Апелляционное определение Московского городского суда от 08 декабря 2016 г. N 33-48677/16

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Вишняковой Н.Е.,

и судей Казаковой О.Н., Курочкиной О.А.,

при секретаре Т* Е.М.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вишняковой Н.Е. дело по апелляционной жалобе Байчман Р.А. на решение Мещанского районного суда города Москвы от 26 ноября 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Байчман Р* А* к АО "Альфа - Банк" о расторжении договора - отказать.

Встречные исковые требования АО "Альфа - Банк" удовлетворить:

Взыскать с Байчман Р* А* в пользу АО "Альфа - Банк" задолженность в размере * рублей, государственную пошлину в размере * рублей.

установила:

Байчман Р.А. обратился в суд с иском к АО "Альфа-Банк", о расторжении договора N * от 19.10.2013 года, заключенного между истцом и ответчиком, установив размер задолженности по кредитному договору в сумме * рублей, мотивируя свои требования тем, что между сторонами был заключен указанный кредитный договор, по условиям которого был предоставлен кредит на сумму * рублей, однако фактически была предоставлена сумма * рублей, а сумма * рублей являлась страховой премией. Банк нарушил условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита, которые являются существенными условиями договора кредита. Также в указанный договор банк включил не соответствующие закону и ущемляющие права условия.

АО "Альфа-Банк" обратился в суд со встречным иском к Байчман Р.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании N * от 19.10.2013 года в размере * рублей, государственной пошлины в размере *рублей, мотивируя свои требования тем, что заемщиком не исполняются принятые на себя обязательства по кредитному договору по уплате ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами.

Истец по первоначальному иску и ответчик по встречному иску Байчман Р.А., его представитель в судебное заседание явились, требования первоначального иска поддержали, по встречным требованиям возражали.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску АО "Альфа-банк" в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд постановил вышеуказанное решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, просит по доводам жалобы Байчман Р.А.

Стороны на заседание судебной коллегии не явились, о дате, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли, причин неявки суду не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.10.2013 года между ОАО "Альфа-Банк" (в настоящее время АО "Альфа-Банк") и Байчман Р.А. было заключено соглашение о кредитовании N * на получение кредита наличными.

В соответствии с условиями указанного соглашения, неотъемлемой частью которого являются Общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), ОАО "Альфа-Банк" выдал Байчман Р.А. кредит в размере * рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 23,99 % годовых.

Байчман Р.А. обязался возвратить сумму кредита, уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи, в порядке, сроки и на условиях, предусмотренных заключенным договором.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, заключенного между сторонами, возврат суммы кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15 числа каждого календарного месяца в размере * рублей.

Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

Ответчиком по встречному иску ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору в части внесения ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 29.05.2015 года составляет * рублей, в том числе: * рублей - основной долг, * рублей - начисленные неустойки.

Отказывая в удовлетворении первоначальных исковых требований суд, первой инстанции исходил из того, что Байчман был ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления кредита наличными, подписал анкету - заявление, в котором указаны, согласованны и включены все существенные и необходимые условия кредитного договора, сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, указаны размер и периодичность платежей заемщика по договору, валюта в которой предоставлялся кредит, т.е. до Байчман была доведена полная информация по кредиту.

Удовлетворяя встречные исковые требования, суд исходил из того, что Байчман не исполняются обязательства по возврату суммы кредита, а потому он должен быть обязан к исполнению.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК Российской Федерации.

Так, согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение;

сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации;

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

гарантийный срок, если он установлен;

правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг);

информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности;

срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков М возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению;

адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера;

информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона;

информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг);

указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги);

указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.

Если приобретаемый потребителем товар был в употреблении или в нем устранялся недостаток (недостатки), потребителю должна быть предоставлена информация об этом.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

В силу п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), анкета - заявление - анкета - заявление на предоставлении кредита наличными, заполняемая клиентом по форме банка и содержащая основные условия (сумма, срок, процентная ставка) предоставляемого кредита. Общие условия и анкета - заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептировать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет, текущий потребительский счет или текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в анкете -заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.

Как следует из материалов дела, Байчман был ознакомлен и согласен с указанными общими условиями, подписал анкету - заявление, в котором указаны, согласованы и включены все существенные и необходимые условия кредитного договора, сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, указаны размер и периодичность, сроки платежей заемщика по договору, валюта, в которой предоставляется кредит и пр. (л.д. 52 - 56)

Истец по первоначальному иску при заключении соглашения о кредитовании выбрал дополнительную услугу страхования, о чем свидетельствует отметка в соответствующем пункте, сделанная в разделе "дополнительная услуга страхования". Согласно вышеозначенному пункту, в случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита увеличивается на сумму страховой премии (л.д. 8, 52-56).

Таким образом, при заключении соглашения о кредитовании до Байчман была доведена полная информация о кредитном продукте, также информация о том, что он вправе получить кредит без заключения договора страхования, о чем свидетельствует его подпись на анкете - заявлении на получение кредита наличными.

Доводы жалобы о том, что Байчман вправе требовать расторжения соглашения о кредитовании в части навязанной банком услуги личного страхования (п. 2 ст. 428 ГК РФ), что банк обусловил получение кредита обязательным страхованием, судебная коллегия находит несостоятельными, доказательств в их обоснование не представлено. Из материалов дела следует, что услуги страхования являются добровольным волеизъявлением, что решение о страховании не влияет на решение банка о предоставлении кредита (л.д. 52, 56 раздел "дополнительная услуга страхования").

Ссылки Байчман в обоснование требований о расторжении кредитного договора на недействительность договора страхования, незаключенность договора страхования, не могут служить основанием для отмены решения, поскольку недействительность, незаключенность договора страхования не является основанием для расторжения кредитного договора. При этом, никаких требований о признании недействительным договора страхования истцом заявлено не было.

Суть остальных доводов апелляционной жалобы сводится к переоценке доказательств. Однако, данные доводы не могут служить основанием для отмены решения, т.к. определение обстоятельств, имеющих значение для дела, а также истребование, прием и оценка доказательств, в соответствии со ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ, относится к исключительной компетенции суда первой инстанции.

Судом дана оценка всех представленных доказательств.

При таких обстоятельствах, суд пришёл к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных первоначальных требований и удовлетворению встречных исковых требований о взыскании задолженности.

Выводы решения суда подтверждены материалами дела, которым суд дал надлежащую оценку. Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые опровергали выводы судебного решения и направлены на иную оценку доказательств, что не является основанием для отмены судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Мещанского районного суда города Москвы от 26 ноября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: