Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от 17 октября 2016 г. по делу N 33-6849/2016

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.,

судей Слободянюк Т.А., Тебеньковой Л.Г.,

при секретаре Поповой О.К.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 17 октября 2016 года дело по апелляционной жалобе Кармановой О.А. на заочное решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 21 июля 2016 года, по которому

взысканы с Кармановой О.А. в пользу АО "Российский Сельскохозяйственный банк" сумма задолженности по кредитному договору "Номер обезличен" от "Дата обезличена" в размере ... руб. ... коп., расходы по оплате государственной пошлины - ... руб. ... коп.

Обращено взыскание посредством продажи с публичных торгов на квартиру, назначение: жилое, общей площадью ... кв.м., этаж ... , адрес: "Адрес обезличен", кадастровый "Номер обезличен", с установлением первоначальной продажной стоимости ... руб.

Заслушав доклад судьи Тебеньковой Л.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Коми регионального филиала обратилось в суд с иском к Кармановой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору "Номер обезличен" от "Дата обезличена" в размере ... руб. ... коп., в том числе: просроченный основной долг - ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом за период с "Дата обезличена" по "Дата обезличена" - ... руб. ... коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - ... руб. ... коп. за период с "Дата обезличена" по "Дата обезличена", пени за несвоевременную уплату процентов - ... руб. ... коп. за период с "Дата обезличена" по "Дата обезличена", штраф за факт просрочки - ... руб. ... коп., об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: "Адрес обезличен", с установлением первоначальной продажной стоимости в размере ... руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

В обоснование требований указано на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании представитель АО "Российский Сельскохозяйственный банк" Попова Е.В., действующая по доверенности, иск поддержала.

Карманова О.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, участия в судебном заседании не принимала.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Судом принято приведенное выше заочное решение.

В апелляционной жалобе Карманова О.А. просит заочное решение суда отменить в связи с его незаконностью и необоснованностью. Указывает на то, что не согласна с представленным истцом расчетом процентов по договору, так как он не содержит сведений о периоде их взыскания. Кроме того, ссылается на злоупотребление банком правом в связи с намеренным длительным не обращением в суд с требованием о взыскании с нее задолженности по кредитному договору. В обоснование указывает на то, что в "Дата обезличена", в связи с ухудшением материального положения, она обращалась к истцу с просьбой о реструктуризации заложенности по кредитному договору и снижении установленного размера процентов, однако в этом ей было необоснованно отказано. В связи с прекращением платежей по кредитному договору банк в "Дата обезличена" направил ей требование о полном досрочном погашении задолженности по договору. Соответственно на указанный период истцу уже было известно об имеющейся у нее задолженности по кредитному договору и об ухудшении ее материального положения, однако с настоящим иском банк обратился в суд только "Дата обезличена", в связи с чем она считает, что удовлетворение судом заявленных исковых требований банка в части взыскания неустойки и штрафа не отвечает принципам равенства сторон и недопустимости злоупотребления правом.

От АО "Россельхозбанк" в суд поступили возражения на апелляционную жалобу, в которой истец полагает решение суда законным и обоснованным, а жалобу - не подлежащей удовлетворению.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке, предусмотренном ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее, обсудив их, судебная коллегия оснований для отмены заочного решения суда не усматривает.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что "Дата обезличена" между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" (кредитор) и Кармановой О.А. (заемщик) заключен кредитный договор "Номер обезличен" о предоставлении целевого кредита в сумме ... руб. под ... % годовых, со сроком возврата кредита - "Дата обезличена", на приобретение жилого помещения - квартиры общей площадью ... кв.м., расположенной по адресу: "Адрес обезличен".

По условиям кредитного договора Карманова О.А. обязалась погашать кредит и производить уплату начисленных процентов за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных равных платежей в соответствии с установленным графиком (п. 4.2.1 договора).

Согласно п. 4.1.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются заемщику начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какие-либо свои денежные обязательства по кредитному договору, в том числе обязательства возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, а заемщик обязуется ее уплатить в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 - 6.1.2 кредитного договора.

Согласно п. 6.1.1 кредитного договора сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по кредитному договору.

Размер неустойки определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов) в следующем размере: за первый случай пропуска планового платежа в размере ... руб. ... коп., за второй и каждый(е) последующий(е) случай(и) пропуска подряд планового платежа - в размере ... руб. (п. 6.1.2.1 договора).

В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором днем уплаты соответствующей суммы, из расчета ... % годовых (п. 6.1.2.2 договора).

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора исполнение денежного обязательства заемщика обеспечено залогом указанной выше квартиры, которая приобретена ответчиком на основании договора купли-продажи от "Дата обезличена" по цене ... руб. ... коп.

