Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 09 ноября 2016 г. по делу N 33-8754/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе:

председательствующего Шиловой О.М.,

судей Масловой Т.В., Романовой И.А.,

при секретаре Солоха А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании 09 ноября 2016 года гражданское дело по иску Шипиловой Н. С. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании договора страхования незаключенным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе представителя истца - Строгова С. Л. на решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 18 июля 2016 года.

Заслушав доклад судьи Шиловой О.М., судебная коллегия

установила:

Шипилова Н.С. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании договора страхования незаключенным, возмещении убытков в размере "данные изъяты", взыскании неустойки в сумме "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами - "данные изъяты", компенсации морального вреда в сумме "данные изъяты", штрафа за нарушение прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что 03.07.2012 г. между сторонами был заключен смешанный договор N, по условиям которого банк обязался производить перечисление денежных средств с ее счета посредством платежного поручения (договор поручения) при безналичном расчете с третьими лицами за предоставленные товары или услуги. В период с 04.07.2012 г. по 22.09.2014 г. ответчик незаконно удержал с нее комиссии за выдачу и прием кредитных средств в сумме "данные изъяты", комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме "данные изъяты". Заключенный истцом договор страхования, кредитный договор не предусматривал обязанность перечислять страховую премию на счет ПАО "Восточный экспресс банк". Она не давала банку поручения на перечисление страховщику страховой премии в сумме "данные изъяты". Полагает договор страхования незаключенным. Незаконными действиями банка ей причинены убытки в сумме "данные изъяты" в виде уплаты процентов по кредитному договору. Требования банка вернуть незаконно удержанные денежные средства и выплатить неустойку не были удовлетворены ответчиком.

Решением Индустриального районного суда города Хабаровска от 18 июля 2016 года в удовлетворении исковых требований Шипиловой Н.В. к ПАО "Восточный экспресс банк" отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца - Строгов С.Л. просит решение суда отменить, считая его незаконным. Суд не оказал истцу содействие в собирании доказательств. Судом не были рассмотрены требования истца о незаконном списании банком со счета денежных средств без распоряжения клиента. Банк не был уполномочен истцом на удержание денежных средств в счет страхования. Заемщик самостоятельно должен исполнять обязательства по договору страхования в части оплаты страховой премии страховщику. Оферта на присоединение к программе страхования не была акцептирована Шипиловой Н.В..

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции были извещены надлежащим образом. С учетом положений ч.ч. 3, 4 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

03.07.2012 г. между Шипиловой Н.С. и ОАО "Восточный экспресс Банк" (в настоящее время - ПАО "Восточный экспресс банк") было заключено Соглашение о кредитовании счета N, на основании которого банк предоставил Шипиловой Н.С. кредитную карту с лимитом кредитования "данные изъяты" под 20% годовых сроком действия 42 месяца, с условием присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" с уплатой за присоединение к страховой программе - 0,40% в месяц от лимита кредитования.

Шипилова Н.С. указала, что направленное ею в банк заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении Соглашения о кредитовании счета (ТБС) на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, а также как просьбу к банку произвести акцепт оферт путем открытия текущего банковского счета (далее по тексту - ТБС) с установлением лимита кредитования и выдачей банковской карты Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС.

Указанное заявление подтверждает, что истец была ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", в целях обеспечения исполнения обязательств по договору выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный экспресс банк", вносить плату за присоединение к данной программе, а также согласие на безакцептное списание банком платы за присоединение к указанной программе.

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ "Восточный" от 03.07.2012 г. истец также выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N от 01.06.2011 года, заключенного между банком и ООО СК "Цюрих".

Согласно п. 5 указанного заявления, Шипилова Н.С. обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита - 1200 руб., компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 1 200 руб. за каждый год страхования. В случае заключения с ней Соглашения о кредитовании счета обязалась производить Банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет 100 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 100 руб. за каждый год страхования.

При заключении Соглашения Шипилова Н.С. была ознакомлена с Программой страхования, выразила согласие с ней, возражений не имела и обязалась их выполнять. Факт оказания Шипиловой Н.С. услуги страхования подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (заемщиков кредита) к Договору страхования от несчастных случаев и болезней, выпиской из лицевого счета.)

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 421, 432, 433, 434, 435, 438, 445, 819, 927, 934 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", принимая во внимание условия заключенных договоров, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Шипиловой Н.С., при этом исходил из доказанности факта заключения Шипиловой Н.С. договора страхования, а также из того, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по оплате банку услуг за присоединение к Программе страхования, с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги была ознакомлена. Доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг в материалы дела представлено не было.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, соответствующими обстоятельствам дела и требованиям закона.

Взимаемые с заемщика предусмотренные договором комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, плата обслуживание банковского счета и за подключение к Программе страхования представляют собой плату за самостоятельные финансовые услуги банка. Обязанность по уплате страховой премии при заключении договора страхования прямо предусмотрена законом (ст. 954 ГК РФ). Предоставление данных услуг не противоречит требованиям закона.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с 03.07.2012 г. по 17.12.2015 г., комиссия за открытие и ведение ссудного счета банком с истца не взималась.

Доводы апелляционной жалобы в целом не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, не опровергают выводы суда первой инстанции, основаны на неправильном толковании норм материального права и направлены на иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ. Из материалов дела не следует, что стороной истца заявлялось ходатайство об истребовании доказательств.

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 18 июля 2016 года по делу по иску Шипиловой Н. С. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании договора страхования незаключенным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения.

Апелляционную жалобу представителя истца - Строгова С. Л. оставить без удовлетворения.

Председательствующий: О.М. Шилова

Судьи: Т.В. Маслова

И.А. Романова