Апелляционное определение Московского городского суда от 20 октября 2016 г. N 33-40949/16

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Грибова Д.В., судей Фроловой Л.А., Иваненко Ю.С., при секретаре Марченко Е.В., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Фроловой Л.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Мещерякова А.В., Мещерякова П.В.на решение Кузьминского районного суда г. Москвы от 12 июля 2016 года, которым постановлено:

Взыскать с Мещерякова А.В., Мещерякова П.В. солидарно в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Московского Банка ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору в размере *** коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере *** коп., всего *** коп.

В удовлетворении исковых требований Мещерякова П.В., Мещерякова А.В. к ОАО Страховая компания "Альянс", ПАО "Сбербанк России" о признании недействительным п. 2.3. Приложения N 1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, штрафа, морального вреда отказать,

установила:

ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Московского Банка ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Мещерякову А.В., Мещерякову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указало, что 21 сентября 2012 года между ОАО "Сбербанк России" и Мещеряковой Е.В. был заключён кредитный договор на сумму ***руб. сроком на *** месяцев, под ***% годовых. 25 июля 2013 года Мещерякова Е.В. умерла, наследниками по закону являются сыновья умершей - Мещеряков А.В., Мещеряков П.В., которые обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства. Уточнив требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просило суд взыскать солидарно с Мещерякова А.В., Мещерякова П.В. задолженность по кредитному договору в размере *** коп., расходы на оплату государственной пошлины (л.д. 89, т. 3).

Мещеряков А.В., Мещеряков П.В. обратились в суд с исковыми требованиями к ОАО СК "Альянс", ПАО "Сбербанк России" о признании недействительным п. 2.3. Приложения N 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, взыскании кредиторской задолженности, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указали, что п. 2.3. Приложения N 1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков противоречит закону, нарушает права заемщика и ограничивает его возможность претендовать на страховое возмещение. Уточнив требования, просили суд признать недействительным п. 2.3. Приложения N 1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, взыскать с ОАО СК "Альянс" в их пользу сумму задолженности по кредитному договору ***коп. путем перечисления в ПАО "Сбербанк России", неустойку в размере кредитной задолженности, компенсацию морального вреда в сумме ***руб. в пользу каждого, а также штраф (л.д. 104, т. 3).

Определением Кузьминского районного суда города Москвы от 13 мая 2016 года гражданские дела объединены судом в одно производство (л.д. 95-96, т. 3).

Представитель истца ПАО "Сбербанк России" в судебном заседании свои исковые требования поддержал, исковые требования ответчиков не признал.

Ответчик Мещеряков А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представитель ответчика Мещерякова А.В. по доверенности Монахова Е.В. в судебном заседании исковые требования ПАО "Сбербанк России" не признала, просила удовлетворить исковые требования Мещеряковых.

Ответчик Мещеряков П.В. в судебном заседании исковые требования ПАО "Сбербанк России" не признал, просил удовлетворить свои исковые требования.

Представитель ответчика ОАО Страховая компания "Альянс" иск Мещерякова А.В. и Мещерякова П.В. не признал, просил применить срок исковой давности, считал, что исковые требования ПАО "Сбербанк России" к наследникам заявлены правильно.

Представитель третьего лица Центрального Банка Российской Федерации исковые требования ПАО "Сбербанк России" поддержал, исковые требования Мещерякова А.В. и Мещерякова П.В. не признал.

Представитель третьего лица Департамента допуска на финансовый рынок ЦБ РФ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просят Мещеряков А.В., Мещеряков П.В. по доводам апелляционной жалобы.

Мещеряков А.В., представители ПАО "Сбербанк России", Центрального Банка Российской Федерации, Департамента допуска на финансовый рынок ЦБ РФ, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, заслушав объяснения Мещерякова П.В., его представителя по доверенности Монаховой Е.В., возражения представителя ОАО Страховая компания "Альянс" по доверенности Жирновой О.С., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом первой инстанции установлено, что 21 сентября 2012 года между ОАО "Сбербанк России" (в настоящее время ПАО "Сбербанк России") и Мещеряковой Е.В. был заключён кредитный договор N *** и предоставлен кредит на сумму *** руб. на цели личного потребления сроком на *** месяцев, под *** % годовых.

Заёмщик в соответствии с п. 1.1 кредитного договора обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

25 июля 2013 года Мещерякова Е.В. умерла.

По состоянию на 25 апреля 2016 года кредитная задолженность составила *** руб. *** коп., из которой *** коп. - сумма просроченного основного долга, *** коп. - сумма процентов за кредит.

Наследниками Мещеряковой Е.В. по закону являются ее сыновья Мещеряков А.В. и Мещеряков П.В., которые согласно материалам наследственного дела N 13/2014 приняли наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Установив, что сумма задолженности по кредитному договору до настоящего времени ответчиками не погашена, стоимости наследственного имущества, каковым является земельный участок и жилое строение, *** руб. достаточно для погашения задолженности, суд обоснованно взыскал с ответчиков задолженность по кредитному договору N *** от 21 сентября 2012 года в сумме *** коп. и расходы на оплату государственной пошлины в размере *** коп.

Разрешая исковые требования Мещерякова П.В., Мещерякова А.В. к ОАО Страховая компания "Альянс", ПАО "Сбербанк России" о признании недействительным п. 2.3. Приложения N 1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, суд исходил из следующего.

При заключении кредитного договора Мещерякова Е.В. подписала заявление о согласии быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в Программе комплексного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, просила включить её в список застрахованных лиц. В данном заявлении указано, что Мещерякова Е.В. ознакомлена Банком с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным, отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Кроме того, Мещерякова Е.В. была ознакомлена с тарифами Банка и согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере *** коп., уведомлена истцом о том, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования является застрахованным лицом по данной программе страхования. Мещеряковой Е.В. выданы второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу под роспись.

Во исполнение условий договора страхования Мещерякова Е.В. внесла плату за подключение к программе страхования в размере *** коп., что подтверждается квитанцией об оплате, следовательно, с 21 сентября 2012 года была подключена к программе страхования.

В соответствии с разделом 3 Условий страхования Банк организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента, который является застрахованным лицом, до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательства при наступлении страхового события произвести страховую выплату выгодоприобретателю. В рамках заключенного между Банком и страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента страховым событием является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, установление 1 или 2 группы инвалидности.

Приложением N 1 к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" предусмотрены исключения из страхового покрытия. Согласно п. 2. Исключений из страхового покрытия по страхованию от несчастных случаев и болезней не признаются страховыми случаями, и страховая выплата не производится, если события, указанные в п. 3.2.1. настоящих условий, смерть застрахованного лица и установление 1 или 2 группы инвалидности вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до даты заключения договора страхования. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до подключения к Программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения этого застрахованного лица к Программе страхования (п. 2.3. Приложения N 1).

Смерть Мещеряковой Е.В. наступила в результате кровоизлияния в головной мозг на фоне ***, осложнившегося ***. Причина смерти Мещеряковой Е.В. установлена судом в результате оценки следующих доказательств: копии протокола вскрытия Мещеряковой Е.В. Солнечногорской центральной районной больницы Московской области, заключения специалиста N *** ООО "Судебно-медицинский эксперт", показаний свидетеля Кучиной Е.В., составившей данное заключение, медицинской карты амбулаторного больного по месту жительства, выписки из истории болезни ГКБ N 60, показаний врача патологоанатома Черноморца Р.А., производившего вскрытие Мещеряковой Е.В.

К моменту наступления смерти М.Е.В. прошло 10 месяцев с даты подключения застрахованного лица к программе страхования.

Проанализировав нормы гражданского законодательства, регулирующие свободу договора, недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств (ст. ст. 310, 421 ГК РФ), суд исходил из того, что Мещерякова Е.В. была ознакомлена со всеми условиями договора, согласилась с ними, добровольно заключила кредитный договор, получила нужную ей денежную сумму, подписала заявление на страхование, в котором указано, что отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, не отказалась от программы страхования, ознакомилась с условиями участия в программе страхования, доказательств навязывания услуг страхования суду не представлено.

Не установив предусмотренных ст. ст. 166, 168 Гражданского кодекса РФ оснований для признания недействительным п. 2.3. Приложения N 1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, суд правомерно отказал в удовлетворении данной части исковых требований.

Судом также не установлено оснований для взыскания с ОАО Страховая компания "Альянс" суммы кредитной задолженности, поскольку страховой случай не наступил.

Так, применительно к п. 2.3. Приложения N 1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" смерть Мещеряковой Е.В. не является страховым случаем, так как вызвана общим заболеванием (***), возникшим до даты заключения договора страхования, и к моменту наступления смерти прошло 10 месяцев с даты подключения застрахованного лица к программе страхования. Следовательно, ОАО Страховая компания "Альянс" не должна выплачивать кредитную задолженность.

Не установив виновных действий ОАО Страховая компания "Альянс", ПАО "Сбербанк России", нарушающих права ответчиков, суд не нашел предусмотренных ст. ст. 151, 1100 Гражданского кодекса РФ оснований для взыскания компенсации морального вреда, а также неустойки и штрафа.

Суд с достаточной полнотой исследовал обстоятельства дела, выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, представленным доказательствам судом дана надлежащая правовая оценка, нормы материального права применены правильно.

В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Не соглашаясь с решением суда, Мещеряков А.В., Мещеряков П.В. в апелляционной жалобе указали, что основания освобождения от выплаты страхового возмещения, изложенные в п. 2.3. Приложения N 1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", противоречат закону, а именно статьям 961, 963, 964 ГК РФ, содержащим перечень обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения при наступившем страховом случае.

