Апелляционное определение СК по гражданским делам Ярославского областного суда от 25 ноября 2016 г. по делу N 33-8604/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе

председательствующего Малахова В.А.,

судей Драчева Д.А., Задворновой Т.Д.,

при секретаре Кругловой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ярославле

25 ноября 2016 года

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Кочарян М.Ю. по доверенности Самойлова А.С. на решение Кировского районного суда г. Ярославля от 19 июля 2016 года, которым постановлено:

"Исковые требования Кочарян М.Ю. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора добровольного страхования транспортного средства, заключенного ДД.ММ.ГГГГ года между Страховым акционерным обществом "ВСК" и Кочарян М.Ю., в части установления иной страховой суммы, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года и по ДД.ММ.ГГГГ года включительно (секция 1 страхового полиса. Страхование имущества; страховой полис N N

Взыскать со Страхового Акционерного общества "ВСК" в пользу Кочарян М.Ю. страховое возмещение в сумме "данные изъяты", расходы на изготовление копий документов в сумме "данные изъяты" рублей, а всего взыскать "данные изъяты" рублей.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать со Страхового Акционерного общества "ВСК" в доход муниципального образования города Ярославля государственную пошлину в сумме "данные изъяты" копеек."

Заслушав доклад судьи Малахова В.А., судебная коллегия

установила:

Кочарян М.Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к САО "ВСК" о признании недействительным договора страхования транспортного средства в части установления размера выплаты страхового возмещения с учетом снижения страховой суммы в соответствии с формулой, указанной в полисе в секции 1. "Страхование имущества", в пункте 4 раздела "особые условия", в п. 8.1.9 Правил страхования; взыскании страховой выплаты в размере "данные изъяты" рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" копейки, компенсации морального вреда в сумме "данные изъяты", судебных расходов в сумме "данные изъяты" рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что между сторонами заключен договор добровольного страхования транспортного средства АВТОМОБИЛЬ на условиях, указанных в Правилах добровольного страхования средств наземного транспорта, гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств и водителя и пассажиров от несчастного случая N.4. (далее - Правила страхования), выгодоприобретателем по которому является ПАО "Сбербанк России". ДД.ММ.ГГГГ застрахованное транспортное средство получило повреждения в результате ДТП. ДД.ММ.ГГГГ Кочарян М.Ю. обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, однако страховое возмещение ей выплачено не было. Стоимость восстановительного ремонта превышает 75% страховой стоимости транспортного средства, в связи с чем, в соответствии с Правилами страхования страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы "данные изъяты"). Согласно п. 8.1.9 Правил страхования страховщиком установлена норма уменьшения страховой суммы в размере 15% от страховой суммы в год. Кроме того, в страховом полисе в секции 1. "Страхование имущества" и в п. 4 раздела "Особые условия" предусмотрено снижение страховой суммы за период действия договора страхования в соответствии с формулой, изложенной в полисе. Истец полагает, что страховщик неправомерно уменьшил размер страховой суммы, оговоренной сторонами при заключении договора страхования, на величину износа транспортного средства за период действия договора, соответствующее условие договора противоречит действующему законодательству.

В дальнейшем Кочарян М.Ю. исковые требования уточнила в части размера страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, просила взыскать страховую выплату в размере "данные изъяты" рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме "данные изъяты" копеек.

Судом постановленоуказанное выше решение.

В апелляционной жалобе представителя Кочарян М.Ю. по доверенности Самойлова А.С. ставится вопрос об отмене решения и принятии нового решения. Доводы жалобы сводятся к несоответствию выводов суда обстоятельствам дела.

Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов жалобы, исследовав материалы дела, заслушав Кочарян М.Ю. и ее представителя по доверенности Самойлова А.С., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя САО "ВСК" по доверенности Коноплева И.В., возражавшего против удовлетворения жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований Кочарян М.Ю., суд исходил из того, что оспариваемые Кочарян М.Ю. условия договора страхования противоречат положениям ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в связи с чем подлежат признанию недействительными. В пользу Кочарян М.Ю. подлежит взысканию страховое возмещение в размере первоначально установленной сторонами договора страховой суммы за вычетом франшизы, а также стоимости восстановительного ремонта повреждений, которое транспортное средство имело на момент заключения договора страхования. Страховщик в установленные Правилами страхования сроки рассмотрел обращение Кочарян М.Ю., а также ее претензии, дал мотивированный ответ на них. Кочарян М.Ю. не представлено заключения эксперта, указывающего на иной расчет подлежащих выплате денежных сумм, в претензии не оспаривались условия заключенного между сторонами договора, в связи с чем, оснований для взыскания в пользу истицы процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

С выводами суда о необходимости уменьшения страхового возмещения, подлежащего выплате Кочарян М.Ю., на стоимость восстановительного ремонта повреждений, которое транспортное средство имело на момент заключения договора страхования ( "данные изъяты"), а также об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа судебная коллегия не соглашается, находит их не соответствующими обстоятельствам дела и закону по следующим основаниям.

В силу положений ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Аналогичные положения содержатся в ст.ст. 947, 948 951 ГК РФ.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" к существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества. Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ). При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что при заключении между сторонами по делу договора страхования автомобиль Кочарян М.Ю. был осмотрен страховщиком с фиксацией имевшихся повреждений деталей кузова, при этом страховая сумма установлена сторонами договора в размере "данные изъяты" рублей. В результате ДТП, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, транспортное средство Кочарян М.Ю. получило повреждения, стоимость восстановительного ремонта которых превышает 75% действительной стоимости застрахованного имущества на день наступления страхового случая.

