Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского областного суда от 23 ноября 2016 г. по делу N 33-32285/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе: председательствующего судьи Илларионовой Л.И.,

судей Кирщиной И.П., Клубничкиной А.В.,

при секретаре Лукьянове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 23 ноября 2016 года апелляционную жалобу Сулименко А. А. на решение Домодедовского городского суда Московской области от 16 августа 2016 года по гражданскому делу по иску Сулименко А. А. к ООО СК "Кредит Европа Лайф", АО "Кредит Европа Банк" о признании договора страхования недействительным в силу ничтожности, взыскании денежных средств по оплате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

заслушав доклад судьи Кирщиной И.П.,

УСТАНОВИЛА:

Сулименко А.А. обратился в суд с иском к ООО СК "Кредит Европа Лайф", АО "Кредит Европа Банк" о признании договора страхования недействительным в силу ничтожности, взыскании денежных средств по оплате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указал, что 08 июня 2013 года при оформлении потребительского кредита между ним и ООО СК "Кредит Европа Лайф" заключен договор страхования жизни и здоровья от несчастного случая и выдан полис N "данные изъяты". В соответствии с данным договором он является страхователем и застрахованным лицом. Страховая премия по договору составила 8990 рублей и была им оплачена. Полагает, что по данному договору он застрахован в нарушении законодательства РФ. Договор является ничтожной сделкой, поскольку он является сотрудником внутренних дел. Указал, что в соответствии с условиями страхования от несчастных случаев, сотрудники внутренних дел не могут быть застрахованными. С учетом указанного требования просит удовлетворить.

Сулименко А.А. и его представитель Сулименко Д.А. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить.

Представитель ООО СК "Кредит Европа Лайф" в судебное заседание не явился, судом извещался.

Представитель АО "Кредит Европа Банк" в судебное заседание не явился, судом извещен. Ранее в суд направил письменные возражения, где указал, что при подписании договора истец ознакомился с его условиями, о чем свидетельствует его подпись. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика. До заключения кредитного договора истец выразил свое согласие заключить в свою пользу договор страхования с ООО СК "Кредит Европа Лайф" по риску причинения вреда жизни и здоровью на основании полиса от 08 июня 2013 года, оплатив страховую премию в размере 8990 руб. за счет кредитных средств. Вопреки утверждениям истца, кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье. Выдача заемщику кредита не обусловлена необходимостью заключения договора страхования, его отсутствие не ведет к увеличению процентной ставки по кредиту или другим неблагоприятным последствиям.

Решением суда исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Сулименко А.А. просит отменить решение суда по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков правилах страхования ( ч. 1 ст. 943 ГК РФ).

Судом установлено, что 08.06.2013 г. между Сулименко А.А. и АО "Кредит Европа Банк" заключен кредитный договор "данные изъяты", в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 750000 руб.

Кредитный договор заключен на основании одобрения (принятия) банком предложений Сулименко А.А., изложенных в заявлении на кредитное обслуживание - оферте, которую банк акцептовал путем зачисления суммы кредита на открытый текущий счет заемщика.

Также, Сулименко А.Н. выразил свое согласие заключить в свою пользу договор страхования с ООО "СК "Кредит Европа Лайф" по риску причинения вреда жизни и здоровью на основании полиса от 08 июня 2013 года, оплатив страховую премию в размере 8900 руб. за счет кредита.

Исполняя поручение заемщика, изложенное в платежном поручении N 310873 от 08 июня 2013 года, банк перевел без каких - либо удержаний сумму страховой премии с текущего счета заемщика на расчетный счет страховой компании, что подтверждается выпиской по счету и письмом - подтверждением страховщика от 04 августа 2016 года.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, истец в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, суд пришел к обоснованному выводу о том, что отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 16 Закона "О защите права потребителей" недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика по страхованию от несчастных случаев и болезней, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, оснований для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа с учетом положений ч. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имелось.

Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию Сулименко А.А. изложенную в исковом заявлении, при этом не содержат данных, которые не были бы проверены судом первой инстанции при рассмотрении дела, но имели бы существенное значение для его разрешения или сведений, опровергающих выводы решения суда, в связи с чем, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно, всем представленным доказательствам суд дал надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Домодедовского городского суда Московской области от 16 августа 2016 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Сулименко А. А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: