Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 октября 2016 г. по делу N 33-20966/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Гизатуллина А.А.,

судей Смирновой О.В. и Хакимова А.Р.

при секретаре Шендрик О.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Я.И.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о признании условий кредитного договора в части уплаты страховой премии за присоединение к программе страхования жизни заёмщиков кредита недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов по апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на решение Чекмагушевского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Смирновой О.В., выслушав объяснения представителя Я.И.Ф. - - Г.А.Т., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Я.И.Ф. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании условий кредитного договора в части уплаты страховой премии за присоединение к программе страхования жизни заёмщиков кредита недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что 13 апреля 2015 г. между Я.И.Ф. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N ... на сумму 623 152 руб. сроком исполнения 48 месяцев, с процентной ставкой 23,90 процентов. В соответствии с пунктом 2.1.1 банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 130 152 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в пункте 1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

На основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита дата между Я.И.Ф. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договора страхования жизни заёмщиков кредита N ... сроком действия 48 месяцев с момента уплаты страховой премии в полном объёме, размер страховой премии составил 130 152 руб.

Истец считает условия кредитного договора, возлагающие на заёмщика обязанность оплаты страховой премии незаконными, в силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), поскольку указание в пункте 2.1.1 кредитного договора на перечисление за счёт кредитных средств страховой премии в размере 130152 руб. не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования. Кроме того, заёмщиком подписаны типовые бланки, не предусматривающие возможность заёмщика отказаться от страхования жизни. Плата за присоединение к программе страхования включена в сумму кредита, о чём Я.И.Ф. не проинформирован и в связи чем лишён возможности оплатить страховую премию за счёт собственных средств.

дата ответчиком получена претензия истца, содержащая просьбу возвратить незаконно списанные денежные средства в счёт оплаты страховой премии. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" законные требования потребителя в установленный законом срок в добровольном порядке не удовлетворил.

Просил, уточнив требования, признать недействительным пункт 2.1.1 кредитного договора N ... от дата; взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Я.И.Ф. страховую премию 130 152 руб., уплаченные проценты по кредиту на сумму страховой премии 2 450 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от присуждённого в пользу потребителя суммы, судебные расходы 15 000 руб., почтовые расходы 53 руб., расходы на нотариальное удостоверение доверенности 1 000 руб.

Судом постановленорешение, которым исковые требования Я.И.Ф. удовлетворены частично. Признан недействительным пункт 2.1.1 кредитного договора N ... от дата, заключённого между Я.И.Ф. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", применены последствия недействительности сделки. Взыскана с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Я.И.Ф. страховая премия 130 152 руб., уплаченные проценты по кредиту на страховую премию 2 450 руб. 16 коп., штраф 66 301 руб., компенсация морального вреда 1000 руб., расходы на оплату услуг представителя 15 000 руб., почтовые расходы 53 руб., расходы на оплату услуг нотариуса 1000 руб. Кроме того, с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина 9852 руб. 04 коп.

В апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" просит решение отменить как незаконное и необоснованное, несоответствующее нормам материального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Я.И.Ф., представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда незаконным и необоснованным, подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - Гражданского процессуального кодекса) основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса решение суда должно быть законным и обоснованным.

В подпунктах 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Однако указанным требованиям обжалуемое решение не соответствует.

Разрешая спор и удовлетворяя частично требования, суд первой инстанции исходил из того, что оспариваемые истцом условия договора в части подключения к программе страхования не соответствуют требованиям закона - статье 10, части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку из содержания договора следует, что обязательность заключения договора страхования является необходимым условием для получения кредита. Банком не была предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования.

Судебная коллегия полагает указанные выводы суда первой инстанции незаконными и необоснованными.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданского кодекса) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статьёй 927 Гражданского кодекса предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьёй 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме (часть 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (часть 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причинённых необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (часть 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несёт ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (часть 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях неустойки, предусмотренной частью 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено.

Судом установлено, что 13 апреля 2015 г. между Я.И.Ф. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N ... на сумму 623 152 руб. сроком исполнения 48 месяцев, с процентной ставкой 23,90 процентов.

Из условий кредитного договора N ... от дата следует, что в случае заключения кредитного договора Банк и клиент заключают договор счёта. Заключение иных договоров не требуется (пункт 9); обязанность заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не предусмотрено (пункт 10); по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика (пункт 11); Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 130 152 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в пункте 1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (пункт 2.1.1).

На основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита дата между Я.И.Ф. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договора страхования жизни заёмщиков кредита N ... сроком действия 48 месяцев с момента уплаты страховой премии в полном объёме, размер страховой премии составил 130 152 руб. (пункт 5).

Таким образом, при обращении истца за получением кредита банк информировал его возможности подключиться к программе страхования. Истец, ознакомившись с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, в том числе с тем, что заключение договора страхования является добровольным, а отказ от заключения договора страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться к программе страхования, что подтвердил собственноручной подписью в договоре страхования.

С учётом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга.

Обязанность заёмщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора (подпункт 1 части 2 статьи 432, статьи 431, статьи 819 Гражданского кодекса), не содержит положений о взимании с заёмщика банком платы или комиссии за подключение к программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан, что подтверждается кредитным договором N ... от дата

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания дополнительных услуг при выдаче кредита не было.

Ссылку истца на то, что до Я.И.Ф. не доведена информация о стоимости услуги страхования, судебная коллегия находит несостоятельной, информация о стоимости услуги страхования доведена до его сведения в пункте 5 договора страхования жизни заёмщиков кредита N ... от дата и в пункте 2.1.1 кредитного договора N ... от дата

Ссылку на то, что кредитный договор, договор страхования представлены на подпись в типовой форме, в связи с чем, заёмщик не мог изменить предложенные ему условия, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку в случае не согласия с условиями кредитного договора и договора страхования Я.И.Ф. вправе был обратиться в иную кредитную организацию.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Я.И.Ф. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании условий кредитного договора в части уплаты страховой премии за присоединение к программе страхования жизни заёмщиков кредита недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Чекмагушевского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Я.И.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о признании условий кредитного договора в части уплаты страховой премии за присоединение к программе страхования жизни заёмщиков кредита недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов отказать.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Иркабаев М.Ф.