В соответствии с п. 8.1.7. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, в случае, если в результате повреждения имущества оно не подлежит восстановлению, а также в случае, если размер причинённого ущерба по произведенной смете (калькуляции) или предварительному заказ-наряду СТОА равен либо превышает страховую сумму на дату наступления страхового случая при условии "полного имущественного страхования", страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая за минусом остатков, годных для дальнейшего использования (годные остатки остаются в распоряжении Страхователя) и франшизы, если она предусмотрена договором страхования; При этом, в случае отказа Страхователя (собственника имущества) от права собственности в пользу Страховщика, страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая за минусом франшизы, если она предусмотрена договором страхования.

Согласно п. 8.1.7.1 Правил, при повреждении застрахованного имущества, если размер причинённого ущерба по смете (калькуляции) или предварительному заказ-наряду превышает 75% действительной стоимости упомянутого имущества на день страхового случая, которая определяется в соответствии с п. 8.1.9., страховое возмещение выплачивается следующим образом: а) либо в размере действительной стоимости застрахованного имущества на день страхового случая, определенной в соответствии с п. 8.1.9, за минусом стоимости остатков упомянутого имущества на день страхового случая, годных для дальнейшего использования (при этом, годные остатки остаются распоряжении Страхователя) и франшизы, если она предусмотрена договором страхования; б) либо в размере действительной стоимости застрахованного имущества на день страхового случая, определенной в соответствии с п. 8.1.9, за минусом франшизы, если она предусмотрена договором страхования, и при условии выполнения Страхователем следующих требований: передать поврежденное ТС в согласованный со Страховщиком комиссионный магазин для реализации годных остатков ТС.

Согласно п. 4 раздела "особые условия" Полиса страхования, стороны договорились п. 8.1.9. Правил исключить и установить, что размер действительной стоимости ТС, в случае повреждения застрахованного ТС при котором его состояние определяется в соответствии с п. 8.1.7 Правил устанавливается равной страховой сумме.

На основании изложенного, в результате толкования условий договора страхования по правилам ст. 431 ГК РФ судебная коллегия приходит к выводу о том, что Правила страхования не предусматривают выплату страхового возмещения на условии "полная гибель" за вычетом стоимости устранения недостатков транспортного средства, имевшихся на момент заключения договора страхования.

Доводы САО "ВСК" о необходимости снижения страхового возмещения на условиях "полной гибели" на стоимость восстановительного ремонта повреждений, которое транспортное средство имело на момент заключения договора страхования, по существу направлены на оспаривание страховой суммы, что противоречит приведенным выше нормам гражданского законодательства.

Таким образом, в пользу Кочарян М.Ю. подлежит взысканию страховое возмещение в размере "данные изъяты" рублей ( "данные изъяты" страховая сумма - "данные изъяты" рублей франшиза - "данные изъяты" рублей годные остатки).

Поскольку выплата части страхового возмещения в размере "данные изъяты" рублей не связана с оспариванием условий договора страхования, в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Исходя из срока пользования САО "ВСК" денежными средствами истца и процентных ставок, примененных в расчете, содержащемся в уточненном исковом заявлении (л.д. 110), сумма процентов составит "данные изъяты" копейки.

В связи с тем, что САО "ВСК" страховое возмещение в указанной выше части в соответствии с условиями договора страхования выплачено не было, что нарушило право потребителя на получение страховой услуги надлежащего качества, исковые требования Кочарян М.Ю. о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению. Исходя из положений ст.ст. 15, 1099, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая обстоятельства дела, характер причиненных Кочарян М.Ю. нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, судебная коллегия взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты".

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Рассчитанный по правилам ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф составляет "данные изъяты"+ "данные изъяты" = "данные изъяты" руб. Вместе с тем, учитывая взаимосвязь исковых требований об оспаривании условий договора страхования и о выплате страхового возмещения, заявление представителя САО "ВСК" об уменьшении штрафа, судебная коллегия считает данный размер штрафа явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и уменьшает его до "данные изъяты" рублей.

На основании изложенного, судебная коллегия отменяет решение суда в части исковых требований Кочарян М.Ю. о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, и принимает по делу в указанной части новое решение.

В связи с увеличением подлежащей взысканию в пользу Кочарян М.Ю. денежной суммы, государственная пошлина, подлежащая взысканию с САО "ВСК" в доход бюджета муниципального образования г. Ярославль, составит "данные изъяты" копейки.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Ярославля от 19 июля 2016 года в части взыскания со Страхового Акционерного общества "ВСК" в пользу Кочарян М.Ю. страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа отменить и принять по делу в указанной части новое решение.

Изложить абзац третий резолютивной части решения в следующей редакции:

"Взыскать со Страхового Акционерного общества "ВСК" в пользу Кочарян М.Ю. страховое возмещение в сумме "данные изъяты" рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" рубля "данные изъяты", в счет компенсации морального вреда "данные изъяты" рублей, штраф в размере "данные изъяты" в возмещение расходов на изготовление копий документов "данные изъяты", а всего взыскать "данные изъяты" копейки.".

Изложить абзац пятый резолютивной части решения в следующей редакции:

Взыскать со Страхового Акционерного общества "ВСК" в доход муниципального образования города Ярославля государственную пошлину в сумме "данные изъяты" копейки.".

Председательствующий

Судьи