Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 28 октября 2016 г. по делу N 33-8520/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе:

председательствующего Шиловой О.М.,

судей: Романовой И.А., Масловой Т.В.,

при секретаре Никитченко С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 28 октября 2016 года гражданское дело по иску Общественной организации общества защиты прав потребителей Хабаровского края "Резонанс" в интересах Коноплевой А. Е. к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о возмещении убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе истца Общественной организации общества защиты прав потребителей Хабаровского края "Резонанс" на решение Центрального районного суда города Хабаровска от 29 марта 2016 года.

Заслушав доклад судьи Шиловой О.М., судебная коллегия

установила:

Общественная организация общество защиты прав потребителей Хабаровского края "Резонанс" (далее по тексту - ОО ОЗПП "Резонанс") в интересах Коноплевой А.Е. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") о возмещении убытков в сумме "данные изъяты", взыскании неустойки в размере "данные изъяты", компенсации морального вреда в размере "данные изъяты", штрафа, судебных расходов в сумме "данные изъяты".

В обоснование заявленных требований истец указал, что 28.03.2011 г. между Коноплевой А.Е. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты". Условиями договора на истца была возложена обязанность вносить плату за включение в программу страхования от несчастных случаев и болезней. Полагает, что данный договор нарушает права Коноплевой Е.А. как потребителя, поскольку до нее не была доведена полная информация об услуге: не представлены сведения о размере страховой премии, страховых тарифах, о видах услуг банка по присоединению Коноплевой И.А. к программе страхования, о стоимости этих услуг и дополнительных расходах банка, связанных с ее предоставлением (НДС), а также о том, что организация процедуры страхования заемщика является дополнительной услугой банка и подлежит оплате. Коноплева, заключая договор личного страхования с помощью банка, оплатила за услуги банка "данные изъяты", что в два раза превышает стоимость самой услуги страхования. В случае доведения до нее полной информации, она бы отказалась от оформления кредита в указанном банке или осуществила страхование самостоятельно. Взимание комиссии за оформление карты в сумме "данные изъяты" также полагает незаконным. Таким образом, Коноплевой А.Е. были причинены убытки в виде оплаты комиссии за услугу по страхованию и начисленных процентов на эту сумму.

Решением Центрального районного суда города Хабаровска от 29 марта 2016 года в удовлетворении исковых требований Коноплевой А.Е. к ПАО "Совкомбанк" отказано полностью.

В апелляционной жалобе ОО ОЗПП "Резонанс" просит решение суда отменить как незаконное. Указывает на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела, нарушение судом норм материального и процессуального права. Суд не принял во внимание, что в нарушение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", банк не предоставил Коноплевой полную и достоверную информацию об оказываемой услуге: о действительной стоимости страхования, о страховых случаях, об услугах, которые обязуется оказать банк за взимаемое комиссионное вознаграждение. В материалах дела отсутствует информация о том, что потребитель Коноплева фактически была застрахована.

Стороны в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. С учетом положений ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 28.03.2011 г. между ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время ПАО "Совкомбанк") и Коноплевой А.Е. на основании заявления в офертно-акцептной форме были заключены: договор о потребительском кредитовании N, по условиям которого банк предоставил Коноплевой А.Е. кредит в сумме "данные изъяты" на срок 60 месяцев, под 33 % годовых; договор банковского счета-1: N, по условиям которого Коноплевой А.Е. был открыт банковский счет N.

С Условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью заявления-оферты, Коноплева А.Е. была ознакомлена, выразила согласие с ними, обязалась неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них (л.д.9).

Согласно п. 3 Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, единовременная компенсация страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или инвалидности (предусмотренные Договором о потребительском кредитовании) рассчитываются и уплачиваются Заемщиком согласно его Заявлению-оферте. Уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты системы "Золотая корона" производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания банком средств в безакцептном порядке со счетов Заемщиков, открытых в банке.

Условия о кредитовании доводятся до сведения потенциальных заемщиков путем размещения соответствующей информации в общедоступном месте (информационные стенды Банка, средства массовой информации, включая электронные и другие) (п. 2 Условий).

На основании заявления на включение в программу добровольного страхования "Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)" от 28.03.2011 г. Коноплева А.Е. была застрахована по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и от болезней N от 29.07.2009 г., заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "АЛИКО" (страховщик). Выгодоприобретателем по договору назначила ООО ИКБ "Совкомбанк" в пределах суммы задолженности по кредитному договору.

Согласно данному заявлению, Коноплева А.Е. получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка; была ознакомлена с тем, что участие в программе страхования является добровольным и не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, согласилась с условиями договора страхования, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование.

Единовременная компенсация страховых премий, уплаченных бланком по договорам страхования составляет 24 % от первоначальной суммы кредита, то есть "данные изъяты". Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита составляет "данные изъяты" (Раздел Б. данные о Банке и о кредите договора о потребительском кредитовании).

Согласно заявлению от 28.03.2011 г. Коноплева А.Е. просила выдать ей банковскую карту системы "Золотая корона", плату за регистрацию банковской карты согласно действующим тарифам банка удержать в безакцептном порядке с ее л/сч N. Своей подписью в указанном заявлении подтвердила получение банковской карты.

28.03.2011 г. банком предоставил Коноплевой А.Е. кредит в сумме "данные изъяты" путем перечисления денежных средств на открытый ей банковский счет N, из которых "данные изъяты" удержано в качестве компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору страхования, "данные изъяты" - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты системы "Золотая Корона".

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 421, 432, 927, 934, п. 2 ст. 935, ст. 819 ГК РФ, положениями Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закона РФ "О защите прав потребителей", Положениями Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", принимая во внимание условия заключенных договоров, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Коноплевой А.Е., при этом исходил из того, что Коноплева А.Е. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате банку страховой премии, при заключении договора банком была предоставлена полная и достоверная информация о всех условиях договора.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в связи со следующим.

Заявление на включение в программу добровольного страхования подписано Коноплевой А.Е. собственноручно, после ознакомления с информацией, касающейся страхования. Получив всю необходимую информацию о дополнительной услуге банка, добровольно приняла решение о присоединении к Программе страхования в рамках договора о потребительском кредитовании, при этом выразила согласие на включение в сумму кредита компенсации страховой премии, в связи с чем, банк от своего имени и за свой счет в интересах клиента, заключил с ЗАО "АЛИКО" соответствующий договор страхования, сторонами которого является банк (страхователь) и страховая компании ЗАО "АЛИКО" (страховщик). Факт оказания ей услуги страхования подтверждается заявлением на страхование от 28.03.2011 г., выпиской из реестра застрахованных лиц по договору N от 29.07.2009 г ... Возражений относительно предложенных банком условий договора Коноплева А.Е. не заявила. Следовательно, соглашение по уплате данной компенсации было достигнуто. В случае неприемлемости предложенных условий она не была ограничена в своем волеизъявлении. Коноплева А.Е. по своему усмотрению дала указание банку списать с ее счета компенсацию страховой премии, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты. Истец не была лишена возможности заключить договор страхования непосредственно со страховщиком и использовать для оплаты услуги страхования личные, а не заемные денежные средства, влиять на определение срока страхования, размер страховой суммы. Закон не запрещает получение денежных средств в кредит на любые нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии, услуг по страхованию, поэтому у банка имелись основания для начисления процентов на всю полученную истцом в кредит денежную сумму. От оформления кредитного договора и получения кредитных средств Коноплева А.Е. не отказалась, заявление на страхование не отозвала, не воспользовалась правом досрочного прекращения участия в программе страхования, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе, в части размера страховой премии, не заявила. Кроме того, Коноплевой А.Е. не оспаривается заключенный договор страхования.

Взимаемые с заемщика предусмотренные договором комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, плата за подключение к Программе страхования представляют собой плату за самостоятельные финансовые услуги банка. Обязанность по уплате страховой премии при заключении договора страхования прямо предусмотрена законом (ст. 954 ГК РФ). Предоставление данных услуг не противоречит требованиям закона.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав потребителя - истца, в материалы дела представлено не было.

Доводы апелляционной жалобы о том, что услуга страхования Коноплевой А.Е. не оказана и ей не были разъяснены условия договора страхования, направлены на иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ.

Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, правильно применил нормы материального права. Нарушений норм процессуального права судом допущено не было.

При таких обстоятельствах, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда города Хабаровска от 29 марта 2016 года по иску Общественной организации общества защиты прав потребителей Хабаровского края "Резонанс" в интересах Коноплевой А. Е. к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о возмещении убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения.

Апелляционную жалобу Общественной организации общество защиты прав потребителей Хабаровского края "Резонанс" оставить без удовлетворения.

Председательствующий: О.М. Шилова

Судьи: И.А. Романова

Т.В. Маслова