Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 09 ноября 2016 г. по делу N 33-15219/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Прилуцкой Л.А.,

судей Корчинской И.Г., Наприенковой О.Г.,

при секретаре Антуфьевой Т.А.,

рассматривала в открытом судебном заседании по докладу судьи Корчинской И.Г.

гражданское дело по исковому заявлению Кремневой Е.В. к АО "Кредит Европа Банк" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Кремневой Е.В.

на заочное решение Советского районного суда г. Красноярска от 1 июня 2016 года, которым постановлено:

"Исковые требования Кремневой Е.В. к АО "Кредит Европа Банк" расторжении кредитного договора N 00456-IC-000000027549 от 11.04.2014 года, признании пунктов кредитного договора N 00456-IC-000000027549 от 11.04.2014 года недействительным в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части не соблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей - оставить без удовлетворения.".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кремнева Е.В. обратилась в суд с иском к АО "Кредит Европа Банк" о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 11.04.2014 между ней и банком заключен кредитный договор на сумму 18 315,20 руб., в котором не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате. На момент заключения договора заемщик не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Кредитный договор заключен на заведомо невыгодных условиях для заемщика, банком нарушен баланс интересов. До заключения договора и после его заключения банком информация о полной стоимости кредита в составе кредитного договора доведена не была. 14.08.2015 заемщиком в адрес банка была направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора, которая до настоящего времени оставлена без ответа. На основании этого просила расторгнуть указанный договор, признать его пункты недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия банка в части не соблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Судом постановленоприведенное выше заочное решение.

В апелляционной жалобе истец Кремнева Е.В. просит решение отменить, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске.

Неявившиеся в судебное заседание лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли. Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело без их участия.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив её доводы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, ст.33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено положениями ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п.1).

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п.2).

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (п.4).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11.04.2014 между АО "Кредит Европа Банк" и Кремневой Е.В. заключен кредитный договор на сумму 18 315,20 руб. на срок 15 месяцев под 19,5 % годовых, с погашением задолженности заемщика ежемесячными платежами в размере 1 386,24 руб.

Условиями данного договора, содержащимися в заявлении-оферте на кредитное обслуживание от 11.04.2014, определена полная стоимость кредита - 21,34 % годовых; полная сумма, подлежащая выплате клиентом банку - 20 795,14 руб.

В информационном графике платежей общая сумма выплат клиента в течение срока действия кредитного договора указана как 20 795,14 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора расчет полной стоимости кредита осуществлен исходя из суммы кредита, срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом; в расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи клиента, обязанность осуществления которых клиентом вытекает не из кредитного договора, а из требований закона; платежи клиента, предусмотренные договором, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения клиента и (или) варианта его поведения, в том числе: штраф за непогашение платежа в дату по графику платежей, комиссия за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней.

Подписав указанное заявление-оферту Кремнева Е.В. подтвердила, что ознакомлена с тем, что перечень платежей, не включенных в расчет ПСК, и величина таких платежей определяется тарифами банка; она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитного обслуживания ЗАО "Кредит Европа Банк"; ознакомлена, понимает, полностью согласна с Тарифами ЗАО "Кредит Европа банк"; просит банк предоставить ей кредит, на условиях, указанных в кредитном договоре, путем безналичного перечисления суммы кредита на ее банковский счет.

Согласно Разделу 5. График платежей заявления на кредитное обслуживание Кремнева Е.В. подтвердила, что уведомлена о том, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе, копия Заявления ею получена.

Также 11.04.2014 Кремневой Е.В. подписано заявление о перечислении средств в рублях РФ, в соответствии с которым она просила ЗАО "Кредит Европа банк" не позднее рабочего дня, следующего за днем оформления настоящего заявления, составить соответствующий расчетный документ в целях осуществления перевода денежных средств с ее счета на расчетный счет ФИО11, открытый в филиале ФИО12

Разрешая при таких обстоятельствах исковые требования, суд первой инстанции, проанализировав условия кредитного договора между сторонами, правильно установив юридически значимые обстоятельства по делу, дав надлежащую оценку представленным доказательствам, доводам и возражениям сторон, верно применив нормы материального права в области спорных правоотношений, пришел к верному выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения.

При этом, суд обоснованно исходил из того, что материалы дела не содержат свидетельств нарушения прав истца со стороны банка по заявленным основаниям. Кредитный договор имеет надлежащую форму, содержит все необходимые существенные условия, в том числе о сумме кредита, сроке и порядке его возврата, о процентной ставке, порядке уплаты процентов, размере ежемесячных платежей и о полной стоимости кредита. В кредитном договоре была изложена вся необходимая, полная и достоверная информация об услуге кредитования, обеспечивающая заемщику возможность правильного выбора. Кремнева Е.В. при его заключении располагала полной информацией о кредитном продукте, по собственной воле приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, между его сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Кремневой Е.В. не было представлено каких-либо доказательств заключения кредитного договора в результате понуждения, её заблуждения относительно природы сделки, доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, доказательств существенного нарушения банком условий договора.

Судебная коллегия соглашается с данными правильными выводами суда первой инстанции, так как они мотивированы, основаны на объективном установлении всех фактических обстоятельств дела, надлежащей оценке представленных доказательств, соответствуют нормам права в области спорных правоотношений и нормам процессуального права.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть прияты во внимание судебной коллегией, поскольку являлись предметом правильной оценки суда первой инстанции, с отражением мотивов признания их несостоятельными в обжалуемом решении, не опровергают выводов суда первой инстанции, не указывают на факты, нуждающиеся в дополнительной проверке, которые могли повлиять на правильность выводов суда.

Таким образом, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению постановленного судом решения по доводам жалобы.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда в апелляционном порядке, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Советского районного суда г. Красноярска от 1 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Кремневой Е.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: