствуют доказательства, свидетельствующие о нарушении прав Лобсановой О.И., как потребителя финансовых услуг, при заключении кредитного договора, основания для удовлетворения апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 30 августа 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: В.А. Иванова

Судьи: Т.Б. Казанцева

П.С. Назимова