Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 октября 2016 г. по делу N 33-20563/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Васильевой ...

судей Абубакировой ... и Свистун ...

при секретаре Валеевой ...

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" на решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 14 января 2016 г.

Заслушав доклад судьи Свистун ... , судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

установила:

Аллабердин 1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (далее по тексту - ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", ранее - ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал") о защите прав потребителей, признании условия кредитного договора недействительным, ничтожным, применении последствий ничтожной сделки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что 17 июля 2013 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 339 216 рублей, на срок 48 месяцев, тарифный план "Просто деньги 26,9%", с полной стоимостью кредита 30,47%. В соответствие с условиями договора банк оказывает заемщику услугу по подключению к программе страхования с Закрытым акционерным обществом Страховая компания "Благосостояние" (далее по тексту - ЗАО СК "Благосостояние"), Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания Ренессанс Жизнь" (далее по тексту - ООО "СК "Ренессанс Жизнь"). За подключение к программам страхования банк списал с его расчетного счета сумму в размере 117 216 рублей.

Аллабердин ... обратился в банк с претензией, о неправомерности взыскания комиссии за присоединение к программам страхования, где просил вернуть неправомерно списанные денежные средства. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался.

Просил признать недействительными условия договора в части взимания комиссий, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в его пользу полученную сумму комиссии за присоединение к программам страхования в размере 117 216 рублей, неустойку в размере 117 216 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 22 500 рублей, а также расходы по оплате расходов за получение доверенности в размере 200 рублей.

Судом постановленорешение, которым исковые требования Аллабердина ... к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей, признании условия кредитного договора недействительным, ничтожным, применении последствий ничтожной сделки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - удовлетворены частично.

Данным решением постановленопризнать недействительным раздел кредитного договора N ... от 17 июля 2013 г. в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования, заключенного между Аллабердиным ... и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит".

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу Аллабердина ... убытки в размере 117 216 рублей, неустойку в размере 117 216 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 122 216 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, а также расходы по оплате нотариальных услуг в размере 200 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано.

Взыскана с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 5 544,32 рублей.

Не согласившись с решением суда, представитель ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" просит в апелляционной жалобе отменить его, указывая на незаконность и необоснованность судебного постановления.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Аллабердина ... - Малых ... возражавшую удовлетворению апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, существенные нарушения норм процессуального права и неправильное применение норм материального права (статья 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При разрешении настоящего гражданского дела суд первой инстанции неверно применил нормы материального закона, что привело к постановлению по делу незаконного и необоснованного решения, которое подлежит отмене по следующим основаниям.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции не дал надлежащего толкования оспариваемым условиям кредитования в части страхования жизни с оплатой страхового взноса из суммы кредитных средств и сделал неправильный вывод о том, что действия, совершенные Аллабердиным ... имели не добровольный характер, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств был навязан ответчиком, заемщик не имел возможности отказаться от страхования.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда в силу следующего.

Статьёй 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании статьи 16 данного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьёй 12 Федерального Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 17 июля 2013 г. между Аллабердиным ... и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму 339 216 рублей сроком исполнения 48 месяцев, процентная ставка 30,47% годовых. Также банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 117 216 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Из выписки по лицевому счету следует, что сумма в размере 117 216 рублей списана в счет перечисления средств в оплату страховой премии в день заключения кредитного договора.

В день предоставления кредита между Аллабердиным ... и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... , страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного по любой причине и инвалидность1 группы застрахованного по любой причине. Страховая сумма по договору составила 222 000 рублей, срок страхования - 48 месяцев с момента списания со счета страхователя страховой премии.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая истец назначил ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит".

Кроме того, 17 июля 2013 г. между Аллабердиным ... и ЗАО Страховая компания "Благосостояние" заключен договор страхования от несчастных случаев (страховой полис N ... ), где страховыми рисками указаны смерть страхователя, получение страхователем в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования телесных повреждений из списка, приведенного в Приложении N 4 к Правилам, получение застрахованным ребенком в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования телесных повреждений из списка, приведенного в Приложении N 4 к Правилам, госпитализация застрахованного ребенка в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Срок страхования с 17 июля 2013 г. по 16 июля 2014 г. Полис страхования подписан на указанных условиях Аллабердиным ...

Никаких условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья также подтверждается его личной подписью в кредитном договоре от 17 июля 2013 г.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения кредита без осуществления личного страхования или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, судебная коллегия приходит к выводу о том, что действия ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" по перечислению страховой премии в адрес страховщика являются законными, оплаченная Аллабердиным ... страховая премия, соответствует Закону и условиям договора, следовательно, не могут быть отнесены к действиям, нарушающим права потребителя.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска потери заемщиком работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика и с его добровольного согласия.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

В силу изложенного оспариваемое решение суда не может быть признано законным и подлежит отмене.

В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции, отменяя указанное выше судебное решение, принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований Аллабердина ... к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о признании условий кредитного договора недействительными, ничтожными, применении последствий ничтожной сделки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 198, 199, 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 14 января 2016 года отменить. Принять по делу новое решение:

в удовлетворении исковых требований Аллабердина 1 к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании недействительным кредитного договора N ... от 17 июля 2013 года в части подключения к программе страхования, применении последствий недействительности сделки в этой части, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа судебных расходов отказать.

Председательствующий ... Васильева

Судьи ... Абубакирова

... Свистун

Справка: судья Утарбаев ...