Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 29 ноября 2016 г. по делу N 33-4145/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи - председательствующего Тимофеевой С.В.,

судей Артамоновой С.Я., Голубь Е.С.,

при секретаре П.С.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 29 ноября 2016 года гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Т.А.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

по апелляционной жалобе Т.А.С. на заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 10 декабря 2015 года, которым постановлено:

исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" к Т.А.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с Т.А.С. в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N N от " ... " в размере " ... " руб. " ... " коп., в том числе: " ... " руб. " ... " коп. - просроченный основной долг; " ... " руб. " ... " коп. - начисленные проценты; " ... " руб. " ... " коп. - неустойка, а также государственную пошлину в сумме " ... " руб. " ... " коп., всего " ... " руб. " ... " коп.

Заслушав доклад судьи Тимофеевой С.В., изложившей существо дела, объяснения представителя ответчика Т.А.С. по доверенности Т.Н.Н., судебная коллегия

установила:

Акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее АО "АЛЬФА-БАНК") обратилось в суд с иском к Т.А.С. взыскании задолженности по кредитному соглашению.

В обоснование иска истец указал, что " ... " между банком и ответчиком Т.А.С. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными N N, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме " ... " руб. на срок 36 месяцев под " ... "% годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца в размере " ... " руб. Банк взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, в то время как заемщик стал уклоняться от уплаты ежемесячных платежей по кредиту, процентов за пользование денежными средствами. По состоянию на " ... " задолженность заемщика составляет " ... " руб. " ... " коп., в том числе: " ... " руб. " ... " коп. - просроченный основной долг, " ... " руб. " ... " коп. - начисленные проценты, " ... " руб. " ... " коп. - штрафы и неустойки. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в указанном размере, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере " ... " руб. " ... " коп.

Представитель истца АО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Т.А.С. в судебном заседании участия не принимал.

Судом вынесено изложенное выше заочное решение.

Не согласившись с решением суда, Т.А.С. " ... " обратился с заявлением об отмене заочного решения, в удовлетворении которого определением Курганского городского суда Курганской области от " ... " ответчику отказано.

В апелляционной жалобе ответчик Т.А.С. просит заочное решение суда отменить. Полагает, что суд необоснованно рассмотрел дело в его отсутствие, в то время когда он не был извещен о времени и месте судебного заседания, в связи с чем не имел возможности участвовать в рассмотрении дела, был лишен возможности представить свои возражения. Выражает несогласие с представленным банком расчетом задолженности. Считает услугу по страхованию навязанной при заключении кредитного договора. Указывает, что при подписании кредитного договора банком не предоставлена полная и необходимая информация об услуге.

Согласно пункту 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Дело рассмотрено судом с принятием решения по существу " ... " в отсутствие ответчика Т.А.С., при этом в материалах дела данных об извещении указанного ответчика о времени и месте судебного заседания не имеется.

Исходя из положений статьи 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Правильное рассмотрение и разрешение дел означает, что они должны быть исследованы всесторонне и объективно, с учетом интересов всех участвующих лиц. При этом в соответствии со статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду необходимо соблюдать принципы равенства сторон, гласности и состязательности судопроизводства.

Осуществление гражданского судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон предполагает, помимо прочего, право участвующих в деле лиц представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, давать объяснения суду в устной и письменной форме, приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно ходатайств и доводов других лиц.

Из материалов дела следует, что " ... " извещения о времени и месте судебного разбирательства были направлены судом ответчику по адресам: "адрес" и "адрес". Между тем сведений о получении ответчиком указанных уведомлений материалы дела не содержат.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о нарушении процессуальных прав Т.А.С. при рассмотрении дела судом первой инстанции в отсутствие указанного ответчика без надлежащего извещения о времени и месте судебного заседания.

Данные обстоятельства в соответствии с пунктом 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае. В силу части 5 приведенной статьи закона при наличии данных оснований суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении дела судом апелляционной инстанции по правилам производства в суде первой инстанции истец исковые требования оставил прежними.

В судебное заседание представитель истца АО "АЛЬФА-БАНК" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Т.А.С. по доверенности Т.Н.Н. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать. Указала о том, что в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации от " ... " N "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей) услуга по страхованию была навязана ответчику при заключении кредитного договора, являлась обязательным условием выдачи кредита. Настаивала на том, что страхование не было добровольным и ответчику не была предоставлена возможность выбора страховой организации. Отметила, что при заключении договора ответчику не были выданы кредитный договор и график платежей. Полагала, что в нарушение статьи 10 Закона о защите прав потребителей ответчику банком не предоставлена полная информация о кредите, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. Указала, что в период действия кредитного договора ответчиком внесены платежи на сумму " ... " руб. " ... " коп., размер удержанной страховой премии составил " ... " руб. " ... " коп. Считала, что в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является недействительным, поскольку в заявлении заемщика сотрудником банка допущена ошибка в указании адреса регистрации ответчика по месту жительства. Полагала, что за нарушение банком прав ответчика как потребителя финансовой услуги ответчик имеет право на возмещение убытков в виде оплаченной страховой премии, перерасчет задолженности и взыскание компенсации морального вреда.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя ответчика Т.А.С. по доверенности Т.Н.Н., судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Из материалов дела следует, что " ... " между АО "АЛЬФА-БАНК" и Т.А.С. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании N N, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере " ... " руб. под 19,99% годовых на срок 36 месяцев. Стороны согласовали размер ежемесячного платежа в сумме " ... " руб., способ погашения - ежемесячно согласно графику погашения, дату полного погашения - " ... ", дату осуществления ежемесячного платежа - 23 число каждого месяца, начиная с " ... ", неустойку за просрочку погашения основного долга с " ... " - в размере 36,5% годовых от сумм просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом с " ... " - в размере 36,5% годовых от суммы просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

Подписав заявление заемщика, ответчик согласился с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК", которые обязался выполнять. Кроме того был ознакомлен и получил на руки тарифы АО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц.

Факт заключения кредитного договора и его условия, равно как и факт получения кредитных денежных средств ответчиком не оспариваются.

Банк выполнил обязательства по соглашению о кредитовании в полном объеме, в то время как заемщик перестал уплачивать ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами, в связи с чем банк обратился к заемщику с требованием о срочном погашении задолженности.

По состоянию на " ... " задолженность заемщика составляет " ... " руб. " ... " коп., в том числе: " ... " руб. " ... " коп. - просроченный основной долг, " ... " руб. " ... " коп. - начисленные проценты, " ... " руб. " ... " коп. - штрафы и неустойки.

Расчет задолженности соответствует условиям договора и внесенным ответчиком платежам в счет исполнения кредитных обязательств.

Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, судебная коллегия приходит к выводу о правомерности исковых требований АО "АЛЬФА-БАНК" к Т.А.С. о взыскании задолженности по кредитному соглашению в предъявленном банком размере " ... " руб. " ... " коп.

Требование истца о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере " ... " руб. " ... " коп. также основано на законе (статья 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

По изложенным основаниям предъявленный иск банка к заемщику подлежит удовлетворению.

Приведенные представителем ответчика в судебном заседании суда апелляционной инстанции в возражениях на иск доводы о навязывании банком услуги по страхованию при получении кредита в нарушение положений статьи 16 Закона о защите прав потребителей, являются несостоятельными, поскольку доказательствами не подтверждены и не соответствуют письменным материалам дела.

Так, в заявлении на получении кредита наличными в размере " ... " руб. (л.д. 22 - 23) заемщик Т.А.С. добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита о потери работы и дохода" и оплатить услуги страхования за счет средств кредита по договору выдачи кредита наличными, и в случае принятия банком решения о возможном заключении договора, просил запрошенную сумму кредита, указанную в заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,37% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. При этом банк обращает внимание заемщика на то, что выбор дополнительных услуг, оказываемых страховой компанией, осуществляется им добровольно, решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с заемщиком договора выдачи кредита наличными. Выразив добровольное желание заключить договор страхования заемщик дал поручение банку на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии (л.д. 24). Данные документы подписаны лично Т.А.С. и не противоречат положениям статьи 5 Федерального закона от " ... " N "О банках и банковской деятельности" и статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающих право кредитных организаций и их клиентов при заключении договоров определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Ссылка представителя ответчика на то, что при заключении договора заемщику не были выданы кредитный договор и график платежей не могут быть признаны состоятельными, поскольку соглашение о кредитовании заключено сторонами в офертно-акцептной форме на индивидуальных условиях кредитования путем присоединения к Общим условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, размещенным на сайте банка, график платежей выдан заемщику, в соответствии с которым Т.А.С. производилось внесение платежей в согласованном размере " ... " руб.

Вопреки доводам представителя ответчика о нарушении банком положений статьи 10 Закона о защите прав потребителей, материалы дела свидетельствуют о том, что банком предоставлена заемщику полная информация о кредите, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги либо отказа от нее в случае неприемлемости условий договора.

Ссылка представителя ответчика на недействительность соглашения о кредитовании в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в заявлении заемщика сотрудником банка допущена ошибка в указании адреса регистрации Т.А.С. по месту жительства, является необоснованной, поскольку допущенная ошибка в документах, подписанных лично заемщиком, не повлияла на существо возникших договорных отношений сторон.

Доводы возражений представителя ответчика, полагавшей, что за нарушение банком прав ответчика как потребителя финансовой услуги ответчик имеет право на возмещение убытков в виде оплаченной страховой премии, перерасчет задолженности и взыскание компенсации морального вреда, не могут быть приняты во внимание, поскольку применительно к приведенным доводам факт нарушения банком прав Т.А.С. как потребителя подтверждения не нашел, притом что встречных исковых требований в рамках судебного процесса ответчиком не предъявлено.

Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 10 декабря 2015 года отменить.

Исковые требования акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Т.А.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с Т.А.С. в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N N от " ... ", заключенному между акционерным обществом "АЛЬФА-БАНК" и Т.А.С., по состоянию на " ... ", в размере " ... " руб. " ... " коп., в том числе " ... " руб. " ... " коп. - просроченный основной долг, " ... " руб. " ... " коп. - проценты, " ... " руб. " ... " коп. - неустойка.

Взыскать с Т.А.С. в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в возврат государственной пошлины " ... " руб. " ... " коп.

Судья - председательствующий С.В. Тимофеева

Судьи: С.Я. Артамонова

Е.С. Голубь