Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 27 октября 2016 г. по делу N 33-18723/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Г.М.Халитовой, судей И.З. Рашитова и Р.Н. Яруллина, при секретаре судебного заседания Р.М. Хайрутдиновой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.З.Рашитова гражданское дело по апелляционной жалобе Ф.Г. Шемякиной на решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 24 августа 2016 года, которым в удовлетворении исковых требований Шемякиной Ф.Г. к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк "Уральский банк реконструкции и развития" о признании частично недействительными условия кредитного договора в части недоведения до момента подписания заемщиком договора о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действий по неинформированию заемщика о полной стоимости кредита, снижении размера завышенной неустойки и компенсации морального вреда отказано.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ф.Г. Шемякина обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк "Уральский банк реконструкции и развития" (далее по тексту - ПАО КБ "УБРиР") о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 27 марта 2009 года между ПАО КБ "УБРиР" и Ф.Г. Шемякиной заключен кредитный договор N ... , согласно которому последней предоставлен кредит в размере 458171 рубля 83 копеек. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Вместе с тем, в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, на момент заключения договора истица не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах. В соответствии с графиком платежей процентная ставка годовых в зависимости от даты погашения кредита составляет 24% годовых, однако согласно договору полная стоимость кредита составляет 26,81 % годовых. Согласно закону "О защите прав потребителей" кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условия кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. В нарушение данного пункта ответчик такую информацию ей не предоставил. Пунктами 1.6 и 1.7 кредитного договора установлено взыскание пени, начисляемых на сумму просрочки уплаты основного долга и процентов, в размере 0,5% за каждый день. Полагает, что установление банком пени в таком размере является злоупотреблением правом, начисление пени в указанном размере несоразмерно последствиям нарушенного обязательства по кредиту, поэтому просит об их уменьшении. В связи с указанными обстоятельствами истица 12 октября 2015 года обратилась к ответчику с претензией, содержащей требование о расторжении кредитного договора. Действиями ответчика по списанию со счета истицы платежей в счет оплаты иных операций по счету, ей причинены значительные нравственные страдания, компенсацию которых она оценивает в 5000рублей.

Просит признать недействительными пункты договора в части недоведения до сведения заемщика до подписания договора информации о полной стоимости кредита, установления завышенного размера неустойки, признать незаконными действия ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить размер завышенной неустойки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истица в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, на удовлетворении иска настаивала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Решением суда первой инстанции в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе Ф.Г. Шемякиной ставится вопрос об отмене решения суда первой инстанции как незаконного и необоснованного, принятого при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения настоящего дела, с нарушением норм действующего законодательства, и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование апелляционной жалобы указаны те же доводы, что и в обоснование искового заявления. В частности, указано, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате. Также указывает, что с оплачиваемые ею денежные средства по договору списывались на иные операции, чем ей причинены значительные нравственные страдания, которые она переживала регулярно, и которые подлежат компенсации.

Судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения.

Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции вправе, в том числе, оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Часть 1 статьи 808 ГК РФ предусматривает, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27 марта 2009 года между ПАО КБ "УБРиР" и Ф.Г. Шемякиной заключен кредитный договор ... , согласно которому последней предоставлен кредит в размере 458171 рубля 83 копеек под 24 % годовых, полная стоимость кредита составляет 26,81% годовых.

Подписывая названный договор, заемщик выразил свое согласие на получение кредита в соответствии с Индивидуальными условиями и общими условиями, тарифами банка, с которыми заемщик предварительно ознакомился и согласен.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции исходил из того обстоятельства, что при заключении договора с Ф.Г. Шемякиной стороны согласовали все существенные условия договора, в том числе процентную ставку по кредиту, также до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита.

Что касается доводов истицы, рассмотренных судом первой инстанции и приведенных в апелляционной жалобе о том, что установленные пунктами 1.6 и 1.7 кредитного договора взыскание пени, начисляемых на сумму просрочки уплаты основного долга и процентов, в размере 0,5% за каждый день несоразмерны последствиям нарушенного обязательства по кредиту, является завышенной и подлежит снижению, отклоняется судебной коллегией ввиду необоснованности в силу следующего.

В силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В пункте 15 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Установленные пунктами 1.6 и 1.7 кредитного договора пени по своей правовой природе являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства - процентами за пользование чужими денежными средствами, размер которых установлен договором (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, названное условие договора было согласовано сторонами до заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью Ф.Г. Шемякиной и не нарушает ее права, как потребителя. Вопрос об уменьшении пени подлежит разрешению при взыскании в судебном порядке задолженности по кредитному договору.

Требования Ф.Г. Шемякиной о компенсации морального вреда также обоснованно оставлены без удовлетворения, поскольку суду не было представлено относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком каких-либо прав истицы.

Доводы апелляционной жалобы, направленные на субъективное толкование норм материального права, аналогичные приведенным в ходе судебного разбирательства суда первой инстанции, выводов суда в обжалуемом решении не опровергают, в связи с чем не могут повлечь отмены законного и обоснованного судебного постановления.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что при принятии решения судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованным в судебном заседании доказательствам, применены нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, и постановленозаконное и обоснованное решение в соответствии с требованиями процессуального законодательства.

Доводы жалобы не содержат правовых оснований к отмене или изменению решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, а также к выражению несогласия с оценкой судом представленных по делу доказательств, и не могут быть удовлетворены.

Руководствуясь статьями 327, 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 24 августа 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Ф.Г. Шемякиной - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи