Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 15 ноября 2016 г. по делу N 33-4083/2016

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Прошиной Л.П.

и судей Усановой Л.В., Земцовой М.В.

при секретаре Теряевской Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Куваниной Т.Д. на решение Лунинского районного суда Пензенской области от 20 сентября 2016 года, которым постановлено:

"В иске Куваниной Т. Д. к Акционерному обществу "ОТП Банк":

- о расторжении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительным пункты данного договора, заявления и информации о полной стоимости кредита в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения указанного кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере "данные изъяты" рублей;

- о расторжении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ,признании недействительным пункты данного договора, заявления в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения указанного кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере "данные изъяты" рублей;

- о расторжении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГпризнании недействительным пункты данного договора, заявления в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения указанного кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере "данные изъяты" рублей, отказать".

Проверив материалы гражданского дела, заслушав доклад судьи Земцовой М.В., судебная коллегия,

установила:

Куванина Т.Д. обратилась в суд с тремя вышеуказанными исками к акционерному обществу "ОТП Банк", гражданские дела по которым объединены в одно производство и делу присвоен N.

В обоснование исков указала, что между ней и АО "ОТП Банк" ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N путем подписания заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета на сумму "данные изъяты" рублей, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор N путем подписания заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета на сумму "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копейки, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор N путем подписания заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета на сумму "данные изъяты" рублей. По условиям вышеуказанных кредитных договоров ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ были направлены претензии ответчику для расторжения кредитного договора N, N, а ДД.ММ.ГГГГ претензия о расторжении договора N, с указанием ряда причин.

Ссылаясь на нарушение своих прав, как потребителя, истец указала, что ей ни в момент заключения кредитного договора, ни после его заключения банком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, типовая форма договора не позволила ей внести изменения в его стандартные условия. В заявлении (договоре) от ДД.ММ.ГГГГ указана процентная ставка 39,9% годовых, однако согласно информации о полной стоимости кредита полная стоимость кредита составляет 48, 06%. По договору N от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка указана 29, 25% годовых, однако полная стоимость кредита составляет 33,5 %. А по договору N от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка годовых составляет 31,25%, однако полная стоимость кредита составляет 36, 12%. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, поскольку им умышленно списывались денежные средства в счет уплаты комиссий и прочее.

Истец в суд первой инстанции не явилась, будучи надлежаще извещена о дате, времени, месте рассмотрения дела. В исковом заявлении изложила просьбу о рассмотрении дела в ее отсутствие.

20.09.2016 года Лунинский районный суд Пензенской области, разрешив исковые требования Куваниной Т.Д., постановилвышеназванное решение.

В апелляционной жалобе Куванина Т.Д. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования к ответчику в полном объеме. Считает, что судом не правильно применены нормы материального и процессуального права, обстоятельства дела не соответствуют выводам, указанным в решении суда первой инстанции. Автор жалобы указала на обстоятельства, изложенные ей в исковом заявлении, просила апелляционную жалобу рассмотреть в ее отсутствие.

Истец Куванина Т.Д., представитель ответчика "ОТП Банк", извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились.

В силу положений ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени судебного разбирательства, не является препятствием к рассмотрению дела в суде апелляционной инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в жалобе, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из представленных истцом документов: заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, приложение к нему в виде информации о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с соблюдением условий кредитного договора, график платежей от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор N), график платежей по нему, заявление на получение потребительского кредита (кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ), приложение к нему в виде графика платежей, следует, что ДД.ММ.ГГГГ Куванина Т.Д. обратилась в ОАО "ОТП Банк" (в настоящее время АО "ОТП Банк") с заявлением-офертой, в котором просила оформить ей карту, открыть текущий счет, осуществить его обслуживание и предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита "данные изъяты" рублей, срок кредитования - 36 месяцев, процентная ставка - 39,9% годовых, размер ежемесячного платежа - "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек, дата ежемесячного платежа - 22 число каждого месяца, неустойка за просрочку оплаты ежемесячного платежа в соответствии с действующими тарифами банка. В заявлении Куванина Т.Д. указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и в случае принятия (одобрения) банком настоящего предложения (заявления) обязуется неукоснительно соблюдать Условия, а также ознакомлена и согласна с Тарифами ОАО "ОТП Банк", ознакомилась и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", просила предоставить ей дополнительные услуги, подтвердила получение на руки одного экземпляра заявления, Условий, Тарифов ОАО "ОТП Банк" и графика платежей (л.д.11-13).

Подписывая информацию ОАО "ОТП Банк" о полной стоимости кредита (приложение к заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ), Куванина Т.Д. подтвердила ознакомление с вышеуказанной информацией, а также получение на руки одного экземпляра тарифов банка (л.д.14). График платежей содержит информацию о размере кредита, сроке кредита, процентной ставке, дате погашения кредита, ежемесячных платежах с разбивкой на основной долг и проценты, ежемесячной плате за услуги банка, программе страхования, общей сумме платежей. График содержит информацию о порядке обеспечения денежных средств на счете (л.д.15).

