Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 10 ноября 2016 г. по делу N 33-19594/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи И.З. Рашитова,

судей А.М. Галиевой, Р.Н. Яруллина,

при секретаре Р.И. Мусиной

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе И.К. Тухбатуллиной на решение Советского районного суда города Казани от 24 августа 2016 года, которым постановлено:

в иске иску Тухбатуллиной И.К. к ООО "КБ "АйМаниБанк" о признании кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты взноса на страхование, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оказание юридических услуг отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

И.К. Тухбатуллина обратилась в суд с иском к ООО "КБ "АйМаниБанк" о признании недействительным условия кредитного договора в части личного страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, процентов, начисленных на сумму страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении расходов на оплату услуг представителя.

В обоснование иска указано, что 19 августа 2013 года И.К. Тухбатуллина (ранее Петрова) заключила с ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" кредитный договор NАКк 60/2013/01-02/40437, по условиям которого банк предоставил ей кредит, а она приняла обязательство возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки, на условиях, определенных кредитным договором. По условиям кредитного договора банк возложил на заемщика обязанность по личному страхованию жизни и здоровья заемщика. Истец считает, что указанное условие кредитного договора противоречит законодательству и нарушает права И.К. Тухбатуллиной, как потребителя, в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". Предъявленная И.К. Тухбатуллиной претензия, направленная по почте 17 июня 2016 года, оставлена без ответа.

Истец просил условие кредитного договора в части страхования жизни и здоровья признать недействительным и применить последствия недействительности части сделки путем взыскания с банка уплаченного страхового взноса в размере 84353 рублей; процентов, начисленных на сумму страхового взноса, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором, - 45533 рубля 29 копеек; процентов за пользование чужими денежными средствами - 20678 рублей 34 копейки, в счет компенсации морального вреда 10000 рублей, штраф, в возмещение расходов на оплату представительских услуг 10000 рублей.

На судебное заседание от 8 августа 2016 года представитель истца И.К. Тухбатуллиной - Р.Т. Абянов явился, дело слушанием отложено из-за неявки представителя ответчика.

На заседание суда от 24 августа 2016 года стороны не явились, извещены. Представитель ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" представил письменный отзыв следующего содержания.

Страхование не является условием предоставления кредита. Кредитный договор мог быть заключен без страхования жизни и здоровья заемщика, но на условиях повышенной процентной ставки. Страхование направлено на обеспечение возвратности кредита. Доказательством добровольности страхования являются подписи истца на кредитном договоре, заявлении на перечисление денежных средств на оплату страховой премии, договоре страхования.

Суд в удовлетворении иска отказал, постановив решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе И.К. Тухбатуллина просит решение суда отменить по доводам иска и следующим мотивам.

Услуга по страхованию жизни и здоровья банком навязана, в случае отказа от страхования процентная ставка увеличивается на 12 %.

На заседание суда апелляционной инстанции истец И.К. Тухбатуллина, ее представитель Р.Т. Абянов, представитель ООО "АйМаниБанк" не явились, извещены.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания определены к уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что между ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" и И.К. Тухбатуллиной (ранее Петровой) в оферно-акцептной форме заключен кредитный договор N АКк 60/2013/01-02/40437, составными частями которого являются: заявление -анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания текущего счета в ООО КБ "АйМаниБанк", Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета.

Как следует из пункта 3.8 заявления-анкеты, являющегося неотъемлемой частью Условий предоставления кредита, дополнительной целью кредита является взнос по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, сервиса Все вернется, GAP страхования, "РАТ" сервиса.

Страховая премия за страхование жизни и здоровья истца определена в размере 84353 рублей, эта сумма составила часть кредита, страховая премия перечислена в страховую компанию.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что услуга по страхованию жизни и здоровья не является навязанной, в заявке на выдачу кредита И.К. Тухбатуллина добровольно выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве меры по снижению невозврата кредита условие о страховании жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, исходя из следующего.

Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров по исполнению кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать жизнь и здоровье в качестве обеспечения исполнения обязательств с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту может быть установлена более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной.

Из представленных ООО КБ "АйМаниБанк" Тарифов по программе "Автокредит "Автоэксперсс-Регионы" (л.д.29) следует, при отсутствии личного страхования по трем видам риска, установленным банком, от любой страховой компании, к базовой процентной ставке добавляется 12 % годовых.

Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу личного страхования, а потому у суда имелись основания для вывода о нарушении прав потребителя.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг запрещено Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", а потому это обязательство является недействительным.

Также подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов размере 45533 рублей 29 копеек, начисленных исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором; процентов за пользование чужими денежными средствами согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 20678 рублей 34 копеек (расчет указанных процентов приведен истцом, ответчиком не оспорен, л.д. 3-5 искового заявления, отдельный расчет процентов по статье 395 ГК РФ, л.д.12).

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". С учетом обстоятельств дела, требований закона о разумности и справедливости, судебная коллегия размер компенсации морального вреда определяет в сумме 3000 рублей.

В соответствии с пунктом 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет 76782 рубля 32 копейки ((84353 рубля + 45533 рубля 29 копеек + 20678 рублей 34 копейки + 3000 рублей): 2).

Расходы истца на оплату услуг представителя подтверждаются договором на оказание юридических услуг и актом оплаты (л.д.13-14).

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из материалов и обстоятельств дела, с учетом вышеуказанных норм права, судебная коллегия считает необходимым взыскать в возмещение расходов на оплату юридических и представительских услуг 5000 рублей.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьей 198, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда города Казани от 24 августа 2016 года по данному делу отменить.

Принять новое решение.

Исковые требования И.К. Тухбатуллиной удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N АКк 60/2013/01-02/40437 от 19 августа 2013 года, заключенного между ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" и И.К. Тухбатуллиной (ранее Петровой), по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Применить последствия недействительности части сделки, взыскав с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в пользу И.К. Тухбатуллиной денежные средства, уплаченные в качестве страхового взноса, - 84353 рубля; проценты, начисленные по ставке, установленной кредитным договором, на сумму страхового взноса - 45533 рубля 29 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами - 20678 рублей 34 копейки; компенсацию морального вреда - 3000 рублей; в возмещение расходов на оплату услуг представителя - 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 76782 рубля 32 копейки, всего - 235349 (двести тридцать пять тысяч триста сорок девять) рублей 95 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в доход бюджета муниципального образования город Казань государственную пошлину в размере 4511 (четыре тысячи пятьсот одиннадцать) рублей 29 копеек.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи