Определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 29 сентября 2016 г. по делу N 33-18173/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Рогачева И.А.

судей

Вологдиной Т.И. и Нюхтилиной А.В.

при секретаре

Забродской Е.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ковтунова В.Х. на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 15 марта 2016 года по делу N2-928/16 по иску Ковтунова В.Х. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный") о прекращении действия программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков, об обязании произвести перерасчет выплат по кредитному договору и о компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Рогачева И.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ковтунов В.Х. 19.02.2013 г. заключил с ОАО "Восточный экспресс банк" (в настоящее время - ПАО КБ "Восточный") кредитный договор на срок 48 месяцев на сумму 500.000 руб., которая была тогда же зачислена на его счет, открытый в банке, на основании заявления истца на получение кредита от той же даты (л.д.5-6, 15-18, 82-101).

Одновременно с заявлением на получение кредита Ковтуновым В.Х. было оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в котором выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней NНС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 г. между Банком и ЗАО СК "Резерв" (страховщиком) - л.д.7, 89.

Как заявлением на получение кредита, так и заявлением на присоединение к программе страхования предусматривалось обязательство заемщика производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло 3.000 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,4% или 2.000 руб. за каждый год страхования.

Соответствующие ежемесячные платежи в 3.000 руб. были включены в график погашения кредита, с их учетом совокупный размер ежемесячного платежа составлял 19.444,62 руб. на период до 20.01.2017 г. (л.д.8, 88).

11.02.2015 г. Ковтунов В.Х. обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, в котором просил досрочно прекратить в отношении него действие договора страхования NНС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 г. между банком и страховщиком (л.д.10).

31.05.2015 г. Ковтунов В.Х. обратился в банк с требованиями произвести перерасчет выплат по кредитному договору в сторону уменьшения ежемесячного взноса за счет вычета страховых взносов с момента обращения - с февраля 2015 г., а также предоставить новый график выплат по кредитному договору и прекратить начисление пени и штрафов (л.д.11, 12).

Письмом от 11.06.2015 г. в адрес истца банк сообщил, что за его включение в список застрахованных лиц единовременно уплатил страховщику страховую премию, которая должна быть компенсирована банку заемщиком в течение срока действия программы; со ссылкой на условия присоединения к программе указал, что она действует в отношении застрахованного лица один год, но не более срока действия кредитного договора; действие программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило банк об отказе от продления программы; в отношении Ковтунова В.Х. программа действует до 19.02.2016 г., страховая премия за три года действия программы оплачена банком, предусмотренные условиями присоединения к программе услуги оказаны банком в полном объеме; в силу ст.958 ГК РФ уплаченная страховая премия при досрочном отказе от страхования возврату не подлежит; на основании ст.781 ГК РФ оказанные банком услуги должны быть оплачены; заемщику была предоставлена рассрочка их оплаты в форме ежемесячных равных платежей, подлежащих внесению до 19.02.2016 г. Действие программы в отношении Ковтунова В.Х. на основании его заявления будет прекращено по истечении 10 дней с момента получения его обращения, однако это не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных банком услуг до 19.02.2016 г. (л.д.13-14).

Аналогичная информация содержалась в письме банка в адрес истца от 26.06.2015 г. (л.д.111-112).

Считая отказ банка в удовлетворении его заявления незаконным, Ковтунов В.Х. в октябре 2015 г. обратился в Новгородский районный суд Новгородской области с исковым заявлением, уточнив которое, просил прекратить в отношении него действие программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" с 22.02.2015 г. в связи с его досрочным отказом от участия в программе; обязать банк произвести перерасчет выплат по кредитному договору в сторону уменьшения ежемесячного взноса за счет вычета платы за услуги по присоединению к программе; взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 1.500 руб. (л.д.25).

Определением Новгородского районного суда Новгородской области от 16.12.2015 г. настоящее дело передано на рассмотрение в Смольнинский районный суд Санкт-Петербурга в порядке п.3 ч.2 ст.33 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с выводом о его принятии к производству с нарушением правил подсудности (л.д.78-79).

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 15.03.2016 г. в удовлетворении требований Ковтунова В.Х. отказано.

В апелляционной жалобе, срок для подачи которой восстановлен определением суда от 19.07.2016 г., истец просит отменить принятое судом решение и удовлетворить его требования в полном объеме, считая решение необоснованным и не соответствующим нормам материального права, а также условиям кредитного договора и условиям страхования.

Дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие сторон, а также третьего лица - ЗАО "СК "Резерв", извещенных о времени и месте судебного заседания (л.д.187-190); от истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчик и третье лицо о причине неявки своих представителей не сообщили.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит их заслуживающими внимания.