Также из вышеуказанных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ Куванина Т.Д. обратилась к ответчику с заявлением на получение потребительского кредита (кредитный договор N), в котором просила предоставить ей кредит в размере "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копейки на 24 месяца, процентная ставка по кредиту 29, 25%. Указала, что ознакомлена и согласна с Условиями кредитного договора (специальными) Условиями ОАО "ОТП Банк" и Тарифами по потребительскому кредитованию, просит предоставить ей кредит на условиях, указанных в разделе 1.3 заявления, на цели приобретения товаров, указанных в разделе 1.5 заявления, открыть на ее имя банковский счет. В случае открытия счета и предоставления кредита обязуется соблюдать Условия и Тарифы.

Подтвердила в заявлении, что до подписания настоящего заявления она ознакомлена с полной стоимостью кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, которые содержатся в Условиях и Тарифах, являющихся составной частью кредитного договора. Своей подписью подтвердила получение на руки одного экземпляра заявления, Условий, тарифов и Графика платежей, а также Правил ДБО, Тарифов ДБО (л.д. 31-32). В Графике платежей указана сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, дата погашения кредита, сумма ежемесячных платежей, общая сумма платежей, информация о погашении задолженности (л.д.33).

ДД.ММ.ГГГГ Куванина Т.Д. также обратилась к ответчику с заявлением на получение потребительского кредита (кредитный договор N), в котором просила предоставить ей кредит в сумме 65 600 рублей на 36 месяцев, процентная ставка 31, 25 % годовых. В данном заявлении указано, что она подтверждает, что до подписания настоящего заявления ознакомлена с полной стоимостью кредита, просила оформить ей банковскую карту, и подтверждает, что ознакомлена с полной стоимостью кредита по договору о выпуске и обслуживании банковских карт. В указанном заявлении (договоре) в п. 1.3 изложена информация о полной стоимости кредита в процентах и в рублях (48-49). В графике платежей (л.д.50) указана сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, дата погашения кредита, сумма ежемесячных платежей, общая сумма платежей, информация о погашении задолженности.

Таким образом, между ответчиком и истцом были заключены кредитные договора в офертно-акцептной форме, в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации - путем акцепта оферты Куваниной Т.Д., изложенной в ее заявлениях в виде совершения определенных конклюдентных действий банка - открытия банковского счета заемщику, предоставлении заемщику кредита в указанном размере. Данным кредитным договорам присвоены номера.

При вышеуказанных обстоятельствах судом установлено, что до заключения указанных кредитных договоров до Куваниной Т.Д. была доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены и согласованы все существенные условия договора, при этом истцом не представлено доказательств нарушения ее прав как потребителя оспариваемыми условиями кредитных договоров, судом не установлено в действиях банка ограничения прав истца.

Истцом не представлено доказательств того, что она предлагала банку заключить договор на иных условиях, и получила отказ.

Доводы истца о том, что на момент заключения каждого оспариваемого кредитного договора она не имела возможности внести в него изменения, поскольку договор является типовым, его условия заранее определены банком, признаются судом несостоятельными.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из содержания вышеуказанных кредитных договоров следует, что Куванина Т.Д. заключила с ответчиком кредитные договора на условиях, изложенных в договоре, договора подписаны истцом добровольно, собственноручно, доказательств обратного не представлено. Таким образом, суд пришел к обоснованному выводу о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом Куванина Т.Д. до подписания каждого оспариваемого договора ознакомилась с условиями договора, была вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для неё условиях.

Доводы Куваниной Т.Д. о нарушении банком Указаний ЦБР N 2008-У в части не доведения до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения информации о полной стоимости кредита, являются несостоятельными.

Согласно пп. 1, 2 ст. 10 Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 года 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на дату заключения кредитного договора) кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Пунктом 5 данного Указания предусмотрено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Из представленных истцом документов усматривается, что Куваниной Т.Д. банком была предоставлена полная и достоверная информация о каждом заключенном кредитном договоре (пункты которых она оспаривает), в соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Заключенные кредитные договора, вопреки утверждению истца содержит всю необходимую информацию о полной стоимости кредита.

В оспариваемых кредитных договорах указан размер полной стоимости кредита, график платежей содержит сведения о суммах основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по условиям кредитного договора.

Статья 166 ГК РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу положений п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании выше изложенного, судом не установлено оснований для признания недействительными оспариваемые истцом пункты кредитных договоров.

При направлении Банку оферты о заключении кредитного договора Куванина Т.Д. не была лишена возможности обратиться в Банк со своим вариантом оферты о заключении договора. Оферта о заключении договора о выдаче кредита сходила от истца, заявления (договора) ею подписаны, что не отрицалось Куваниной Т.Д..

Таким образом, заключая кредитные договора, Куванина Т.Д. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, оспариваемые ею пункты договора, соответствует закону.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Куванина Т.Д. не представила доказательств, свидетельствующих о нарушениях со стороны банка при заключении кредитных договоров, как и наличия обстоятельств, позволяющих расторгнуть эти кредитные договора.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю нарушениями изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что нарушений банком прав потребителя финансовых услуг, которым является истец, не допущено, суд не усматривает правовых оснований для взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда по каждому предъявленному истцом иску.

Куваниной Т.Д., вопреки требованиям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено достоверных доказательств неправомерного поведения кредитной организации, имевшего место при заключении оспариваемых кредитных договоров.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, а потому не могут служить основанием к отмене решения суда.

Правовых доводов, влекущих отмену решения, апелляционная жалоба не содержит. Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не содержится.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Лунинского районного суда Пензенской области от 20 сентября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Куваниной Т.Д. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи