Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 08 ноября 2016 г. по делу N 33-22713/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.

судей Гареевой Д.Р.

Мухаметовой Н.М.

при секретаре Медведевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Черчага С.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Сабировой Г.В., в лице представителя по доверенности Кармановой Р.В., на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата,

УСТАНОВИЛА:

Сабирова Г.В. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу "ЮниКредитБанк" о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что ей на основании заявления на потребительский кредит был предоставлен кредит в сумме ... руб. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере ... руб. дата истцу на основании заявления на потребительский кредит был предоставлен кредит в сумме ... руб. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере ... руб. Таким образом, истец полагает, что ей банком была навязана услуга по страхованию, поскольку договор страхования являлся частью заявления на потребительский кредит. Кроме того, истец считает, что до нее не были доведены все существенные условия договора и расценки, чем нарушено ее право на получение информации о сумме страховой премии, а также не был предоставлен выбор страховой компании.

Просила признать недействительным условие заявления на потребительский кредит от дата в части обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, признать недействительным условие заявления на потребительский кредит от дата в части обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные средства в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы на отправку претензии в размере ... руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... руб., штраф.

Вышеприведенным решением суда от дата в удовлетворении заявленных Сабировой Г.В. требований отказано.

В апелляционной жалобе представителем истца Кармановой Р.В., действующей в интересах Сабировой Г.В., ставится вопрос об отмене решения суда и вынесении нового об удовлетворении иска в полном объеме, по мотивам его незаконности и необоснованности. Апеллятор настаивает на том, что выдача кредита банком была обусловлена заключением договора личного страхования, подписание типовых бланков, не предусматривающих возможность заемщика отказаться от страхования жизни и получить кредит без этого условия, ограничивает права заемщика. Истец был лишен возможности получить полную и достоверную информацию о предоставляемых услугах. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств того, что денежные средства были перечислены в страховую компанию.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы. Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на Интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Акционерного общества "ЮниКредитБанк" - Иванова Р.Н., посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не сообщивших об уважительных причинах своей неявки, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что дата Сабирова Г.В. обратилась в ЗАО "ЮниКредит Банк" с заявлением о предоставлении кредита в размере ... рублей на ... месяца. В данном заявлении Сабирова Г.В. в случае одобрения кредита и заключения с ней договора страхования содержится поручение в дату предоставления кредита осуществить перевод ... % от суммы кредита умноженной на количество месяцев срока кредита в пользу ООО СК " ... ", в п. 9 прочих условий данного заявления указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления ФИО3 или выпуска карты (л.д. ... ).

В тот же день, между ООО СК " ... " и Сабировой Г.В. заключён договор страхования. Пунктом 7 договора страхования предусмотрено, что Сабирова Г.В. действует добровольно и в собственных интересах и осознаёт, что заключение договора не является обязательным условием предоставления кредита (л.д. ... ).

В п.п. 3-5 данного договора содержатся условия о размере страховой суммы, страховой премии ( ... % от суммы кредита умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет ... рублей х 0,2% х 84 месяца = ... рублей) и срока действия договора (л.д. ... ).

Из представленной истцом выписки из лицевого счета заемщика Сабирова Г.В. следует, что на основании распоряжения владельца счета от дата удержана сумма в размере ... рублей в счет оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования (л.д. ... ).

дата Сабирова Г.В. обратилась в ЗАО "ЮниКредит Банк" с заявлением о предоставлении кредита в размере ... рублей на ... месяца (л.д. ... ).

В тот же день, между ООО СК " ... " и Сабировой Г.В. заключён договор страхования. Пунктом 7 договора страхования предусмотрено, что Сабирова Г.В. действует добровольно и в собственных интересах и осознаёт, что заключение договора не является обязательным условием предоставления кредита (л.д. ... ).

В п. 4 данного договора содержатся условия о размере страховой суммы, страховой премии ( ... % от суммы кредита умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет ... рублей х ... % х ... месяца = ... рублей) и срока действия договора (л.д. ... ).

Из представленной истцом выписки из лицевого счета заемщика Сабировой Г.В. следует, что на основании распоряжения владельца счета от дата удержана сумма в размере ... рублей в счет оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Сабировой Г.В., суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что истица добровольно подписала кредитный договор, с условиями которого была согласна, выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, возражений против данного условия договора не предъявила, имела возможность заключить договор с банком и без данного условия. Нарушений требований закона при заключении кредитного договора банком допущено не было.

Доводы апелляционной жалобы о том, что выдача кредита банком была обусловлена заключением договора личного страхования, подписанием типовых бланков, не предусматривающих возможность заемщика отказаться от страхования жизни и получить кредит без этого условия, чем ограничивались права заемщика, не могут являться основанием для отмены решения суда на основании следующего.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал такую услугу, как страхование жизни и здоровья, не представлено. Не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк не предоставил бы Сабировой Г.В. кредит в случае ее отказа от услуги страхования.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, руководствуясь положениями вышеприведенных норм материального права, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ могли бы повлечь отмену обжалуемого судебного постановления по доводам жалобы, судом первой инстанции допущено не было, в связи с чем, решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Сабировой Г.В., в лице представителя по доверенности Кармановой Р.В., - без удовлетворения.

Председательствующий: Черчага С.В.

Судьи: Гареева Д.Р.

Мухаметова Н.М.