Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 01 декабря 2016 г. по делу N 33-24261/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 июня 2016 года, которым постановлено:

исковые требования Д.М.А. к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата, заключенного между Д.М.А. и ПАО "Восточный экспресс банк" в части взимания ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Д.М.А. убытки в размере ... рублей в качестве незаконно удержанной страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... ; компенсацию морального вреда в размере ... рублей, убытки (проценты, уплаченные на незаконно удержанные суммы) в размере ... , штраф ...

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ...

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Д.М.А. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей, указав, что дата между ОАО "Восточный Экспресс Банк" (ПАО "Восточный Экспресс Банк") и Д.М.А. заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере ... рублей на период 48 месяцев под 46,07 процентов годовых. Кредитный договор заключен на основании заявления Д.М.А. о получении кредита. В соответствии с условиями указанного договора в стоимость кредита банком также была включена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "КБ "Восточный" в размере 0, 60 процентов в месяц от суммы кредита. При заключении кредитного договора истец, как заемщик была лишена возможности, как выбрать любую другую страховую компанию, кроме указанной в заявлениях ЗАО СК "Резерв", так и вовсе отказаться от заключения договора страхования. Заявление имеет форму бланка с заранее установленными банком условиями, которые ставят заемщика в невыгодное для себя положение при заключении кредитного договора. Несмотря на подписание в целом заявления на получение кредита, вследствие непредставления заемщику полной и достоверной информации об указанной услуге в части страхования, воля истца была искажена. В результате неправомерных действий ответчика по удержанию вышеуказанных сумм за страхование, истцом на данные суммы были уплачены проценты в размере 28, 50 годовых. Итого на удержанную в настоящее время сумму в размере ... рублей за 35 месяцев истцом уплачено ... рублей в качестве процентов. Указанная сумма является убытками истца и подлежит взысканию с ответчика. В результате полного отсутствия в г.Уфе Республики Башкортостан отделений ответчика в связи с их закрытием, а также каких-либо платежных терминалов для оплаты задолженности по кредиту истец каждый месяц вынуждена пользоваться услугами ПАО "Сбербанк России", за услуги которого ежемесячно оплачивает комиссию от суммы перевода, итого с августа 2015 года по настоящее время истцом уже уплачены суммы вынужденной комиссии: ... рублей в августе 2015 года; ... рубля в сентябре 2015 года; ... рублей в октябре 2015 года; ... рублей в ноябре 2015 года; ... рублей в декабре 2015 года; ... рублей в январе 2016 года; ... рублей в феврале 2016 года. Итого: 2 228 рублей. Указанная сумма помимо незаконно удержанной страховой премии является также убытком истца и подлежит взысканию с ответчика. Принимая во внимание, что действиями ответчика нарушены права истца, как потребителя и на основании положений закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере ... рублей. дата истцом в адрес ответчика направлена претензия, полученная последним дата согласно которой истец просила банк возвратить в течение 10 дней незаконно удержанные денежные средства. Ответчик требования потребителя в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем с банка подлежит взысканию неустойка с дата по день вынесения судом решения исходя из расчета ... рублей х количество дней х 3%. А поскольку сумма неустойки не может превышать цену услуги, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ... рублей.

На основании изложенного истец просила признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата, заключенного между Д.М.А. и банком в части взимания с заемщика ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный"; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Д.М.А. убытки ... рублей в качестве незаконно удержанной страховой премии; неустойку ... рублей; компенсацию морального вреда ... руб.; убытки (проценты, уплаченные на незаконно удержанные суммы) ... рублей и ... рублей (суммы комиссии за услуги ПАО "Сбербанк"); штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В последующем истец обратилась с уточненными исковыми требованиями, дополнив ранее заявленные требования указанием о взыскании с ответчика также суммы процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из положений ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации согласно следующему расчету за период с дата по дата - ... руб. * 8,25% /365 дн.* 1090 дн. = ... руб. Просила взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик - ПАО "Восточный Экспресс Банк" в лице представителя по доверенности А.А.Ф. просит решение отменить, отказав в удовлетворении исковых требованиях истца в полном объеме, указав, что клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ "Восточный". Д.М.А. не отказывали в заключении договора без включения в него оспариваемых условий, доказательств обратного не представлено. Неправомерность требований о признании недействительными условий договора предполагает также неправомерность требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

В силу ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о времени, месте судебного заседания суда апелляционной инстанции.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

Удовлетворяя исковые требования Д.М.А. и признавая положения кредитного договора N ... , заключенного дата между истицей и ответчиком в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к Программе страхования недействительными (ничтожными) в силу закона, суд первой инстанции исходил из того, что данная услуга является навязанной и ущемляет права потребителя по сравнению с условиями заключения кредитных договоров и договоров страхования, установленных нормами гражданского законодательства.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами, основанными на неправильной оценке юридически значимых обстоятельств дела и неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

дата открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" сменил наименование на Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк", что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ.

Как следует из положений п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно положениям п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из положений абз. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (действовавшим на момент исследуемых правоотношений, прекратившим действие на основании Указания Центрального банка Российской Федерации от 12 октября 2015 года N 3817-У "О признании утратившими силу отдельных нормативных актов Банка России").

Согласно с п. 1.2 указанного Положения, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из содержания иска Д.М.А. следует, что взимание комиссии за страхование по кредитному договору ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк", нарушает права потребителя, предусмотренные п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела, дата, путем подписания заявления на получение кредита в ПАО "Восточный экспресс банк", в офертно-акцептной форме, между ПАО "Восточный экспресс банк" и Д.М.А. заключен кредитный договор N ... на получение кредита, согласно условий которого, сумма кредита составила ... рублей, срок пользования кредитом - 48 месяцев, процентная ставка по кредиту - 28,50% годовых, полная стоимость кредита - 46,07% с поручением осуществить внесение платы за присоединение к Программе страхования.

Из письменного заявления потребителя на получение кредита следует, что плата за присоединение к программе страхования составляет 0,60% в месяц от суммы кредита, страховая сумма соответствует сумме кредита.

Изложенное свидетельствует о том, что Д.М.А. осуществила выбор наиболее оптимального варианта кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в ПАО "Восточный экспресс банк" на предоставляемых им условиях, и свободно выражала свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными ПАО "Восточный экспресс банк" на получение кредитных средств.

Из текста вышеуказанного кредитного договора не усматривается каких-либо условий, ставящих их предоставление в зависимость от согласия заемщика Д.М.А. на страхование.

При заключении вышеуказанного договора Д.М.А. ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк" была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Подписав данный кредитный договор, истец Д.М.А. подтвердила, что направленное ею в банк данное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Учитывая приведенные положения закона, а также, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ), следует прийти к выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Несмотря конкретное указание в указанном кредитном договоре на обеспечение обязательства договором страхования, истец Д.М.А. от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказалась, не заявляла возражений против предложенных ПАО "Восточный экспресс банк" условий, направленных на снижение риска не возврата кредита, не считала необходимым выразить желание получить кредит без договора страхования, но по более высокой процентной ставке.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

С условиями кредитного договора N ... от дата Д.М.А. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее роспись на всех листах указанного договора, что указывает на то, что она полагала такие условия для себя приемлемыми.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что оснований для удовлетворения заявленных Д.М.А. исковых требований на основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда первой инстанции не имелось.

Доказательств тому, что отказ Д.М.А. от страхования мог повлечь отказ ПАО "Восточный экспресс банк" в заключении кредитного договора, суду первой инстанции представлено не было.

Д.М.А., заполнив дата заявление на получение кредита, выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между Банком и Страховщиком ЗАО СК "РЕЗЕРВ".

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку ПАО "Восточный экспресс банк" не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью.

Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Право Д.М.А. воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк" не ограничивалось, доказательств иного суду первой инстанции представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные ПАО "Восточный экспресс банк" условия лишали Д.М.А. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что включение в заявление Д.М.А. на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Таким образом, условия кредитного договора N ... от дата не содержат положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований Д.М.А., как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных истицей денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, убытков, а также возмещения судебных расходов.

Следовательно, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 июня 2016 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Д.М.А. к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата, заключенного между Д.М.А. и ПАО "Восточный Экспресс Банк" в части взимания ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Д.М.А. убытков в размере ... рублей в качестве незаконно удержанной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, процентов, уплаченных за незаконно удержанные суммы и суммы комиссии за услуги ПАО "Сбербанк", штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами - отказать.

Председательствующий: О.Ф. Железнов

Судьи: Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья Мустафина Д.И.