Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 ноября 2016 г. по делу N 33-23093/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Ткачевой А.А.

судей Булгаковой З.И.,

Демяненко О.В.,

при секретаре Хусаиновой Л.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Альфа-Банк" к Хидировой Ф. В. о взыскании кредитной задолженности, и встречному исковому заявлению Хидировой Ф. В. к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Хидировой Ф. В. на решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Булгаковой З.И., судебная коллегия

установила:

АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Хидировой Ф.В. о взыскании задолженности.

Исковые требования мотивированы тем, что дата ОАО "Альфа-Банк" и Хидирова Ф.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N ... На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО "Альфа-Банк" от дата ОАО "Альфа-Банк" изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N ... от дата, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписки по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности Хидировой Ф.В. за период с дата по дата составляет ... рубля ... копеек. Просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитованию N ... от дата в размере ... рубля ... копеек - просроченный основной долг, ... рубля ... копеек - начисленные проценты, ... рублей ... копейки - штрафы и неустойки, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

Не согласившись с иском Хидирова Ф.В. обратилась со встречными исковыми требованиями, в обоснование которых указала, что ею была оплачена комиссия за обслуживание текущего счета в сумме ... рублей. Считает, что с нее также незаконно взималась комиссия за организацию страхования в общей сумме ... рублей ... копеек и за услугу "Альфа-чек" в общей сумме ... рубля. Считает, что указанные комиссии являются неосновательным обогащением банка и ее убытками. Просила взыскать с АО "Альфа-Банк" уплаченные комиссии за обслуживание текущего счета в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля ... копейки, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за не исполнение в добровольном порядке требований потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей.

дата ответчик Хидирова Ф.В. уточнила встречные исковые требования, просила также взыскать с АО "Альфа-Банк" комиссии за выдачу наличных в сумме ... рублей ... копеек и комиссии за запрос сведений о платежах в сумме ... рублей.

дата ответчик Хидирова Ф.В. вновь уточнила встречные исковые требования, просила также взыскать с АО "Альфа-Банк" неустойку в размере ... рублей за нарушение банком прав потребителя, а также просила взыскать вместо комиссии за обслуживание текущего счета в сумме ... рублей - комиссию за обслуживание карты в сумме ... рублей.

Определением Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата по указанному гражданскому делу по ходатайству Хидировой Ф.В. и ее представителя ФИО12 была назначена судебная почерковедческая экспертиза, производство которой было поручено экспертам ООО "Межрегиональная лаборатория судебной экспертизы". Перед экспертами был поставлен вопрос о том, выполнена ли подпись в заявлении на включение в коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО "Альфа-Банк" от дата, информации для передачи страховщику от дата Хидировой Ф.В. или иным лицом?

дата Хидирова Ф.В. отказалась от прохождения судебной почерковедческой экспертизы и признала исковые требования АО "Альфа-Банк" в части взыскания основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

Решением Сибайского городского суда Республики Башкортостан исковые требования АО "Альфа-Банк" к Хидировой Ф.В. о взыскании задолженности удовлетворены, с Хидировой Ф.В. в пользу банка взыскана задолженность в размере ... рубля ... копеек, в том числе ... рубля ... копеек - просроченный основной долг, ... рубля ... копеек - начисленные проценты, ... рублей ... копейки - штрафы и неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек; в удовлетворении встречных исковых требований Хидировой Ф.В. к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя отказано.

В апелляционной жалобе Хидирова Ф.В. просит решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата по иску АО "Альфа-Банк" к Хидировой Ф.В. о взыскании задолженности, по встречному иску Хидировой Ф.В. к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя отменить, считая его вынесенным с нарушением норм материального права, просит принять по делу новое решение, которым в части взыскания с Хидировой Ф.В. в пользу АО "Альфа-Банк" штрафа и неустойки в сумме ... рублей ... копейки отказать, встречные исковые требования Хидировой Ф.В. к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя удовлетворить в полном объеме. Полагает, что решение подлежит отмене, поскольку взыскание комиссий за обслуживание карты, за организацию страхования, за услугу "Альфа чек", за выдачу наличных, а также за получение информации о состоянии задолженности ущемляет ее права как потребителя. Считает, что у суда отсутствовали основания для взыскания с нее штрафов и неустойки, поскольку ей не была предоставлена полная информация о стоимости кредита, в том числе о неустойке и штрафе.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, руководствуясь ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, с учетом доводов возражения на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.

Согласно ст. 327.1 ГПК Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке согласно части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В пункте 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Судом первой инстанции установлено, из материалов дела следует, что дата ОАО "Альфа-Банк" и Хидирова Ф.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N ... , согласно условий которого Хидировой Ф.В. было предоставлено кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита. Лимит кредитования составил ... рублей, процентная ставка за пользование кредитом ... % годовых.

Судом установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по соглашению о кредитовании N ... Хидировой Ф.В. и взыскана задолженность по основному долгу в размере ... рубля ... копеек, по процентам в размере ... рубля ... копеек, по штрафам и неустойкам в размере ... рублей ... копейки.

В части взыскания основного долга в размере ... рубля ... копеек и процентов в размере ... рубля ... копеек Хидирова Ф.В. исковые требования признала, расчет, представленный банком, не оспаривала, не содержится доводов о несогласии с решением суда в указанной части и в апелляционной жалобе.