Право собственности Кармановой О.А. на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним "Дата обезличена" (свидетельство о государственной регистрации права от "Дата обезличена").

Согласно отчету "Номер обезличен" оценщика ... от "Дата обезличена" рыночная стоимость квартиры составляет ... руб. ... коп.

Из представленных банком документов следует, что заемщик Карманова О.А. обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет.

В силу п. 4.7 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или не исполнит надлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течении тридцати календарных дней с момента получения заемщиком требования (п. 4.8 кредитного договора).

Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная кредитором в соответствии с настоящим пунктом договора, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредит и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой заемщик несет ответственность, установленную настоящим договором.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитных обязательств истцом в адрес заемщика были направлены требования от "Дата обезличена" "Номер обезличен" и "Номер обезличен" об уплате не позднее "Дата обезличена" задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на "Дата обезличена" составляет ... руб. ... коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу - ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом - ... руб. ... коп., срочная ссудная задолженность - ... руб. ... коп.

В установленный срок требование банка Кармановой О.А. не выполнено.

По настоящее время у ответчика по кредитному договору числится задолженность, которая по состоянию на "Дата обезличена" составляет ... руб. ... коп., в том числе: просроченный основной долг - ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом за период с "Дата обезличена" по "Дата обезличена" - ... руб. ... коп., пени за несвоевременной уплату основного долга - ... руб. ... коп. за период с "Дата обезличена" по "Дата обезличена", пени за несвоевременную уплату процентов - ... руб. ... коп., штраф за факт просрочки - ... руб. ... коп., и в добровольном порядке ответчиком не погашается.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из смысла ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в случае, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Статьей 334, пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ и статьей 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Разрешая спор при установленных обстоятельствах, суд, руководствуясь приведенным выше правовыми нормами, пришел к правильному выводу о взыскании с Кармановой О.А. задолженности по кредитному договору в общем размере ... руб. ... коп., обратив взыскание на заложенное имущество и установив его начальную продажную цену в размере ... % от рыночной стоимости квартиры, опредленной в отчете "Номер обезличен" оценщика ... от "Дата обезличена" ( ... руб.), что составляет ... руб.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы ответчика о не согласии с расчетом истца в части предъявленных к взысканию процентов, во внимание судебной коллегией не принимаются.

Представленный банком в материалы дела расчет задолженности заемщика по кредитным обязательствам сомнений у судебной коллегии не вызывает, поскольку он произведен в соответстии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора и содержит, в том числе, сведения о периоде начисления ответчику процентов.

Доказательств, подтверждающих наличие у Кармановой О.А. задолженности по кредитным обязательствам в ином размере, ответчиком суду в соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодеса РФ не представлено.

Доводы Кармановой О.А. о том, что она обращалась в банк с требованием о реструктуризации долга по причине ухудшения своего материального положения, однако, в этом ей было отказано, не свидетельствуют о незаконности принятого решения и не являются основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату кредита и договорных процентов, поскольку само по себе тяжелое материальное положение заемщика не влечет обязанность банка изменить условия заключенного между сторонами кредитного договора о порядке погашения задолженности. Реструктуризация долга является правом банка, а не его обязанностью.

Кроме того, в кредитном договоре "Номер обезличен" от "Дата обезличена" сторонами определено, что заемщику предоставляется отсрочка платежа по основному долгу в следующих случаях: на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на три года; при рождении ребенка (детей) в период действия настоящего договора с даты рождения до достижения им/ими возраста трех лет (п. 4.10 кредитного договора). Доказательств наличия у ответчика указанных обстоятельств в материалах дела не содержится.

Доводы жалобы о том, что банк злоупотребил своим правом, длительное время не предъявляя иск о взыскании задолженности по кредитному договору, и в связи с этим удовлетворение судом заявленных требований в части взыскания с ответчика неустойки и штрафа не отвечает принципам равенства сторон и недопустимости злоупотребления правом, отклоняются судебной коллегией как несостоятельные.

В соответствии с положениями ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Банк воспользовался предоставленным законом правом на судебную защиту, избрал предусмотренный процессуальным законом способом защиты нарушенного права путем подачи иска в суд и предъявил исковое заявление о взыскании задолженности по кредиту, в том числе о взыскании основного долга, процентов и неустойки, в период срока действия кредитного договора, исходя из согласованных в нем условий и правовых норм, регулирующих спорные правоотношения. Предъявление иска не может рассматриваться как имеющее намерение причинить вред интересам Кармановой О.А., поэтому злоупотребления правом со стороны банка судебная коллегия не усматривает.

С учетом изложенного принятое по делу заочное решение суда отвечает требованиям законности и обоснованности и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 21 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кармановой О.А.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: