Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 19 сентября 2016 г. по делу N 33-4121/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Питиримовой Г.Ф., Петровой Л.С.,

при секретаре "данные изъяты"

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 19 сентября 2016 года гражданское дело по апелляционной жалобе "данные изъяты" на решение Первомайского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 05 мая 2016 года, которым:

удовлетворены исковые требования Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к "данные изъяты" о взыскании денежных средств.

С "данные изъяты" в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" взыскана задолженность по кредиту в размере "данные изъяты". в том числе: просроченный основной долг- "данные изъяты"., начисленные проценты- "данные изъяты"., штрафы и неустойки- "данные изъяты" руб., комиссия за обслуживание счета- "данные изъяты" руб.

Взысканы с "данные изъяты" в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" расходы по уплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее по тексту - истец, АО "АЛЬФА-БАНК", Банк) обратилось в суд с иском к "данные изъяты"А. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, мотивируя свои требования тем, что 29 марта 2014 года между Банком и Насиповой А.А.в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому присвоен номер N "данные изъяты" по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" руб., под "данные изъяты" % годовых, сроком 48 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере "данные изъяты" руб.

"данные изъяты". воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению о кредитовании N "данные изъяты" от "данные изъяты" года по состоянию на "данные изъяты" года основной долг - "данные изъяты" руб., проценты - "данные изъяты" руб., начисленные штрафы и неустойки - "данные изъяты" руб., комиссию за обслуживание счета- "данные изъяты".

Истец АО "АЛЬФА-БАНК", ответчик, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, Банк представил заявление о рассмотрении дела без участия его представителя.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие участников процесса и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе "данные изъяты". просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение, считая, что имелись основания для применения положений статьи 333 ГК РФ, определив неустойку исходя из ставки рефинансирования в 11 % годовых. Также считает, что взимание ежемесячной уплаты комиссии в размере 1,99 % от суммы кредита за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителя и является ничтожным.

Истец АО "АЛЬФА-БАНК", ответчик "данные изъяты"., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

"данные изъяты" года между АО " "данные изъяты"" и "данные изъяты". в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, данному соглашению присвоен номер N "данные изъяты"

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями ( приложение к приказу N 269 от 11 марта 2014 года), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 211 600 руб., проценты за пользование кредитом -14,99 % годовых.

В соответствии с условиями договора срок возврата кредита составляет 48 месяцев, платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет "данные изъяты" руб. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита: 29 число.

Комиссия за обслуживание счета (ежемесячно) 1,99 % от суммы кредита.

В соответствии с пунктами 2.8-2.10 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме не позднее даты погашения соответствующей части основного долга, предусмотренной графиком погашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/ текущего потребительского счета /текущего кредитного счета клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка.

Согласно пункту 3.3. Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или анкетой-заявлением) равными частями ( кроме последнего платежа ) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных по "данные изъяты" года (включительно) составляет 1 %, а с 01 марта 2012 года - 2 %, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка( пункт 5.1 Общих условий)

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных по 29 февраля 2012 года ( включительно) составляет 1 %, а с 01 марта 2012 года - 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка ( пункт 5.2 Общих условий).

Обязательства по договору Банком исполнены в полном объеме, денежные средства "данные изъяты". были предоставлены.

Принятые на себя обязательства по вышеуказанному соглашению заемщик исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки, вносилась сумма менее, предусмотренного договором размера, последний платеж совершен "данные изъяты" года в размере "данные изъяты".

По состоянию на "данные изъяты" года задолженность "данные изъяты". перед Банком составляет "данные изъяты" руб., в том числе: основной долг - "данные изъяты" руб., проценты - "данные изъяты" руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - "данные изъяты"., неустойка за несвоевременную уплату основного долга- "данные изъяты" руб., комиссия за обслуживание текущего счета- "данные изъяты" руб.

На основании внеочередного общего собрания акционеров от "данные изъяты" года наименование Банка в связи с изменением организационно-правовой формы изменено на АО "АЛЬФА-БАНК".

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался соглашением о кредитовании от 29 марта 2014 года, статьями 160, 423, 309, 310, 330, 807, 810, 819 ГК РФ, статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования Банка о взыскании кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке заключено соглашение о кредитовании, Банк исполнил свои обязательства, предоставив в кредит денежные средства заемщику, после того, как ответчик воспользовался кредитными средствами и не выполнял обязательств по внесению ежемесячных платежей в счет оплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в порядке и сроки, установленные соглашением, требования Банка о досрочном взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Проверяя расчет, представленный истцом, суд счел его арифметически верным, соответствующим условиям соглашения о кредитовании, положениям закона, и положил его в основу решения суда.

Вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, в сроки установленные договором, а неисполнение обязательств по кредитному договору является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по договору.

Выводы суда о соответствии расчета задолженности представленного истцом, условиям соглашения, является правильными.

Установив факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд правомерно пришел к выводу о взыскании с заемщика неустойки за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пеню) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки (штрафа, пени) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Удовлетворяя требования Банка о взыскании неустойки, посчитав ее соразмерной последствиям нарушения обязательства, суд не усмотрел оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ.

В апелляционной жалобе ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц (кроме коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, некоммерческой организации по осуществлению ею приносящей доход деятельности) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Критерием для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, а также то, что установленная Общими условиями неустойка за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов в размере 2% в день от суммы задолженности, составляет 730 % годовых и значительно превышает ключевую ставку, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера неустойки в 10 раз в общей сумме до "данные изъяты" руб. Неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с "данные изъяты" года по "данные изъяты" составит "данные изъяты" руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с "данные изъяты" по "данные изъяты" года составит "данные изъяты". При глубине допущенной просрочки исполнения обязательств с июня "данные изъяты", оснований для снижения неустойки до "данные изъяты" судебная коллегия не усматривает.

Так как судебная коллегия пришла к выводу об изменении суммы неустойки, взысканной с ответчика, в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ изменению подлежат и расходы по оплате государственной пошлины, взысканные в пользу истца.

Поскольку при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму "данные изъяты"., которые оплачены государственной пошлиной в сумме "данные изъяты" руб., а имущественные требования истца удовлетворены судом в размере "данные изъяты" руб., что составляет "данные изъяты" от общего размера заявленных к взысканию сумм, постольку взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина в сумме "данные изъяты" руб.

Решение суда в указанной части подлежит изменению.

Что касается содержащихся в апелляционной жалобе доводов о включении в кредитный договор недействительного условия о комиссии за обслуживание счета судебная коллегия полагает необходимым отметить, что ответчик такого требования в суде первой инстанции не заявлял, суд данный вопрос по существу не разрешал.

В силу пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанных норм данная сделка является оспоримой. Кредитный договор в установленном законом порядке не оспорен, недействительным не признан, об обратном взыскании удержанных сумм ответчик не заявлял. Поскольку заключенный договор не проверялся на предмет недействительности, как в целом, так и отдельных их положений, исходя из заявленного основания и предмета иска о взыскании задолженности, оценку данным обстоятельствам суд первой инстанции не давал, поэтому доводы о недействительности договора судебной коллегией отклоняются.

В остальной части, разрешая спор, суд верно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.

Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.

Апелляционная жалоба "данные изъяты" подлежит частичному удовлетворению.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Первомайского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 05 мая 2016 года изменить, уменьшив размер взысканной с Насиповой Анастасии Андреевны в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" суммы неустойки за несвоевременную уплату процентов и за несвоевременный возврат основного долга до "данные изъяты" руб., уменьшив размер общей задолженности по кредиту до "данные изъяты" руб., судебных расходов по уплате госпошлины до "данные изъяты".

В остальной части это же решение оставить без изменения.

Апелляционную жалобу Насиповой А.А. удовлетворить частично.

Председательствующий Булатова О.Б.

Судьи Петрова Л.С.

Питиримова Г.Ф.

"данные изъяты"

"данные изъяты"