Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 28 октября 2016 г. по делу N 33-8519/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе:

председательствующего Шиловой О.М.,

судей: Романовой И.А., Масловой Т.В.,

при секретаре Никитченко С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 28 октября 2016 года гражданское дело по иску Елышкиной О. П. к публичному акционерному обществу Банк "Финансовая Корпорация Открытие" о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе представителя истца Елышкиной О.П. - Колонтаевой Н.В. на решение Центрального районного суда города Хабаровска от 04 августа 2016 года.

Заслушав доклад судьи Шиловой О.М., объяснения представителя истца Соколовой О.Ю., представителя ответчика Семизорова Т.С., судебная коллегия

установила:

Елышкина О.П. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (далее по тексту - ПАО Банк "ФК Открытие") о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что заключила с ответчиком кредитные договоры: N от 05.12.2011 г. на сумму "данные изъяты" сроком на 60 месяцев, под 16,90% годовых; N от 28.09.2013 г. на сумму "данные изъяты" сроком на 60 месяцев, под 22,50% годовых; N от 19.02.2014 г. на сумму "данные изъяты", сроком на 48 месяцев, под 18,90% годовых. Условиями кредитных договоров предусмотрено погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом равными аннуитетными платежами согласно Графику погашения задолженности, указанному в Приложении N к договорам. Условиями кредитных договоров предусмотрено право заемщика на досрочное погашение кредита или его части. Ссудная задолженность была погашена истцом досрочно: 17.09.2013 г. - по кредитному договору N от 05.12.2011г., 03.03.2014 г. - по кредитному договору N от 28.09.2013 г.; 20.02.2016 года - по кредитному договору N от 19.02.2014 г ... Полагает, что при досрочном погашении кредитов были уплачены проценты за пользование кредитом в большем размере, учитывая фактический срок пользования кредитами. Переплата, по мнению истца, составила: по кредитному договору N от 05.12.2011 г. - "данные изъяты"; N от 28.09.2013 г. - "данные изъяты", N от 19.02.2014 г. - "данные изъяты". 16.05.2016 г. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием произвести перерасчет процентов и вернуть излишне уплаченные денежные средства, которая оставлена без удовлетворения.

Просила взыскать с ответчика в ее пользу излишне выплаченные проценты по кредитным договорам в сумме "данные изъяты", неустойку в сумме "данные изъяты", компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты", штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Впоследствии истец увеличила исковые требования, дополнительно просила признать недействительными условия кредитных договоров N от 28.09.2013 г. и N от 19.02.2014 г. в части списания денежных средств в счет досрочного гашения только в дату по графику платежей и взыскать с ответчика в ее пользу излишне уплаченные проценты при досрочном гашении в размере "данные изъяты", поскольку банк списал внесенные ею 19.02.2014 г. денежные средства в размере "данные изъяты" по кредитному договору N только 03.03.2014 г., внесенные 05.02.2016 г. денежные средства в сумме "данные изъяты" по кредитному договору N - 20.02.2016 г., таким образом, незаконно начислял проценты по кредитам еще 15 дней.

Решением Центрального районного суда города Хабаровска от 04 августа 2016 года в удовлетворении исковых требований Елышкиной О.П. к ПАО Банк "ФК Открытие" отказано полностью.

В апелляционной жалобе представитель истца - Колонтаева Н.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Указывает на нарушение судом норм материального права и неправильное определение обстоятельств имеющих значение для дела. Суд не учитывал, что включение в кредитный договор условия о списании денежных средств только в дату, предусмотренную графиком платежей, независимо от даты фактического внесения денежных средств, ущемляет права потребителя и такое условие является недействительным. Банк нарушил права истца на возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредитов.

Ответчиком на апелляционную жалобу представлены возражения, в которых банк просит жалобу оставить без удовлетворения, решение суда - без изменения.

Истец Елышкина О.П. в заседание суда апелляционной инстанции не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца - Соколову О.Ю., поддержавшую доводы жалобы, представителя ответчика - Семизорова Т.С., возражавшего против удовлетворения жалобы, проверив законность и обоснованность принятого судом решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (часть 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или по частям (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Из п.п. 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации N 39-П от 26.06.1998 г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (действовавшего на момент заключения кредитного договора) следует, что проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Согласно п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисленный на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, в зависимости от срока кредитования, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящий в состав каждого из таких платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается, поскольку сумма основного долга погашается быстрее. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. При этом, на момент каждого фактического платежа определяется сумма процентов за пользование суммой займа (либо остатка данной суммы), а остальная часть платежа идет на погашение долга по основной сумме займа. По мере возврата основной суммы долга меняется и размер процентов в структуре аннуитетного платежа, что также подтверждает начисление процентов на остаток ссудной задолженности.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между Елышкиной О.П. и ОАО "НОМОС-Банк" (в настоящее время - ПАО Банк "ФК Открытие") были заключены кредитные договоры: 05.12.2011 г. N на сумму "данные изъяты", сроком по 05.12.2016 г., под 16,90% годовых; 28.09.2013 г. N на сумму "данные изъяты", сроком по 28.09.2018 г., под 22,50% годовых; 19.02.2014 г. N на сумму "данные изъяты", сроком по 19.02.2018 г., под 18,90% годовых.

Елышкина О.П. обязалась возвращать кредиты и уплатить проценты за пользование кредитами равными платежами за исключением первого и последнего платежа, согласно Графику погашения задолженности, указанному в Приложении N к договору (п.2.3 кредитных договоров).

