Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 07 ноября 2016 г. по делу N 33-19335/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Г.М. Халитовой,

судей И.И. Багаутдинова, Г.Р. Гафаровой,

при секретаре судебного заседания Э.Н. Ивановой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.И.Багаутдинова апелляционную жалобу О.Р. Кавиева - представителя Б.К.Шагиевой на решение Приволжского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 21 июля 2016 года, которым постановлено:иск Б.К. Шагиевой к публичному акционерному обществу "БыстроБанк" о признании недействительным условия кредитного договора, о взыскании ущерба, процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Б.К.Шагиева обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "БыстроБанк" (далее - ПАО "БыстроБанк") о признании кредитного договора от 19 ноября 2014 года частично недействительным, о взыскании страховой премии, процентов, расходов по оформлению доверенности и о компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что 19 ноября 2014 года между Б.К. Шагиевой и ОАО "БыстроБанк" был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил Б.К. Шагиевой кредит в размере 350715 рублей, под 23% годовых, сроком на 48 месяцев. Пунктом 9 кредитного договора предусмотрены обязанность заёмщика заключить договор страхования на срок до 19 ноября 2015 года и обязанность ежегодного продления договора страхования. Страховая премия при продлении договора страхования должна соответствовать остатку основного долга по кредиту на дату продления. Однако страховая сумма определена в размере 450000 рублей, а страховая премия определена в размере 50715 рублей с единовременным порядком оплаты до начала действия договора. Истец полагает, что пункт 19 кредитного договора, возлагающий на кредитора обязанность по распоряжению заёмщика перечислять страховую премию в размере 50715 рублей в общество с ограниченной ответственностью "Страховая Группа " К ... " (далее - ООО"СГ " К ... "), не соответствуют закону и нарушает права заемщика, как потребителя, на получение полной информации по кредиту. Истец не давала распоряжения на перечисление страховой премии в ООО "СГ " К ... ". За период с 20 ноября 2014 года по 19 декабря 2018 года с неё удержана сумма 38036 рублей 25 копеек. С учетом изложенного, Б.К. Шагиева просила признать пункт 19 кредитного договора в вышеуказанной части недействительным, применить последствия недействительности части сделки, взыскав уплаченную сумму страховой премии в размере 38036 рублей 25 копеек, а также просила взыскать проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму страховой премии, в сумме 13851 рубль 53 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6624 рубля 64 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1200 рублей.

Представитель истца в судебном заседании на требованиях настаивал. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Суд в удовлетворении иска отказал и принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе О.Р. Кавиев - представитель Б.К. Шагиевой указывает на то, что изложенные в решении суда выводы не соответствуют доказательствам по делу, решение принято с нарушением норм материального и процессуального права в связи с недоказанностью вывода суда о добровольности принятия истцом решения о страховании и в связи с навязыванием ПАО "БыстроБанк" истцу условий о страховании. Суд первой инстанции не дал надлежащей правовой оценки следующим обстоятельствам, имеющим значение для рассмотрения дела: кредитный договор не содержит условия об отказе от страхования, при отсутствии страхования процентная ставка увеличивается на 4%, в материалах дела отсутствует письменное распоряжение Б.К. Шагиевой на перечисление страховой премии, в пункте 21 указаны тарифы не ООО "СК " К ... ", а другой страховой компании.

Судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что 19 ноября 2014 года между Б.К.Шагиевой и ОАО "БыстроБанк" был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил Б.К. Шагиевой кредит в размере 350715 рублей, под 23% годовых, сроком на 48 месяцев. Кредитный договор заключен на основании заявления на получение кредита, содержащего возможность выбора заёмщиком условий по страхованию или отказа от страхования путём отметки в графах "да" и "нет" в строке по страхованию жизни и здоровья. В данном заявлении указано, что заёмщик ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхование жизни и возможность заключения договора страхования в другой компании.

Согласно выписке по счёту в расчёт полной стоимости кредита включаются страховые премии в размере 50715 рублей.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Б.К. Шагиевой в части признания условий кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанности по страхованию и по оплате страховой премии недействительными, суд первой инстанции исходил из того, что услуга по заключению договора страхования жизни и здоровья не была навязана заемщику банком. Право заемщика на выбор страховщика и определение условий договора страхования не было нарушено.

С данными выводами суда судебная коллегия соглашается.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекса) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 Кодекса обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствие со статьей 431 Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Согласно пункту 19 кредитного договора подписанием кредитного договора заёмщик даёт распоряжение банку на перечисление денежных средств для выплаты страховой премии. Согласно заявлению на получение кредита Б.К.Шагиева поставила отметку в графе "да" в строке о страховании жизни и здоровья. В данном заявлении указано, что заёмщик ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни. В заявлении Б.К. Шагиева собственноручно написала название страховой компании, в которой хочет застраховаться. Б.К. Шагиевой лично подписано заявление.

Данные факты свидетельствуют о том, что услуга по страхованию осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой по страхованию не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Согласно тексту заявления она имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, заявив о нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору.

Материалами дела подтверждается, что заёмщик имела право воспользоваться указанной услугой по страхованию или отказаться от нее, данное право никак не ограничивалось.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, истцу оказана услуга по перечислению страховой премии, с ее счета списана сумма страховой премии.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора о страховании и об уплате заемщиком комиссии за страхование, а соответственно и применения последствий недействительности части сделки, взыскания процентов, денежной компенсации морального вреда и взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

С учетом изложенного, обжалуемое решение суда является законным и обоснованным. Оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьёй 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.

Доводы апелляционной жалобы О.Р. Кавиева - представителя Б.К.Шагиевой о навязывании ПАО "БыстроБанк" условий о страховании не нашли своего подтверждения и опровергаются представленными доказательствами.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Приволжского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 21 июля 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу О.Р. Кавиева - представителя Б.К. Шагиевой - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

Председательствующий

Судьи