Этот довод не указывает на нарушение судом норм материального права. Согласно ч. 2 ст. 9 Федерального закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3.2.2. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" страховым случаем является страховое событие, описанное в п. 3.2.1., произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении N 1 к настоящим Условиям участия в Программе страхования.

Таким образом, страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, а смерть, не относящаяся к исключениям, изложенным в Приложении N 1 Условий.

Стороны при заключении договора страхования согласовали не только события, с наступлением которых возникает обязанность ОАО СК "Альянс" произвести страховую выплату, но и события, с наступлением которых не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, что не противоречит положениям ст. ст. 3, 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

А поскольку в рамках заключенного между Банком в качестве страхователя со страховщиком договора страхования предусмотрено, что смерть застрахованного лица в результате имевшегося до заключения договора ***, наступившая до истечения 12 месяцев с даты подключения застрахованного лица к программе страхования, не является страховым случаем, ссылки в жалобе на предусмотренные законом основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая несостоятельны.

Также не влечет отмену решения суда довод о том, не имеется ссылок на Приложение N 1 Условий страхования в страховом полисе, в договоре страхования, в заявлении на страхование Мещеряковой Е.В., в памятке, которая выдавалась при страховании, в Правилах страхования 2009 года, которые были согласованы со службой страхового надзора.

Соглашение об условиях и порядке страхования N *** заключено между ОАО СК "РОСНО", правопреемником которого является ОАО СК "Альянс", и ОАО "Сбербанк России" 31 августа 2009 года. Это соглашение действовало в период заключения кредитного договора N***от 21 сентября 2012 года. В п. 3.1 соглашения стороны предусмотрели, что договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в соглашении и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение N 1 к соглашению). Правила страхования являются неотъемлемой частью соглашения и каждого из договоров страхования. В период действия соглашения об условиях и порядке страхования N *** от 31 августа 2009 года сторонами был заключен ряд дополнительных соглашений. Страхование заемщика производилось в период действия дополнительного соглашения N 9 от 01 апреля 2012 года. Согласно п. 1 этого дополнительного соглашения Приложения N 9 и N 10 изложены в редакции Приложений N 1 и N 2 к настоящему дополнительному соглашению соответственно. В силу п. 2 дополнительного соглашения N 9 от 01 апреля 2012 года оно вступает в силу со дня его подписания и распространяется на правоотношения сторон, которые возникли после 01 апреля 2012 года. В Приложении N 1 к дополнительному соглашению N 9 от 01 апреля 2012 года "Приложение N 9 к Соглашению об условиях и порядке страхования N 258 от 31 августа 2009 года - Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" определен порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", Условия содержат Приложение N 1, содержащее оспариваемый Мещеряковым А.В. и Мещеряковым П.В. пункт 2.3.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора оспариваемые условия п. 2.3. содержались в Приложении N 1 Условий, с которыми Мещерякова Е.В. была ознакомлена.

Введением п. 2.3. Приложения N 1 Условий, который расширяет границы наступления страхового случая, не нарушены права застрахованного лица Мещеряковой Е.В., подписавшей заявление и выразившей согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней.

Ссылки в жалобе на то, что Мещерякова Е.В. не была ознакомлена с п. 5.3. Правил страхования и с п. 6.2. Договора коллективного страхования заемщиков, предусматривающими аналогичные оспариваемым основания для отказа в страховой выплате, не подтверждены доказательствами, тогда как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Эти доводы основаны также на неверном толковании содержания п. 5.3. Правил страхования.

Не влекут отмену решения и доводы о негативных последствиях, вызванных недобросовестным исполнением страховой компанией своих обязательств по договору страхования, поскольку нарушений страховой компанией прав Мещерякова А.В. и Мещерякова П.В. судом не установлено. Ответчикам было известно, что они являются наследниками заемщика по кредитному договору, они приняли наследство, но в течение двух лет никаких мер к погашению долга не предпринимали, медицинские документы в страховую компанию не представили, в связи с чем страховая компания была лишена возможности определить, относится ли данный случай к страховому.

Доводы апелляционной жалобы направлены на оспаривание выводов суда, однако их не опровергают, не содержат обстоятельств, требующих дополнительной проверки, в связи с чем не влекут отмену решения суда.

Предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает. Нарушений норм ГПК РФ, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

РЕШЕНИЕ КУЗЬМИНСКОГО РАЙОННОГО СУДА Г. МОСКВЫ ОТ 12 ИЮЛЯ 2016 ГОДА ОСТАВИТЬ БЕЗ ИЗМЕНЕНИЯ, АПЕЛЛЯЦИОННУЮ ЖАЛОБУ МЕЩЕРЯКОВА А.В., МЕЩЕРЯКОВА П.В. - БЕЗ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ.

Председательствующий

Судьи