Аннуитетный платеж по кредитному договору N от 05.12.2011 г. составил "данные изъяты" и подлежал уплате ежемесячно 17-го числа; по кредитному договору N от 28.09.2013 г. - ежемесячно первого числа в сумме "данные изъяты"; по кредитному договору N от 19.02.2014 г. - 20 числа каждого месяца в сумме "данные изъяты".

Согласно п. 3.4.1 указанных кредитных договоров, заемщик вправе досрочно погасить задолженность в соответствии с п. 2.4 договора.

Согласно п. 2.4 кредитных договоров N от 28.09.2013 г. и N от 19.02.2014 г., досрочное исполнение обязательств заемщика по погашению кредита производится с даты фактического предоставления кредита в дату, предусмотренную Графиком для осуществления погашения задолженности. По усмотрению заемщика погашение кредита может быть произведено в дату отличную от даты погашения задолженности по Графику. В этом случае для осуществления досрочного погашения кредита заемщик предоставляет заявление о досрочном погашении кредита по форме, утвержденной кредитором. Дата досрочного погашения, указываемая заемщиком в заявлении, не должна наступать ранее, чем через 30 календарных дней с даты фактического поступления заявления заемщика в банк. В дату, указанную заемщиком в заявлении, денежные средства в размере указанной в заявлении заемщика суммы списываются со Счета досрочного погашения автоматически в счет досрочного погашения кредита с учетом очередности погашения обязательств по договору, указанной в п. 2.3 договора.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора N от 05.12.2011 г. досрочное погашение кредита допускается с даты фактического предоставления кредита только в дату, предусмотренную Графиком для осуществления погашения текущей задолженности. В сумму досрочного погашения по кредиту ежемесячные платежи по кредиту, определенные Графиком, не включаются. Полное досрочное исполнение обязательств заемщика по погашению кредита производится только в сроки, предусмотренные для осуществления обязательных платежей.

Согласно п. 2.6 кредитных договоров, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня и уплачиваются ежемесячно вместе с суммой основного долга по кредиту в порядке, оговоренном в договоре. При исчислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется число календарных дней в году (365 и 366 соответственно). Начисление процентов производится со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его возврата включительно.

Указанные условия кредитных договоров сторонами подписаны, не были оспорены, заявлений о внесении изменений в кредитные договоры от сторон договора не поступало.

Елышкина О.П. досрочно исполнила обязательства по возврату кредитов: 17.09.2013 г. погасила досрочно долг по кредитному договору N от 05.12.2011г., 03.03.2014 г. - по кредитному договору N от 28.09.2013 г.; 20.02.2016 года- по кредитному договору N от 19.02.2014 г..

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 181, 408, 421, 809, 810, 819 ГК РФ, Положением Центрального Банка Российской Федерации N 39-П от 26.06.1998 г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", учитывая условия заключенных сторонами кредитных договоров, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом исходил из того, что условия заключенных между сторонами кредитных договоров, в том числе, о порядке списания денежных средств в счет досрочного гашения по кредиту согласованы сторонами и не противоречат требованиям закона. Банком начислялись проценты за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров и нормами действующего законодательства, на остаток фактической задолженности по кредиту. Законом не предусмотрена обязанность банков при досрочном погашении кредита осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользовании кредитом, досрочное погашение кредита влечет прекращение кредитного обязательства, в том числе, по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности. Кроме того, обязательства по кредитным договорам истцом исполнены в полном объеме, следовательно, правоотношения между сторонами прекратились. С требованием о признании недействительными условий кредитного договора от 05.12.2011 г. истец обратилась 06.06.2016 г., то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, о применении которого заявлено представителем ответчика, что является основанием для отказа в удовлетворении требований.

Поскольку требования в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов производны от требований о взыскании неосновательного обогащения в виде излишне уплаченных процентов, суд также не нашел оснований для их удовлетворения.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они подробно мотивированны, соответствуют установленным обстоятельствам и требованиям действующего законодательства.

Доводы апелляционной жалобы о нарушении банком прав истца на возврат излишне уплаченных процентов, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку действующее законодательство не предусматривает одностороннее изменение порядка погашения долга. Стороны кредитных договоров при их заключении определили размер и порядок уплаты процентов за пользование займом (кредитом), эта информация была доведена до заемщика, истец с указанными условиями договора согласилась. Ответчик в соответствии с указанными условиями кредитных договоров распределил денежные средства, уплаченные истцом в погашение долга по данным договорам, при отсутствии переплат по процентам за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом ответчиком удерживались из платежей, произведенных истцом, в соответствии с условиями кредитных договоров только за период пользования заемными средствами. Условия кредитных договоров при этом не изменялись в период их действия и являлись действительными до полного его исполнения. В ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов Банком производился, исходя из фактического остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом в размере процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление процентов за период, в котором истица не пользовалась кредитом, не производилось.

Другие доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, не опровергают выводы суда первой инстанции, основаны на неправильном толковании норм материального права.

Судом первой инстанции правильно определены юридически значимые обстоятельства по делу, дана надлежащая оценка доказательствам, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм процессуального и материального права судом допущено не было.

При таких обстоятельствах, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда города Хабаровска от 04 августа 2016 года по иску Елышкиной О. П. к публичному акционерному обществу Банк "Финансовая Корпорация Открытие" о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения.

Апелляционную жалобу представителя истца - Колонтаевой Н. В. оставить без удовлетворения.

Председательствующий: О.М. Шилова

Судьи: И.А. Романова

Т.В. Маслова