Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 31 октября 2016 г. по делу N 33-18761/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе

председательствующего И.З. Рашитова,

судей А.М. Галиевой, Р.Н. Яруллина,

при секретаре Р.И. Мусиной

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" А.В. Сахновской на решение Бугульминского городского суда Республики Татарстан от 16 августа 2016 года, которым постановлено:

иск Уфимцевой Е.С. удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора N АК 60/2013/02-02/65368 от 25 ноября 2013 года, заключенного между ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" и Уфимцевой Е.С., в части навязанной услуги добровольного личного страхования жизни и здоровья недействительным.

Взыскать с ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" в пользу Уфимцевой Е.С. уплаченный страховой взнос в размере 91291 рубля, уплаченные проценты за пользование частью займа за период с 26 ноября 2013 года по 26 июля 2016 года в размере 51105 рублей 45 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 ноября 2013 года по 26 июля 2016 года в размере 20488 рублей 62 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 81442 рублей 50 копеек и 5000 рублей в возмещение расходов на оплату услуг представителя.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" государственную пошлину в размере 4757 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

Представитель Е.С. Уфимцевой - Р.Т. Абянов обратился в суд с иском к ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" о признании недействительным условия кредитного договора, возврате уплаченной страховой премии, взыскании процентов, уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении расходов на оплату услуг представителя.

В обоснование иска указано, что в соответствии с кредитным договором N АК 60/2013/02-02/65368 от 25 ноября 2013 года банк предоставил Е.С. Уфимцевой кредит в размере 413301 рубля 69 копеек для приобретения автомобиля.

Банком ей навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, страховая премия составила 91291 рубль, которая включена в сумму кредита. Это условие договора противоречит закону, нарушает ее права, как потребителя.

Просила признать недействительным условие кредитного договора в части возложения обязанности по оплате единовременной комиссии за личное страхование; взыскать сумму страхового взноса - 91291 рубль; проценты, начисленные на сумму страховой премии, по процентной ставке, установленной кредитным договором, - 51105 рублей 45 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами - 20488 рублей 62 копейки; в счет компенсации морального вреда 10000 рублей; штраф.

В судебное заседание представитель Е.С. Уфимцевой - Р.Т. Абянов не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, дополнительно указал, что процентная ставка по кредиту при отказе от страхования увеличивалась на 10 % (л.д.20).

Представитель ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" на судебное заседание не явился, представил отзыв следующего содержания.

Кредитный договор не содержит обязанности заключения договора страхования, заемщик дал согласие на оплату дополнительных договоров за счет кредитных средств, что подтверждается заявлением на перечисление денежных средств. Доводы истца о вынужденном характере заключения договора на условиях, предложенных банком, а также об обязательности спорной услуги и ее навязывания, противоречат обстоятельствам дела и опровергаются письменными доказательствами банка. Денежные средства на основании заявления заемщика перечислены в страховую компанию, договор страхования заключен между истцом и страховой компанией, банк является ненадлежащим ответчиком по делу.

Суд иск удовлетворил частично, постановив решение в вышеизложенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" А.В. Сахновская просит решение суда отменить по вышеизложенным возражениям и следующим мотивам.

Кредитный договор не содержит обязанности заключения договора страхования и подключения к дополнительным услугам. Истец, воспользовавшись услугами страхования, получил кредит по сниженной, согласно Тарифам банка, процентной ставке. В апелляционной жалобе имеется ссылка на судебную практику.

На заседание суда апелляционной инстанции представитель ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" не явился, извещен.

Е.С. Уфимцева и ее представитель Р.Т. Абянов не явились, извещены.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1 определено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что 25 ноября 2013 года между ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" и Е.С. Уфимцевой заключен договор N АК 60/2013/02-02/65368, состоящий из Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета с приложениями, и Заявления -анкеты о присоединении к Условиям. Сумма кредита 413301 рубль 60 копеек, срок - до 26 ноября 2018 года, проценты за пользование кредитными денежными средствами - 21 % годовых.

Как следует из пункта 3.8 заявления-анкеты, являющегося неотъемлемой частью Условий предоставления кредита, дополнительной целью кредита является оплата взноса на личное страхование, оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхования, оплата РАТ страхования, сервиса, оплата продленной гарантии.

Пунктом 8 предусмотрено, что заемщик предоставляет банку право составлять от имени заемщика расчетные документы на перечисление денежных средств со счета на основании предоставленных заемщиком документов.

Страховая премия за страхование жизни и здоровья истца определена в размере 91291 рубля, эта сумма составила часть кредита, страховая премия перечислена в страховую компанию.

На основании заявления Е.С. Уфимцевой на перечисление денежных средств банком за автомобиль перечислено 274000 рублей, по страхованию КАСКО 48010 рублей 60 копеек, за личное страхование 91291 рубль.

Представитель Е.С. Уфимцевой - Р.Т. Абянов просил признать условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья недействительным, нарушающим права заемщика, как потребителя.

Суд иск удовлетворил частично.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции.

Из Тарифов по программе розничного автокредитования "Автоэкспресс-Регионы" следует, что повышающий процент к базовой ставке при отсутствии страхования жизни и здоровья заемщика по трем видам риска составляет 12 % годовых.

Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров по исполнению кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать жизнь и здоровье в качестве обеспечения исполнения обязательств с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту может быть установлена более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной.

Разница в процентных ставках по кредитованию со страхованием жизни и здоровья Е.С. Уфимцевой и без такого страхования составляет 12 % процентных пункта. Следовательно, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу личного страхования, а потому у суда имелись основания для вывода о нарушении прав потребителя.

При таких обстоятельствах, договор в части взимания комиссии за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 91291 рубля противоречит закону и является ничтожным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Являются правомерными требования истца о взыскании процентов, начисленных на сумму страховой премии, по процентной ставке, предусмотренной кредитным договором, - 51105 рублей 45 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 20488 рублей 62 копеек; компенсации морального вреда (размер компенсации судом определен в сумме 1000 рублей); штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

По делу постановленозаконное и обоснованное решение с учетом всех представленных сторонами доказательств, которые надлежащим образом исследованы и оценены, юридически значимые обстоятельства по делу установлены, нарушений процессуального законодательства при рассмотрении дела не допущено.

Руководствуясь статьей 198, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Бугульминского городского суда Республики Татарстан от 16 августа 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" - А.В. Сахновской - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи