Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 03 ноября 2016 г. по делу N 33-28582/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Поповой Е.И.

судей Рыбиной А.В., Тарасенко И.В.

по докладу судьи краевого суда Рыбиной А.В.

при секретаре Сидоренко О.А.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Сетелем Банк" по доверенности " Ф.И.О. "4 на решение Прикубанского районного суда г. Краснодара Краснодарского края от 02 июня 2016 года,

заслушав доклад судьи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Полтавский " Ф.И.О. "8. обратился в суд с исковым заявлением к ООО "Сетелем Банк" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что " ... " между ним и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор " ... " на сумму " ... " руб. с выплатой " ... " годовых сроком на " ... " месяцев, он также был подключен к программе страхования, по условиям которой банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО " ... " Таким образом, между ним и ответчиком был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению к Программе страхования с оплатой данной услуги в размере " ... " руб., удержанной единовременно при выдаче кредита. " ... " он обратился в ООО "Сетелем Банк" с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования жизни ООО " " ... " однако в отделении банка в принятии указанного заявления отказали в связи с чем, в этот же день он обратился с указанным заявлением в ООО " ... "". В ответ на данное заявление был получен отказ. Просит суд взыскать с ООО "Сетелем Банк" неосновательное обогащение в виде страховой премии в размере " ... " руб., оставив процентную ставку по договору в размере " ... ", проценты за пользование чужими денежными средствами в размере " ... "., неустойку в размере " ... " руб. и компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В судебном заседании первой инстанции истец исковые требования уточнил, просил суд взыскать с ООО "Сетелем Банк" неосновательное обогащение в виде страховой премии в размере " ... " руб., оставив процентную ставку по договору в размере 6,90%, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере " ... " руб., неустойку в размере " ... " руб. и компенсацию морального вреда в размере " ... " руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу.

Представитель ООО "Сетелем Банк" в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен, о причинах неявки суду не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Обжалуемым решением Прикубанского районного суда г. Краснодара от 02 июня 2016 года исковые требования Полтавского " Ф.И.О. "9. удовлетворены частично. Взыскано с ООО "Сетелем Банк" в пользу Полтавского " Ф.И.О. "10. страховая премия в размере " ... " руб. и штраф в размере " ... " руб., а всего " ... " копеек.

Не согласившись с указанным решением суда, представитель ООО "Сетелем Банк" по доверенности " Ф.И.О. "4 подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального и процессуального права и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Полтавского " Ф.И.О. "11 просившего отказать в удовлетворении апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене вынесенного по делу судебного решения по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, " ... " между ООО "Сетелем Банк" и Полтавским " Ф.И.О. "12. заключен кредитный договор " ... " на сумму " ... " руб. с выплатой " ... " годовых сроком на 36 месяцев.

Истец также был подключен к программе страхования, по условиям которой банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО " ... "

Удовлетворяя требования Полтавского " Ф.И.О. "13 в части взыскания с ООО "Сетелем Банк" страховой премии в размере " ... " руб. и штрафа в размере " ... " руб., суд первой инстанции исходил из того, что страхователь обратился в ООО "Сетелем Банк" с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования жизни ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" в установленный Условиями добровольного страхования срок, в связи с чем имеет право на возврат уплаченной им страховой премии в размере " ... " руб.

При этом, суд первой инстанции сослался на Указания Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым, при осуществлении добровольного страхования страховщик в качестве обязательного условия страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде страховых случаев в порядке и сроки, установленные настоящим Указанием. Страховщик вправе предусмотреть в условиях добровольного страхования более длительный срок, чем срок, установленный настоящим пунктом.

Однако, указанный вывод суда первой инстанции сделан без учета следующих обстоятельств.

Составными и неотъемлемыми частями Договора, заключенного " ... " между Полтавским " Ф.И.О. "14. и ООО "Сетелем Банк", являются Заявление на предоставление потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (приложение " ... "), Индивидуальные условия (приложение " ... "), Общие условия, График платежей и Тарифы по программе целевого потребительского кредитования (приложение " ... ").

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий заключенного Договора, тарифом кредитного продукта является "Партнерский промо Субсидированный", которым предусмотрено оформление Клиентом услуги добровольного личного страхования. Также, в соответствии с п. 9 индивидуальных условий Договора Заемщик обязан заключить договор страхования, в соответствующих требованиям Кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования. При этом, клиент должен являться застрахованным лицом по заключаемому и/или заключенному договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, также поддерживать указанное страхование в силе в течение всего срока кредитования.

В соответствии с п. 10 ст.7 Закона о "Потребительском кредите (займе): при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Установлено, что по Тарифу при заключении Договора при оформлении клиентом услуги добровольного личного страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги на сумму не менее общей суммы долга по Договору на момент страхования или не менее суммы долга по Договору на момент уплаты очередного страхового взноса, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере, сниженном на 3.77 процентных пункта от процентной ставки, установленной настоящими тарифами (для программы "Классика").

Таким образом, заемщик Полтавский " Ф.И.О. "15., в целях снижения процентной ставки по кредиту, подписал условие об обязательном заключении Договора личного страхования жизни и заключил Договор страхования жизни и здоровья без участия Банка. Кредит на оплату страховой премии был выдан на основании пожелания заемщика (п. 18.3 индивидуальных условий Договора).

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Вместе с тем, суд первой инстанции не принял во внимание, что ООО "Сетелем Банк" не является стороной по договору страхования жизни и здоровья от " ... ". " ... " (приложение " ... "), заключенному между Полтавским " Ф.И.О. "16. и ООО " ... " с заявлением о расторжении договора страхования и требованием возвращения страховой премии Полтавский " Ф.И.О. "17. в страховую организацию также не обращался.

Таким образом, выводы суда первой инстанции о праве Полтавского " Ф.И.О. "18. на взыскание с ООО "Сетелем Банк" страховой премии является ошибочным.

Принимая во внимание изложенное, решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 01 июня 2016 года нельзя признать законным и обоснованным, в связи с чем оно подлежит отмене.

В соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе изменить или отменить решение суда первой инстанции полностью или в части по основаниям, предусмотренным ст. 330 ГПК РФ, и принять по делу новое решение.

Отменяя решение суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции с учетом имеющихся и представленных по делу доказательств, приходит к выводу о возможности принятия нового решения об отказе в удовлетворении заявленных Полтавским " Ф.И.О. "19. требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу представителя ООО "Сетелем Банк" по доверенности " Ф.И.О. "4 удовлетворить.

Решение Прикубанского районного суда г. Краснодара Краснодарского края от 02 июня 2016 года - отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении требований Полтавского " Ф.И.О. "20. о взыскании с ООО "Сетелем Банк" о взыскании неосновательного обогащения, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть оспорено в течение 6 месяцев в Президиум Краснодарского краевого суда.

Председательствующий:

Судьи: