Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 01 ноября 2016 г. по делу N 33-20627/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Абубакировой Р.Р.

судей Свистун Т.К.

Фархутдиновой Г.Р.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску Смаковой А.Д. к акционерному обществу "Альфа-Банк" о защите прав потребителей по апелляционной жалобе акционерного общества "Альфа-Банк" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 октября 2015 г., которым постановлено:

Исковые требования Смаковой А.Д. к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать п. ... кредитного договора N ... от дата в части присоединения к условиям предоставления кредита, в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья недействительным (ничтожным).

Взыскать с АО "Альфа банк" в пользу Смаковой А.Д. незаконно удержанные денежные средства в размере ... руб., сумму неустойки за просрочку выплаты в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., по оплате нотариальных услуг в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб.

Взыскать с АО "Альфа банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Смакова А.Д. обратилась в суд с иском к АО "Альфа-Банк" о признании п. ... кредитного договора в части присоединения к условиям предоставления кредита, в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья недействительным, взыскании незаконно удержанных денежных средств ... рублей, неустойки ... рублей, компенсации морального вреда ... рублей, расходов на оплату услуг представителя ... рублей, штрафа, расходов понесенных на услуги нотариуса в размере ... рублей.

Требования мотивированы тем, что дата между Смаковой А.Д. и АО "Альфа-Банк" заключен договор на получение потребительского кредита N ... , по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев с взиманием за пользование кредитом ... годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Пунктом ... кредитного договора предусмотрена добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" кредитными средствами. Между тем, добровольного согласия на заключение договора страхования заемщик не давал, альтернативного варианта заключения кредитного договора, без условий страхования ему предложено не было. Также не доведена информация о размере страховой премии и условиях страхования. Считает, что предоставление кредита, обусловленного услугой страхования, противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя.

Судом постановленоприведенное выше решение.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения гражданского дела.

Информация о дате и времени рассмотрения гражданского дела заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебном решении" от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в точном соответствии с нормами материального права. В силу п. 3 данного же Постановления решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55,59-61,67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно п.4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ нарушение норм материального и процессуального права является основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

В силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата апелляционная инстанция перешла к рассмотрению данного дела по правилам производства в суде первой инстанции в связи с ненадлежащим извещением ответчика АО "Альфа-Банк" о времени и месте рассмотрения дела в суде первой инстанции.

При рассмотрении дела судом первой инстанции не был установлен факт надлежащего извещения истца на судебное заседание, назначенное на дата.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что допущенное судом первой инстанции нарушение норм процессуального права в силу п.2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ является безусловным основанием к отмене решения суда первой инстанции.

В суд апелляционной инстанции истец Смакова А.Д., ответчик АО "Альфа-Банк", третье лицо ОАО "АльфаСтрахование" не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Представитель Смаковой А.Д. - Муфтиева И.Р. исковые требования поддержала, суду пояснила, что кредитор не предоставил заемщику альтернативу страховой компании, а также информацию о стоимости услуги страхования. Согласие на подключение к договору страхования прописано в типовом договоре, машинописным текстом, что свидетельствует о навязывании услуги страхования заемщику. Считает, что для каждого заемщика должны быть представлены индивидуальные условия для заключения кредитного договора.

Рассматривая, в силу положений части 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, настоящее гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до июня 2015 года, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Установлено, что дата Смаковой А.Д. на основании подписанной ею анкеты-заявления, индивидуальных условий договора кредита N ... , ОАО "Альфа - Банк" ( дата переименован в АО) предоставил кредит на сумму ... рублей, сроком на ... месяцев, под ... годовых.

В соответствии с п. ... индивидуальных условий договора кредита, целями использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно заявлению на добровольное оформление услуги страхования, анкеты-заявления заемщика от дата, истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" и оплатить услуги страхования за счет кредита. В случае принятия банком решения о возможности заключения с ним кредитного договора, просил запрошенную сумму кредита, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как ... в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования (л.д. ... ).

Кроме того, данное заявление содержит следующее разъяснение: банк обращает внимание заемщика, что тот выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для заемщика способом, безналичной, наличной форме, в т.ч., их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора, не влияет на принятие банком решения о заключении с заемщиком договора выдачи кредита наличными.

Как следует из выписки по лицевому счету, со счета Смаковой А.Д. по ее заявлению перечислена в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховая премия в размере ... руб. (л.д. ... ).

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что Смакова А.Д. самостоятельно приняла решение о заключения договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", при этом просила банк в случае заключения такого договора включить в сумму кредита страховую премию, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно условий договора не заявила.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания иных услуг при заключении кредитного договора, а также отказа банка в предоставлении более подробной информации о договоре и дополнительных услугах.

Доказательства того, что банк ограничил потребителя в свободном выборе услуг, отказ от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, по материалам дела не усматривается.

Заключенный договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не оспорен заемщиком.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание кредитного договора и договора страхования жизни заемщиков кредита, применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, судебная коллегия приходит к выводу о том, что страхование жизни и здоровья заемщиком не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, не было навязано потребителю, основано на личном заявлении истца.

Отсутствуют основания, предусмотренные законом для признания пункта ... индивидуальных условий N ... от дата договора потребительского кредита, предусматривающего оплату страховой премии за счет кредита, недействительным.

При этом следует учесть, что отсутствие в кредитном договоре размера страховой премии в рублях, при разрешении данного спора, правового значения не имеет, поскольку исходя из положений Гражданского кодекса РФ и статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", на которые ссылается истец, последствием нарушения права потребителя на получение информации может являться отказ от исполнения договора, а не признание сделки недействительной в силу ее ничтожности.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия кредитного договора не имеется, то производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 октября 2015 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Смаковой А.Д. к АО "Альфа-Банк" о признании п. ... кредитного договора N ... от дата в части присоединения к условиям предоставления кредита, в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья недействительным, взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Председательствующий Абубакирова Р.Р.

Судьи Свистун Т.К.

Фархутдинова Г.Р.