Хидирова Ф.В. в жалобе просит отменить решение суда в части взыскания штрафа и неустойки.

Так, пунктом 12 индивидуальных условий подписанных заемщиком содержит условие об ответственности заемщика в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке ... % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Истцом были начислены неустойки и штрафы в размере ... рублей ... копеек.

В судебном заседании Хидирова Ф.В. также просила о снижении размера неустойки и штрафа.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Однако с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте втором Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Суд первой инстанции оценив представленные доказательства и доводы ответчика, пришел к выводу об отсутствии оснований полагать о несоразмерности заявленной истцом неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства и для снижения ее размера.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о соразмерности последствиям нарушения обязательств суммы неустойки и штрафов и отсутствием оснований для применения ст. 333 ГК Российской Федерации, ввиду непредставления ответчиком соответствующих доказательств.

Рассматривая встречные исковые требования, суд обоснованно отклонил доводы Хидировой Ф.В. нарушении прав заемщика, условиями договора, устанавливающими взимание комиссий за обслуживание кредитной карты, выдачу наличных со ссылкой на ст. 16 Закона "О Защите прав потребителей", поскольку они основаны на неверной правовой квалификации отношений сторон и ошибочном отождествлении понятий банковского и ссудного счета.

Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Так Хидирова Ф.В. была ознакомлена и согласна с Индивидуальными условиями предоставления кредитной карты; с Тарифами; Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении на получение кредитной карты и индивидуальных условиях кредитования.

В тарифах и общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты банк предоставил Заемщику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Хидирова Ф.В. в своем соглашении указала, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с Общими условиями и Тарифами, фактически принимала указанные ответчиком услуги, что ею не оспаривалось.

Согласно 2.2 Общих условий при выпуске Кредитной карты в соответствии с Анкетой-Заявлением Банк открывает и обслуживает Счет Кредитной карты в валюте, указанной в Анкете-заявлении. Номер счета Кредитной карты указывается в расписке о получении банковской карты, в выписке по Счету Кредитной карты.

В рамках Соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты банк осуществил кредитование счета, Клиенту была выдана кредитная карта и открыт счет Кредитной карты - счет, открываемый Клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО "Альфа-банк".

Установление комиссии за определенную банковскую услугу, а именно за обслуживание кредитной карты, не противоречит закону, а открытый Хидировой Ф.В. счет, исходя из условий заключенного между истцом и ответчиком договора, не может быть отнесен к ссудному счету.

Суд обоснованно указал, что комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета и не относится к плате за пользование кредитом. Данная комиссия не противоречит нормам действующего законодательства. Закону РФ "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей".

Также суд исходил из того, что услуга "Альфа-Чек" представляет собой услугу Банка по направлению на номер телефона сотовой связи Клиента, указанный в заявлении мини-выписки в виде электронного уведомления (SMS-сообщения) о проведенных операциях, Платежном лимите Счета, к которому выдана банковская карта, а также информации об истечении срока действия карты.

Данная услуга является самостоятельной услугой, оказываемой Банком владельцам банковских карт, которые пожелали ею воспользоваться, не связана с отношениями по кредитному договору и регулируется нормами ГК РФ о договоре банковского счета.

Суд исходил из того, что Хидирова Ф.А. добровольно подключила услугу "Альфа-Чек", от нее не отказывалась. Более того, заемщик не лишена права на самостоятельный, минуя судебные разбирательства, отказ от подключенной услуги.

Информация о размере процентов за пользование кредитом и полной стоимости кредита, неустойках и штрафах содержится в индивидуальных условиях кредитования, тарифах, подписанных заемщиком.

С учетом этого довод апелляционной жалобы о непредоставлении Хидировой Ф.В. полной информации по кредиту опровергаются материалами дела и поэтому удовлетворению не подлежит.

Также, согласно заявлению на добровольное подключение к услуге страхования от дата, Хидирова Ф.В. добровольно изъявила желание подключиться к программе страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья держателей Кредитных карт" и оплатить услуги страхования за счет кредита. Согласилась с тем, что комиссия за услугу страхования рассчитывается исходя из ставки ... %, и может производиться за счет кредитных денежных средств.

Таким обозом не имеется оснований полагать, что до заемщика не была доведена информация и о размере страховой премии.

При подписании Анкеты-Заявления, Хидирова Ф.В. с общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа-банк" и договором о комплексном Банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-банк" и с Тарифами Банка была ознакомлена, что подтверждается собственноручной подписью.

При таких обстоятельствах, суд пришел к обоснованному выводу о том, что информация по кредитованию была доведена до потребителя в полном объеме, банковские операции в виде комиссии по обслуживанию счета банковской карты, комиссии за выдачу (наличных) в банкомате, комиссии за услуги по предоставлению информации ("Альфа-Чек"), осуществлялись банком по счету клиента с согласия заемщика, что не противоречит закону "О защите прав потребителей", а также ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ и соответствует нормам материального права.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном понимании норм материального права. Указанные доводы не могут служить основанием для отмены решения суда.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ безусловных оснований к отмене решения суда первой инстанции не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Хидировой Ф. В. - без удовлетворения.

Председательствующий Ткачева А.А.

Судьи Булгакова З.И.

Демяненко О.В.

Справка: судья Заманова З.Г.