Разрешая спор, суд первой инстанции согласился с доводами ответчика, указав на положения пунктов 5.2, 5.3 и 5.4.4 "Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в силу которых программа действует в отношении застрахованного лица в течение 1 (одного) года, но не более периода действия Кредитного договора; действие программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени до окончания срока действия кредитного договора, если этот период составляет менее года), если до истечения срока действия программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе от участия в программе (пункт 5.2); действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в частности, по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (пункты 5.3 и 5.4.4) - л.д.9.

Установив, что истец обратился в банк с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования 11.02.2015 г. - менее чем за 10 дней до 19.02.2015 г., когда действие программы считалось продленным на следующий год, суд пришел к выводу о том, что не могут быть удовлетворены требования истца о прекращении в отношении него действия программы с 22.02.2015 г.

При этом суд указал на содержание заявления на присоединение к программе страхования, согласно которому (пункт 6 заявления) заявителю известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (л.д.89).

Суд также сослался на то, что по обращению истца, в установленные договором (Условиями страхования) сроки после получения обращения, банк исключил истца из реестра застрахованных лиц на будущие периоды; из ответа банка, датированного 11.06.2015 г., следует, что в связи с оплатой страховой премии и фактическим оказанием услуг по присоединению к программе страхования за текущий год действия договора страхования истцу надлежало также вносить ежемесячные платежи по присоединению к программе страхования до 19.02.2016 г.

С изложенными выше выводами, по мнению судебной коллегии, согласиться нельзя, поскольку они не соответствуют как положениям действующего гражданского законодательства, так и согласованным сторонами условиям участия в программе страхования, а кроме того, в части фактических обстоятельств дела не основаны на доказательствах, в противоречие требованиям ч.1 ст.55 и ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, пунктом 2 ст.958 ГК РФ предусмотрено безусловное право страхователя или выгодоприобретателя отказаться от договора страхования в любое время, если только моменту отказа не наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 той же статьи, что образует самостоятельное основание для досрочного прекращения договора.

Этому положению закона полностью соответствует положение пункта 5.4.4 Условий страхования, устанавливающее порядок реализации права застрахованного лица (выгодоприобретателя) на досрочный отказ от участия в программе и предусматривающее возможность такого прекращения через 10 дней после подачи соответствующего заявления. При этом прекращение действия программы не ставится в зависимость от того, истек ли предшествующий год и начался ли очередной год её действия в отношении застрахованного лица (такое ограничение противоречило бы норме п.2 ст.958 ГК РФ).

В свою очередь, пунктом 5.2 Условий страхования, на которые сослался суд первой инстанции, не регулируется право застрахованного лица (выгодоприобретателя) на досрочный отказ от договора, а лишь установлено, что программа действует в отношении застрахованного лица в течение 1 года и её действие продляется на следующий год, если до истечения срока действия программы застрахованное лицо не уведомило страхователя об отказе от участия в программе.

При этом, по смыслу пункта 5.4.4, не исключается досрочный отказ застрахованного лица от участия в программе и после того, как её действие было продлено на очередной год.

Из содержания сообщения самого ответчика в адрес Ковтунова В.Х. от 11.06.2015 г. (л.д.13-14) также следует, что действие программы страхования в отношении истца должно было прекратиться по истечении 10 дней с момента получения банком соответствующего обращения (согласно отметке на заявлении истца в адрес банка от 11.02.2015 г. оно было принято в тот же день кассиром-операционистом операционного офиса N7016 Санкт-Петербургского филиала - л.д.10).

Пунктом 3 стати 958 ГК РФ предусмотрены различные последствия досрочного прекращения договора страхования для случаев, предусмотренных пунктами 1 и 2 той же статьи:

- при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3);

- при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац второй пункта 3).

Указанные правовые последствия, по их смыслу, относятся только к возврату страховой премии.

Между тем, как указано выше, из содержания заявления на получение кредита, а также заявления на присоединение к программе страхования прямо следует, что в сумму ежемесячного платежа в размере 3.000 руб., вносимого заемщиком в пользу банка (0,60% в месяц от суммы кредита), входили:

- компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику по годовому тарифу 0,4% или 2.000 руб. за каждый год страхования;

- оплата услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев).

Таким образом, по смыслу этого условия, годовой размер страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, составлял 2.000 руб., в то время как годовой размер платежей заемщика за присоединение к программе страхования составлял 3.000 х 12 = 36.000 руб. (где 12 - количество месяцев в году), т.е. компенсация расходов банка на уплату страховой премии составляла в структуре ежемесячного платежа лишь 2.000 : 36.000 = 0,0555.

При этом никаких условий, которые возлагали бы на заемщика обязанность оплачивать услуги банка по присоединению к программе страхования и после досрочного прекращения действия последней, договор между истцом и ответчиком не содержит.

