Определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 15 сентября 2016 г. по делу N 33-14702/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Рогачева И.А.

судей

Вологдиной Т.И. и Нюхтилиной А.В.

при секретаре

Сергеевой Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционные жалобы Кузнецова А.А. и общества с ограниченной ответственностью "ППФ Страхование жизни" на решение Московского районного суда Санкт-Петербурга от 15 февраля 2016 года по гражданскому делу N2-2181/16 по иску Кузнецова А.А. к ООО "ППФ Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Рогачева И.А., объяснения истца Кузнецова А.А. и его представителя Битюкова М.В., представителя ответчика Жесткова О.А., поддержавших свои апелляционные жалобы и возражавших против удовлетворения жалоб другой стороны, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

29.10.2014 г. между Кузнецовым А.А.м (страхователем) и ООО "ППФ Страхование жизни" (страховщиком) на основании заявления страхователя был заключен договор страхования жизни по продукту "Гардиа", оформленный страховым полисом RT1 N ... , сроком действия с 00 часов 29.10.2014 г. до 24 часов 29.10.2024 г. (л.д. 68-69, 70-81).

Согласно условиям договора страхование осуществлялось по базовым программам: страхование на срок (страховая сумма 5.000.000 руб.) и страхование на дожитие (страховая сумма 685.180 руб.); дополнительными программами являлись программа СОЗ (смертельно-опасные заболевания), программа НС (страхования от несчастных случае), включающая в себя инвалидность и телесные повреждения застрахованного.

Страховая сумма по программе СОЗ была установлена договором в 2.500.000 руб., по программе НС - 5.000.000 руб. для риска "Инвалидность застрахованного" и такая же сумма для риска "Телесные повреждения застрахованного".

19.03.2015 г. Кузнецов А.А. обратился в страховую компанию в заявлением о страховой выплате в связи с тем, что 24.02.2015 г. у истца было впервые диагностировано онкологическое заболевание: " ... ", по поводу которого он проходил стационарное лечение в Клинической больнице N ... с 11.02.2015 г. по 24.02.2015 г. (л.д. 82-84, 85-90).

Письмом от 29.04.2015 исх. N 10/1-22/16 страховщик отказал Кузнецову А.А. в осуществлении страховой выплаты со ссылкой на п. 2.3.1.2 Условий договора страхования жизни "Гардиа", согласно которому по программе СОЗ установлен период ожидания, составляющий 180 календарных дней с начала срока страхования по программе. Диагностирование СОЗ в течение этого периода диагностирования смертельно-опасного заболевания не является страховым случаем (л.д.91).

Оспаривая правомерность данного отказа, Кузнецов А.А. обратился в суд с требованием о взыскании с ООО "ППФ Страхование жизни" страхового возмещения в размере 2.500.000 руб., указав на то, что в договоре страхования отсутствуют условия, предусматривающие какой-либо период ожидания; пункта договора, на который ссылается ответчик, не существует, а срок действия договора согласно его условиям был установлен с 00 часов 29.10.2014 г. до 24 часов 29.10.2024 г., т.е. заболевание диагностировано у истца в период действия договора.

Решением Московского районного суда Санкт-Петербурга требования Кузнецова А.А. удовлетворены: постановленовзыскать в его пользу с ООО "ППФ Страхование жизни" страховое возмещение в размере 2.500.000 руб.; с ответчика присуждена в доход бюджета Санкт-Петербурга государственная пошлина в размере 20.700 руб.

В апелляционной жалобе истец просит изменить решение суда, взыскав с ответчика штраф в размере 50% от присужденной суммы, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N2300-1, в связи с неудовлетворением в добровольном порядке его заявления о выплате страхового возмещения.

ООО "ППФ Страхование жизни" в апелляционной жалобе просит отменить принятое судом решение и отказать Кузнецову А.А. в иске, считая решение необоснованным, указывая на неправильную оценку доказательств судом, с чем связано несоответствие выводов суда условиям договора страхования и нормам материального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении апелляционной жалобы ответчика, в связи с чем не имеется оснований для удовлетворения жалобы истца.

Разрешая спор, суд первой инстанции признал диагностированное у истца в феврале 2015 года заболевание страховым случаем, установив, что это произошло в период действия договора страхования; 11.09.2015 Кузнецову А.А. установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой МСЭ-2014 N 2955762 (л.д. 39-40).

Условие договора страхования, которым установлен период ожидания в 180 календарных дней, суд признал противоречащим положениям ст. 957 ГК РФ, указав на то, что оно является существенным ограничением своих обязательств со стороны страховой компании.

Кроме того, суд указал, что несмотря на содержащуюся в страховом полисе ссылку на заключение договора страхования на условиях по продукту "Гардиа", указанные Условия страхователю не были вручены, что подтверждается представленным истцом буклетом с Правилами страхования.

С данными выводами, по мнению судебной коллегии, согласиться нельзя.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно тексту страхового полиса, расположенному на одном листе и подписанному Кузнецовым А.А. с рукописной расшифровкой его фамилии, имени и отчества (л.л.47 - копия, оригинал приложен к материалам настоящего дела), на момент его подписания к нему прилагались и являются его неотъемлемой частью:

- Приложение 1 - Общие правила страхования жизни от 02.06.2014, Дополнительные условия по страхованию на случай смертельно-опасных заболеваний к Общим правилам страхования жизни, Дополнительные условия по страхованию от несчастных случаев к Общим правилам страхования жизни, а также Условия договора страхования жизни по продукту "Гардиа";

- Приложение 2 - минимальные гарантированные размеры Выкупной суммы при расторжении договора страхования и страховой суммы по программе "страхование на срок" Базовой программы при переводе договора в Оплаченный договор;

- Приложение N 3 - Таблицы размеров страховых выплат в связи со страховыми событиями "Телесные повреждения в результате несчастного случая".

В страховой полис, непосредственно перед графой с подписью страхователя, включено подтверждение следующего содержания: "Все Приложения к настоящему полису мне вручены, с их положениями ознакомлен и согласен. Подтверждаю, что все сведения, указанные в полисе о Страхователе и о Застрахованном лице, являются достоверными".

Кроме того, подтверждение факта ознакомления страхователя с вышеназванными правилами и условиями страхования (в том же составе документов) и согласия с ними содержится на втором листе подписанного Кузнецовым А.А. заявления о страховании жизни от 28.10.2014 г. (л.д.68-69).

Приведенные данные прямо противоречат утверждению истца о том, что Условия договора страхования жизни по продукту "Гардиа" ему не вручались и он не был с ними ознакомлен.

Что касается ссылки суда в решении на то, что вышеназванные Условия отсутствуют в буклете, врученном страхователю при заключении договора, то её нельзя признать состоятельной, поскольку данный "буклет", приложенный к материалам дела в двух экземплярах, в действительности представляет собой скрепленный пластиковой корешковой разъемной скрепкой набор документов, состоящий из лицевой и оборотной картонных страниц, страхового полиса и приложений к нему, который легко разнимается на отдельные листы и может быть вновь собран воедино, в том числе в ином составе и в иной последовательности. При таком положении нельзя исключить возможность изменения состава данного набора после его передачи Кузнецову А.А.

Таким образом, вывод суда первой инстанции о невручении страхователю условий по продукту "Гардиа" нельзя признать обоснованным. Страхователь подтвердил свое согласие с условиями договорами и факт получения всех приложений к данному договору страхования, что опровергает его довод об отсутствии на момент заключения договора дополнительных условий по продукту "Гардиа" к договору страхования жизни.

При этом содержание заявления о страховании, а также оформленного на этом основании страхового полиса, указывает на то, что истец предварительно ознакомился со всеми предлагаемыми условиями страхования, в результате чего им были осознанно выбраны конкретные дополнительные программы страхования жизни и здоровья.

Из пункта 1.4.5 Дополнительных условий страхования на случай СОЗ к Общим правилам страхования жизни (л.д.79) следует, что договором страхования или дополнительным соглашением к нему может быть предусмотрен "Период ожидания" - срок с начала срока страхования по программе, предусмотренной договором или дополнительным соглашением, наступление в течение этого периода событий, предусмотренных пунктом 3.1 тех же Дополнительных условий (в том числе первичное диагностирование рака) не является страховым случаем.

В свою очередь, согласно пункту 2.3.1.2 Условий договора страхования жизни по продукту "Гардиа" по программе СОЗ Условиями устанавливается период ожидания, составляющий 180 календарных дней с начала срока страхования по программе. Диагностирование СОЗ в течение этого периода не является страховым случаем (л.д.72).

Данный пункт не вступает в противоречие с иными условиями договора страхования, на которые содержится ссылка в страховом полисе, а также не противоречит каким-либо положениям действующего законодательства, в том числе подпункту 2 пункта 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку касается определения события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Судебная коллегия находит заслуживающими внимания доводы представителя ответчика о том, что установление "периода ожидания" связано с оценкой риска, а его отсутствие существенно повлияло бы на расчет страховой премии, поскольку повлекло бы увеличение риска.

Все вышеназванные документы были в установленном порядке направлены страховщиком в июне 2014 г. в орган страхового надзора (Департамент страхового рынка ЦБ РФ) - л.д.149-151.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Страховщиком в установленном порядке были оговорены и доведены до сведения страхователя условия признания события страховым случаем, с чем страхователь согласился, подтвердив это своей подписью и ее расшифровкой.

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного " ... " Кузнецов А.А. считает себя больным с 10.12.2014, когда после ночного сна стал отмечать " ... "

Указанные данные свидетельствуют о возникновении заболевания у Кузнецова А.А. вскоре после заключения договора страхования жизни, т.е. до истечения 180 дневного периода ожидания. Диагностирование заболевания в феврале 2015 г., на которое ссылался истец, также произошло до истечения указанного периода.

Следовательно, ответчик обоснованно не признал наступившее событие страховым случаем по программе СОЗ и отказал истцу в страховой выплате. При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Кузнецова А.А. не имеется, а потому не подлежит взысканию в его пользу также штраф, предусмотренный пунктом 6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N2300-1.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Московского районного суда Санкт-Петербурга от 15 февраля 2016 года по настоящему делу отменить.

В удовлетворении требования Кузнецова А.А. о взыскании страхового возмещения отказать.

Апелляционную жалобу Кузнецова А.А. оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: