Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 27 октября 2016 г. по делу N 33-28551/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего: Агибаловой В.О.

судей: Диянова С.П., Пегушина В.Г.

по докладу судьи: Пегушина В.Г.

при секретаре: Кравченко М.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1", по доверенности " Ф.И.О. "5, на заочное решение Советского районного суда " ... " от 23 мая 2016 года.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

установила:

" Ф.И.О. "1 обратился в суд с иском о признании незаконными действий и признании ничтожным графика платежей по кредитному договору. Указал, что между КБ "Европейский трастовый банк" и " Ф.И.О. "1, " Ф.И.О. "6 и " Ф.И.О. "7 был заключен кредитный договор от " ... ", на сумму 1 200 000 руб., сроком на 120 месяцев, с процентной ставкой 11,95 % годовых, для приобретения квартиры. В последствии права по закладной перешли первоначально к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", а затем к ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1", функции агента по сопровождению кредитного договора остались за КБ "Европейский трастовый банк". Считает, что законом не предусмотрено установление новым кредитором должнику дополнительных (иных) условий по сделке, стороной по которой он стал в связи с переходом к нему прав от иного лица, но как следует из представленного ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" графика платежей, с " ... " кредитором должнику установлена ставка в размере 17 % годовых, которая является максимально допустимой по условиям кредитного договора. Документы, касающиеся изменений условий договора в указанной части не подписывались, поэтому просил суд признать незаконными действия ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1", выраженные в неправомерном определении процентной ставки по кредитному договору от " ... " по состоянию на " ... " в размере 17,00 % годовых, признать недействительным (ничтожным) график платежей к кредитному договору в части начисления с " ... " процентной ставки в размере 17,00 % годовых.

Обжалуемым заочным решением Советского районного суда " ... " от " ... " заявленные требования полнолстью удовлетворены. С ответчика взыскана сумма госпошлины.

В апелляционной жалобе представитель ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1", по доверенности " Ф.И.О. "5, просит отменить решение райсуда и отказать в удовлетворении заявленных требований, указывая на нарушения норм права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что между КБ "Европейский трастовый банк" ЗАО и " Ф.И.О. "1, " Ф.И.О. "6, " Ф.И.О. "7 был заключен кредитный договор N АЕКИф 1-40/23/13 от " ... ", на сумму 1 200 000 руб., со сроком пользования 120 месяцев, с процентной ставкой на дату заключения договора в размере 11,95 % годовых, для приобретения жилого помещения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в "размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Уведомлением от " ... " " Ф.И.О. "1 сообщено, что ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" приобрело права по закладной, при этом функции контроля за исполнением взятых обязательств по закладной остались у КБ "ЕВРОТРАСТ" (ЗАО).

Согласно уведомлению от " ... " КБ "ЕВРОТРАНС" (ЗАО) сообщило, что от имени ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" права по закладной перешли к ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1".

Таким образом, в силу положений ст. 48 Федерального закона от " ... " N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", к ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" перешли все удостоверяемые закладной права в совокупности, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту (г) действует со дня, следующего за днем предоставления кредита, и рассчитывается по формуле: г = iг + (п+0,7). Из которых: iт - индексируемая часть, значение которой в период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последнее число февраля 2013 года (включительно) является постоянной величиной и составляет 6,1 процентных пунктов, а начиная с " ... " подлежит ежегодному пересмотру по формуле: iт = ИПЦт- 100, где Т - год пересчета процентной ставки; ИПЦт - индекс потребительских цен на все товары и услуги по Российской Федерации декабря предыдущего года (Т-1) к декабрю года, предшествующего предыдущему (Т-2). Показатель публикуется на официальном сайте Росстата www.tzks.ru и для целей расчета iт определяется на 15 февраля года Планового пересмотра процентной ставки, n - фиксированная часть, устанавливаемая в размере 5,85 процентных пунктов на весь срок кредита (п, 1.1.3.1. договора).

На дату заключения договора процентная ставка по кредиту составляет 11,95 % годовых (п. 1.1.3.5. договора).

При изменении процентной ставки на условиях настоящего договора пересчитываются график платежей и размер ежемесячного платежа заемщика. При этом новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительных соглашений к договору и без внесения изменений в закладную, если таковая составлялась (п. 1.1.3.6. договора).