Утверждение банка в письме в адрес Ковтунова В.Х. от 11.06.2015 г. о том, что заемщику была предоставлена рассрочка оказанных банком услуг в форме ежемесячных равных платежей, подлежащих внесению до 19.02.2016г., ни на каких условиях договора не основано, напротив, из приведенного выше содержания заявлений, подписанных заемщиком, прямо следует, что оплата услуг банка должна была вноситься именно в форме ежемесячных платежей и сторонами была согласована ставка этой платы: 0,6% в месяц от суммы кредита.

Ничем не подтверждены также доводы банка о том, что при заключении кредитного договора и присоединении Ковтунова В.Х. к программе страхования (включении в список застрахованных лиц) банк (страхователь) единовременно уплатил страховщику вперед страховую премию за первые три года действия программы.

Соответствующие платежные документы ответчиком в суд представлены не были.

Напротив, из материалов, приложенных банком к отзывам на иск, усматривается, что Ковтунов В.Х. включался в реестры застрахованных лиц отдельно на период с 19.02.2013 г. по 19.02.2014 г., на период с 19.02.2014 г. по 19.02.2015 г. и с 19.02.2015 г. по 19.02.2016 г., с указанием в реестрах размера страховой премии на каждый период - 2.000 руб. (л.д.45-47, 113-115), что никак не согласуется с утверждением ответчика о единовременной уплате страховой премии за три года.

Более того, содержание подписанного Ковтуновым В.Х. заявления на присоединение к программе страхования, согласно которому заемщик информирован о том, что согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, свидетельствует о предоставлении заемщику недостоверной информации об условиях договора страхования.

Так, ответчиком представлена в суд копия договора страхования от несчастных случаев и болезней NНС_ВЭБ-12/7 от 11.02.2012 г. между ЗАО "Страховая компания "Резерв" и ОАО "КБ "Восточный" (договора, на который имеется ссылка в заявлении заемщика и в Условиях страхования - л.д.89, 102-109, 110), согласно пункту 7.3 которого о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде; в случаях досрочного прекращения договора страхования осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционального количеству календарных дней, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии. При этом не производится возврат страховой премии, уплаченной за застрахованных, которым производились страховые выплаты в течение срока страхования (л.д.107).

Следовательно, по условиям договора банк во всяком случае наделен правом на возврат ему соответствующей части страховой премии в связи с досрочным прекращением действия договора. При этом ответчик не представил в суд никаких доказательств факта уплаты страховой премии за Ковтунова В.Х., и тем более за три года действия программы страхования (в том числе за спорный период - с 22.01.2016 г.).

При таких обстоятельствах у ответчика не имеется никаких правовых оснований требовать от Ковтунова В.Х. оплаты услуг банка по распространению действия программы страхования на истца за период после прекращения действия программы. Что касается компенсации расходов на оплату страховой премии за тот же период, включенных в сумму ежемесячного платежа в общем размере 3.000 руб., то несение таких расходов не доказано, а в связи с досрочным прекращением договора страхования банк во всяком случае имеет право на возврат годовой суммы страховой премии (2.000 руб.) за вычетом расходов страховщика (10% = 200 руб.) и суммы премии, пропорциональной периоду действия договора (с 19.02.2015 г. по. 21.02.2015 г.).

В связи с этим необоснованным является отказ в удовлетворении требований истца о перерасчете выплат по кредитному договору за период с 22.02.2015 г., в связи с прекращением действия программы страхования.

В силу положений ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер нарушения прав истца, послужившего поводом для обращения в суд, и степень связанно с этим беспокойства, судебная коллегия находит обоснованным его требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 1.500 руб., полагая, что такой размер компенсации соответствует требованиям разумности и справедливости.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере половины от присужденной суммы компенсации морального вреда, т.е. от удовлетворенного денежного требования.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец при обращении в суд был освобожден в силу подпункта 4 пункта 2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 15 марта 2016 года по настоящему делу отменить.

Признать прекращенным с 22 января 2015 года действие программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (ПАО КБ "Восточный") в отношении Ковтунова В.Х. по кредитному договору N13/7016/00000/400322 от 19 февраля 2013 года.

Обязать публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный") произвести перерасчет выплат по кредитному договору N13/7016/00000/400322 от 19 февраля 2013 года, заключенному с Ковтуновым В.Х., за период с 22 января 2015 года, с учетом прекращения обязанности заемщика по внесению ежемесячных платежей в сумме 3.000 рублей за присоединение к программе страхования.

Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Ковтунова В.Х. денежную компенсацию морального вреда в сумме 1.500 рублей и штраф в сумме 750 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в размере 700 рублей в доход бюджета Санкт-Петербурга.

Председательствующий:

Судьи: