Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 октября 2016 г. по делу N 33-21861/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.,

судей Гаиткуловой Ф.С. и Троценко Ю.Ю.

при секретаре М.Л.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.И.В. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 28 апреля 2016 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., объяснения представителя ответчика Х.А.Д., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя истца П.Л.О., поддержавшей решение суда, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

установила:

С.И.В. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к услуге страхования, взыскании незаконно удержанной комиссии в размере ... руб., компенсации морального вреда - ... руб., штрафа 50%, расходов на составление претензии - ... руб., на представителя ... руб., на оформление нотариальной доверенности - ... руб., расходов, связанных с восстановлением кредитного договора в размере ... руб.

Требования мотивированы тем, что дата между С.И.В. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор на сумму ... руб. сроком на 30 месяцев под 27,9% годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой в пользу банка комиссии в размере ... руб. за подключение к программе страхования. По мнению истца, данная услуга является навязанной банком и нарушает права истца как потребителя. Направленная истцом претензия о возврате комиссии ответчиком оставлена без удовлетворения.

Решением Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата иск С.И.В. удовлетворен частично. Признаны недействительными условия кредитного договора N ... от дата (п. 4) в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взысканы с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу С.И.В. убытки в размере ... рублей, компенсация морального вреда - ... рублей, расходы на услуги представителя - ... рублей, на получение копии кредитного договора - ... рублей, штраф - ... рублей. В остальной части исковых требований отказано. С ответчика в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере ... рублей.

В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований С.И.В. отказать. Ответчиком указывается, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Договор был заключен сторонами в форме акцепта оферты. При этом оферта истца о заключении кредитного договора состоит из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс капитал" (ООО), Тарифов Банка по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами и договора, подписанного истцом, которая согласовала и подтвердила своей подписью, что указанные документы являются неотъемлемой частью договора, с которым истец ознакомилась и согласилась. В заявлении на подключение дополнительных услуг истцу предоставлялась возможность отказаться от всех услуг банка. При этом заемщик имела возможность отказаться от услуг по подключению к программе страхования, путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, однако этого не сделала. В договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив решение суда в соответствии с нормами ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит основания для отмены оспариваемого судебного акта.

В силу ч.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).

Установлено, что дата между С.И.В. и (ООО) КБ "Ренессанс Капитал" впоследствии переименованным в КБ "Ренессанс Кредит", заключен договор N ... о предоставлении кредита на сумму ... руб. под 27,95% годовых сроком на 30 месяцев (л.д. 40).

Согласно разделу N4 вышеуказанного договора Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору - заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве Заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастною случая или болезни и инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах, Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к "Программе страхования 1" в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

В день выдачи кредита - дата со счета истца банком списана денежная сумма в размере ... руб. в счет оплаты комиссии за услуги по присоединению к программе страхования.

Проанализировав обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствует нормам ГК РФ, ст. 16 Закона Российской Федерации от дата N ... "О защите прав потребителей".

Доводы жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика подключиться к программе страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными.

В материалах дела имеется подписанное С.И.В. заявление на подключение дополнительных услуг от дата В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из нескольких страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3, 4, 5, 6 (л.д. 42).

Как видно из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления С.И.В. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказалась от подключения к договору страхования, но и не выбрала определенную страховую компанию и определенную программу страхования.

Несмотря на это банк самостоятельно списал ... руб. со счета заемщика на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1).

Размер ежемесячной комиссии по договору страхования установлен из расчета 1,10% от суммы кредита за каждый месяц. Между тем имелась возможность подключения к программе страхования ООО СК "Ренессанс Жизнь", указанная в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии, по которой определен в размере 0,60% от суммы кредита, что менее обременительно для заемщика (л.д. 113).

Таким образом, банк по своему усмотрению, в отсутствие выраженного волеизъявления заемщика подключил ее к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы ст.421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.

Комиссия, удержанная из средств истца, как указано ранее, составила ... руб., при этом, как следует из материалов дела, страховая премия (страховой взнос) по договору страхования в отношении С.И.В., перечисленная ответчиком из удержанных средств в страховую компанию, составила всего ... руб. (л.д. 78).

Ответчиком не опровергнут довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО СК "Альянс" с уплатой комиссии за это подключение в размере ... руб. при выданной на руки сумме кредита ... руб. и страховой премии в размере ... руб. осуществлено без ее добровольного согласия, то есть является навязанной услугой, включенной в типовую форму договора.

Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ "Ренессанс Банк" (ООО) в пользу С.И.В. незаконно удержанную сумму комиссии за подключение к Программе страхования.

Судебная коллегия соглашается с решением суда и в части взыскания в пользу истца штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов. Выводы суда в этой части подробно мотивированы со ссылкой на нормы материального и процессуального права.

Неустойка, вопреки доводам апелляционной жалобы, оспариваемым решением не взыскивалась.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определилфактические обстоятельства дела, не учел, что в заключенном истцом договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги, у истца имелась возможность отказаться от услуг страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции. Судом этим обстоятельствам дана надлежащая юридическая оценка. Указанные доводы по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств по делу.

Довод жалобы о подтверждении позиции ответчика сложившейся судебной практикой также нельзя признать состоятельным, поскольку судебные постановления по другим гражданским делам правового значения по данному делу не имеют.

Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам жалобы отмене или изменению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 28 апреля 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Ш.И.А.