Процентная ставка не может принимать значения ниже 6 % годовых (минимальное значение) и выше 17 % годовых (максимальное значение). Если в результате пересмотра величина годовой процентной ставки окажется ниже/выше указанных значений, то ставка устанавливается в размере минимального/максимального значения (п. 1.1.3.7. договора).

Таким образом, данный кредитный договор действует между заемщиками и ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" на тех условиях, которые были достигнуты при его подписании.

В адрес истца был направлен новый график платежей по кредитному договору N АЕКИф1-40/23/13, в соответствии с которым процентная ставка по договору с " ... " составила 17,00 % годовых, то есть ее максимальное значение по договору.

Не согласившись с установленной процентной ставкой по кредитному договору, истец направил в адрес ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" с заявлением о снижении процентной ставки до 13,97 % годовых, рассчитанной им по условиям кредитного договора. Однако, ответом от " ... " ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", действовавшего на основании доверенности от имени ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1", отказано в снижении процентной ставки по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Исходя из положений ч. 2 ст. 424 ГК РФ изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

Принимая во внимание все установленные обстоятельства, что ответчиками указанный в иске расчет не оспорен, не представлено надлежащих доказательств расчета увеличенной процентной ставки, суд первой инстанции пришел к преждевременному выводу о том, что действия по увеличению процентной ставки по кредитному договору до 17,00 % годовых, являются незаконными, так как противоречат условиям договора и закона, а график платежей с процентной ставкой 17,00 % годовых является недействительным (ничтожным).

Судебная коллегия полагает необходимым отметить, что ответчик в нарушение требований ст. 113 ГПК РФ не был надлежаще образом извещён о дате, времени и месте судебного разбирательства, по результатам которого вынесено Решение, в материалах дела отсутствуют надлежащие доказательства, подтверждающие факт получения Заявителем судебных извещений, повесток.

Вследствие этого ответчик был лишён возможности обеспечить явку своего представителя на судебные заседания, представить мотивированные возражения с обоснованием правильности расчёта процентной ставки в размере 17% годовых, что в свою очередь повлекло неправильное понимание судом представленных истцом расчётов и признание последних надлежащим доказательством.

Указанные нарушения в силу п. 4 ст. 330 ГПК РФ является безусловным основанием к отмене обжалуемого решения.

Так же следует отметить, что согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно сведений Росстата индекс потребительских цен февраля 2015 г. к февралю 2014 г. равен 116,7%.

В итоге, расчёт процентной ставки должен выглядеть следующим образом: (116,7-100) + (5,85+0,7) = 23,25%.

При этом в силу п. 1.1.3.7 Кредитного договора максимальное значение процентной ставки по кредиту не может быть выше 17% годовых. Следовательно, итоговый размер процентной ставки по состоянию на " ... " должен составлять - 17% годовых.

Таким образом, судебная коллегия полагает, что истец не представил надлежащего расчёта процентной ставки и при составлении расчета в соответствии с п. 1.1.1.1 Кредитного договора истец неверно указал индексируемую часть, что является нарушением согласованного заёмщиками и кредитором порядка расчёта индексируемой части.

Советским районным судом " ... " при вынесении решения были неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно, признан расчёт процентной ставки, составленный истцом, надлежащим при явном несоответствии алгоритма этого расчёта условиям Кредитного договора.

Принимая во внимание, что по настоящему делу допущена ошибка в применении норм материального права, а юридические обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены с достоверностью и обоснованностью, судебная коллегия считает необходимым отменить оспариваемое решение Советского районного суда " ... " от " ... " и принять по делу новое судебное постановление об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 328 -330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда " ... " от " ... " - отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении требований " Ф.И.О. "1 о признании незаконными действий ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1", выраженных в установлении процентной ставки по кредитному договору N АЕКИф1- 40/23/13 от " ... ", с " ... " в размере 17,00 % годовых и признании недействительным (ничтожным) графика платежей к кредитному договору N АЕКИф 1 - 40/23/13 от " ... ", в части установления с " ... " процентной ставки в размере 17,00 % годовых, - отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:

Судьи: