Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 24 октября 2016 г. по делу N 33-14422/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе: председательствующего судьи Наприенковой О.Г.

судей Корчинской И.Г., Потехиной О.Б.

при секретаре Сакович Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Потехиной О.Б.

гражданское дело по иску Матвейчук О.А. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя ОАО "Альфа-Банк"- Поликевич Я.Р.

на заочное решение Советского районного суда г. Красноярска от 22 июня 2016 года, которым постановлено:

"Исковые требования Матвейчук О.А. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать незаконным списание денежных средств со счета N, открытого в рамках заключенного с ответчиком соглашения о кредитовании N N от 05.04.2013г. для обслуживания банковской карты N.

Взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Матвейчук О.А. "данные изъяты" рублей в счет незаконно списанной денежной суммы, "данные изъяты" рублей в счет компенсации морального вреда, "данные изъяты" рублей в счет штрафа, а всего "данные изъяты" рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ОАО "Альфа-Банк" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере "данные изъяты" рублей.".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Матвейчук О.А. обратилась в суд с иском к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 05.04.2013г. между не и ответчиком заключено соглашение о кредитовании, выдана кредитная карта N. 18.05.2015г. была совершена попытка незаконного списания с карты денежных средств в размере "данные изъяты" рублей, однако в результате оперативных и своевременных действий сотрудников банка удалось предотвратить списание денежных средств и заблокировать карту. В телефонной беседе сотрудник банка ей сообщил, что прекращает данную операцию и блокирует карту. 28.05.2015г. истец получила в банке новую кредитную карту N, к которой был привязан счет N. Однако, 04.06.2015г. произошло несанкционированное списание денежных средств в сумме "данные изъяты" рублей с указанного счета по старой кредитной карте. 09.06.2015г. она обратилась к ответчику с претензией о возврате незаконно списанных денежных средств, в чем ей было отказано по причине того, что карта не была ей заблокирована как утерянная или украденная. В связи с тем, что действиями банка ее права и законные интересы как потребителя финансовой услуги нарушены, с учетом уточнения исковых требований просит признать незаконным списание денежных средств со счета, открытого в рамках заключенного с ответчиком соглашения о кредитовании от 05.04.2013г. для обслуживания банковской карты, взыскать с ответчика в ее пользу "данные изъяты" рублей, в том числе незаконно списанные денежные средства в размере "данные изъяты" рублей, оплаченные проценты в размере "данные изъяты" рублей, неустойку в размере "данные изъяты" рублей, компенсацию морального вреда в размере в сумме "данные изъяты" рублей, штраф.

Судом постановленоприведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО "Альфа-Банк"- Поликевич Я.Р. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, полагает, что судом не дана оценка представленным ответчиком доказательствам. 28.05.2015 г. по счету истца совершена операция списания денежных средств в размере "данные изъяты" рублей- покупка посредством использования карты N, по сути данная операция, отраженная 18.05.2016 г. являлась блокировкой средств, на момент совершения данной операции карта истца заблокирована не была. В последующем Банку выставлены требования на сумму блокировки, в связи с чем Банк произвел разблокировку, ранее заблокированных средств и осуществил за счет этих средств перевод 04.06.2015 г. То есть операция совершена 18.05.2015 г., а фактически ее исполнение произведено 04.06.2015 г. в связи с получением требований к Банку по оплате. Списание средств по счету истца произведено на основании распоряжения самой истицы, которая в нарушение порядка использования банковской карты передала третьим лицам, коды и пароли, полученные ею от Банка посредством смс сообщений, что подтверждается аудиозаписью звонка, письмами операторов связи о направлении в адрес истца кодов и паролей для подтверждения банковской операции. Списание денежных средств Банком было произведено в соответствии с действующим законодательством и заключенным соглашением.

Судебная коллегия на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не сообщивших об уважительных причинах неявки, не просивших об отложении дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда по правилам апелляционного производства в пределах, установленных ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав мнение представителя истца - Чумаковой М.Г., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет ответственность.

В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковским правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.5 ст. 14 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Как следует из материалов дела 05.04.2013 года между Матвейчук О.А. и ОАО "Альфа-Банк" заключено соглашение о кредитовании N N, по условиям которого истцу был открыт расчетный счет N и выдана кредитная карта N с установленным кредитным лимитом "данные изъяты" рублей.

При заключении кредитного соглашения истом в анкете-заявлении были указаны личные данные, место жительства, а так же контактный номер телефона + N для предоставления услуги "Альфа-Мобайл" и "Альфа-Чек".

Своей подписью в анкете-заявлении Матвейчук О.А. подтвердила согласие на присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", определяющем порядок выдачи и обслуживания кредитной карты.

18.05.2015г. в 06:32:29 (мск) истцом совершена оплата на сумму "данные изъяты" рублей через интернет с использованием кредитной карты N путем ручного ввода карты, подтвержденная одноразовым паролем, направленным истцу Банком смс-сообщением на номер мобильного телефона истца- + N.

04.06.2015г. с расчетного счета истца N было произведено списание денежных средств в размере "данные изъяты" рублей.

09.06.2015г. Матвейчук О.А. обратилась в ОАО "Альфа-Банк" с претензией о возврате оспариваемой суммы. В удовлетворении претензии истцу было отказано, поскольку совершенная 18.05.2015г. в 06:32:29 (мск) по счету принадлежащей истцу кредитной карты операция на сумму "данные изъяты" рублей была проведена с применением стандартов безопасности проведения по банковским картам в сети Интернет, поддерживающих технологию 3DSecure. Для подтверждения совершения операции был использован одноразовый пароль из смс-сообщения, направленного на номер мобильного телефона истца. 18.05.2015г. в 06:35:56 (мск) карта истца была заблокирована по причине возникновения у Банка подозрений неправомерности проводимых по ней операций, на момент проведения операций карта не блокирована держателем карты как утерянная или украденная. 04.06.2015г. Банку выставлена к оплате сумма "данные изъяты" рублей и в этот же день списана со счета.

Разрешая спор на основании оценки собранных по делу доказательств, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований. При этом суд исходил из того, что списание денежных средств со счета клиента было произведено Банком без распоряжения истца, что является нарушением условий договора банковского счета, после того, как 18.05.2015 г. кредитная карта истца по ее просьбе заблокирована Банком, при этом ответчиком не представлено доказательств подтверждающих недобросовестность истца и нарушение им правил пользования банковской картой, которые могли бы повлечь за собой несанкционированное списание денежных средств.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами по следующим основаниям.

Согласно п.3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19.08.2004 за N 262-П (действовавшего на момент возникновения спорных отношений), при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

В соответствии с п.1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденного 24.12.2004 года ЦБ РФ (далее по тексту- Положение), кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п.1.9 Положения, на территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг).

Согласно пункту 1.12 Положения Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В силу п.2.3. Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты наряду с прочими операциями, оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

Согласно п.2.9 Положения, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Также пунктом 2.10 Положения предусмотрено, что Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно пункту 3.1 Положения N 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

В п.3.3 Положения N 266-П перечислены обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (надпись об ее отсутствии).

В силу пункта 3.6 Положения N 266-П, указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Приведенные положения закона указывают на то, что условия идентификации клиента в целях выполнения его распоряжений по совершению операций с использованием банковской карты должны так же содержаться в договорах, заключаемых между банками и пользователями банковских карт.

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", расходной операцией признается любая совершенная клиентом по счету операция, связанная с приобретением товаров (оплатой услуг) в ТСП (торгово-сервисном предприятии), получением наличных денежных средств в банкоматах Банка, Экспресс-кассе, в банкоматах или пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних банков, безналичным переводом денежных средств на счета в другие банки, а также уплатой Банку со Счета комиссий, предусмотренных Тарифами (Раздел 1. Термины).

Согласно п. 2.4 Договора, в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором.

Согласно п.3.4 Договора операции по переводу денежных средств со счета клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного банком собственноручно (за исключением операций, проведенных с использованием Карты и подтвержденных набором ПИН) или поступившего в банк через Телефонный центр "Альфа-Консультант", интернет банка "Альфа-Клик", услуги "Альфа-Мобайл", "Альфа-Чек" и/или экспересс-кассу.

Как следует из п. 3.7 Договора, при проведении операции по списанию денежных средств со счета, производится блокировка суммы операции на счете в момент подтверждения клиентом операции (подписания клиентом отчета), либо подтверждения операции в Интернет Банке "Альфа-Клик", либо при совершении операции по Карте с проведением авторизационного запроса, либо при оформлении банком перевода денежных средств на основании заявления клиента.

Согласно п. 3.22 договора, одноразовый пароль в зависимости от услуги, выбранной клиентом, может формироваться Банком при подаче Клиентом распоряжения в Интернет Банке "Альфа-Клик", а так же при совершении покупок в интернет-магазинах, поддерживающих технологию безопасности Verified by VISA MasterCard SecureCode. При этом одноразовый пароль может направляться клиенту банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента. Банк не несет ответственности за несанкционированное использование программного обеспечения до момента его блокировки.

Пунктом 14.2.2 договора предусмотрено, что клиент обязуется не передавать средства доступа и кодовое слово третьим лицам.

В соответствии с п.14.3.7 договора, банк в праве в случае утраты средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и/или Карты, до момента блокирования клиентом средств доступа или карты.

Согласно п. 14.3.14 договора, банк вправе отказать в выдаче средств доступа в случае, если клиент не имеет телефон сотовой связи стандарта GSM или отказывается предоставить информацию о номере телефона сотовой связи, а так же, в случае если клиент не идентифицирован и не аутентифицирован в порядке, предусмотренном разделом 4 договора.

Согласно п.2.4 Приложения N 4 к Договору "Общие условия по выпуску и обслуживанию Карт" использование карты не ее держателем не допускается. Ответственность за использование карты несет клиент.

Как следует из пояснений сторон, а так же подтверждается аудиозаписью телефонного разговора между сотрудником банка и Матвейчук О.А. 18.05.2015 года Матвейчук О.А. через сеть интернет посредством программы Скайп передала неустановленному лицу информацию о номере своей карты и одноразовый пароль, отправленный Банком на ее телефонный номер для подтверждения операции по совершению покупки через интернет на сумму "данные изъяты" рублей.

Согласно предоставленной ОАО "Альфа-Банк" информации 18.05.2015 года в 06:30 (мск) на абонентский номер + "данные изъяты" через технологические мощности ООО "ОСК" было отправлено СМС сообщение с одноразовым паролем для подтверждения операции покупки в "данные изъяты" на сумму "данные изъяты" рублей, которая была подтверждена СМС-кодом, 18.05.2015 года в 6:32:39 (мск) на абонентский номер + N было направлено сообщение о подтверждении операции на сумму "данные изъяты" рублей.

После совершения операции- 18.05.2015 г. в 06:35:56 (мск) карта N была заблокирована банком.

Как следует из выписки по банковской карте N принадлежащей Матвейчук О.А. 28.05.2015 года по счету совершена операция по списанию "данные изъяты" рублей, которое фактически было произведено 04.06.2015 года.

Вопреки доводам истца как следует из материалов дела в момент совершения операции 18.05.2015 года в 6:32:39 (мск) счет Матвейчук О.А. заблокирован не был. То обстоятельство, что Банком были списаны денежные средства по счету 04.06.2015 года, не может служить основанием для признания действий работников банка не соответствующим договору банковского обслуживания, так как авторизация на сумму "данные изъяты" рублей была получена 18.05.2015 года, такое списание соответствовало положениям п.14.3.7 договора.

Таким образом, денежные средства с карты истца были списаны Банком в связи с проведенной идентификацией Клиента и аутентификацией поручения, которое было подтверждено с помощью СМС-кода, что свидетельствует о поступившем от клиента распоряжении.

В соответствии с "Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" переданные клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры идентификации и аутентификации поручения, подтвержденные с помощью действительных средств подтверждения, находящихся в распоряжении клиента (в рассматриваемом случае - SMS-кодов) равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью истца, и являются основанием для проведения банком финансовых операций на основании поручения.

Согласно п.15.6. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством РФ и Договором процедур банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что у ОАО "Альфа-Банк" отсутствовали основания для отказа в проведении операции, поскольку оспариваемая операция была подтверждена вводом SMS-кода высланного на телефонный номер истца, являющегося средством подтверждения авторства передаваемых банку поручений. При этом объективных доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства переведены со счета истца без ее согласия либо без ее ведома, представлено не было.

Проведение операции по списанию денежных средств с лицевого счета истца, осуществлено Банком с соблюдением действующего законодательства РФ и нормативных правовых актов Банка России и в соответствии с заключенным договором, при этом истцом не выполнена обязанность сохранять в тайне номер карты либо ее данные, включая ее номер, а так же код (пароль) доступа к ней третьему лицу.

В таком положении, решение суда не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска, по основанию, установленному п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, ввиду неправильного применения норм материального и процессуального права, не соответствия выводов суда в решении обстоятельствам дела, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска Матвейчук О.А. о признании незаконным списания денежных средств со счета N, открытого в рамках заключенного с ОАО "Альфа-Банк" соглашения о кредитовании N N от 05.04.2013г. для обслуживания банковской карты N, а также неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, являющихся производными требованиями от основного.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Советского районного суда г. Красноярска от 22 июня 2016 года отменить.

Постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Матвейчук О.А. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя отказать.

Председательствующий:

Судьи: