Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 07 декабря 2016 г. по делу N 33-9416/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе

председательствующего судьи Булгаковой М.В.,

судей Васякина А.Н., Синельниковой Л.В.,

при секретаре Ершовой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Гагарина В.П. на решение Октябрьского районного суда г.Орска Оренбургской области от 14 июня 2016 года

по гражданскому делу по иску акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) к Гагарину В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску Гагарина В.П. к акционерному коммерческому банку "Банк Москвы" (открытое акционерное общество), акционерному обществу "Страховая группа МСК", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами,

заслушав доклад судьи Синельниковой Л.В.,

установила:

АКБ "Банк Москвы" (ОАО) обратилось в суд с иском к Гагарину В.П., указывая, что (дата) между банком и Гагариным В.П. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N ... , условия которого определены в правилах предоставления потребительского кредита по программе "Макси Кредит" и индивидуальных условиях договора потребительского кредита в рамках программы "МаксиКредит". Во исполнение данного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. на срок по (дата) включительно на следующие цели: ... руб. в счет полного погашения задолженности по заключенному между должником и взыскателем кредитному договору N ... от (дата); ... руб. на иные личные потребительские цели. Процентная ставка по кредиту составила ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере ... руб. ... числа каждого календарного месяца. Гагарин В.П. принятые на себя по договору обязательства не исполняет - не вносит ежемесячные платежи по кредиту. Задолженность Гагарина В.П. перед банком составляет 321 792,72 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 321 792,72 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 418,00 руб.

Ответчик Гагарин В.П. обратился со встречными исковыми требованиями к АКБ "Банк Москвы" (ОАО), в обоснование иска указал, что во исполнение условий кредитного договора N ... от (дата) банк предоставил ему кредит в сумме ... руб. Получение кредита было обусловлено обязанностью заключить договор присоединения к программе страхования. В сумму кредита включены следующие платежи: ... руб.- НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования "Финансовая защита"; ... руб.- компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита; ... руб.- комиссия за подключение к программе коллективного страхования "Финансовая защита, а всего ... руб. О размере страховой премии и сумме комиссионного вознаграждения за оказание данной услуги, подлежащей выплате банку, он уведомлен не был. Действия банка расценивает как возложение на него дополнительных обязанностей, ущемляющих его права. Услуга страхования увеличила необходимую заемщику сумму кредита, что невыгодно для истца, так как проценты за пользование кредитом начисляются, в том числе и на сумму страховки. Считает указанные действия ответчика нарушающими права истца, как потребителя. С учетом увеличенных требований, просил признать недействительным пункт 11 раздела "б" индивидуальных условий договора, взыскать с АКБ "Банк Москвы" компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и сумму ... рублей, из которой ... рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, ... рублей - неосновательное обогащение.

Определением суда первой инстанции от 22 апреля 2016 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО СК "ВТБ Страхование" и АО "СГ МСК".

Представитель АКБ "Банк Москвы" (ОАО) в судебное заседание при рассмотрении дела судом первой инстанции не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на встречное исковое заявление, в котором просил в удовлетворении встречных исковых требований отказать, мотивируя тем, что ОАО "Банк Москвы" не занимается страховой деятельностью. ОАО "Банк Москвы" заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N ... от (дата) со страховой компанией ОАО "Страховая группа МСК". Клиентам банка предлагается включиться в программу страхования клиентов- физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО "Банк Москвы". Преимуществом данного предложения является отсутствие необходимости тратить время на посещение офиса страховой компании, сбора документов, ежегодную пролонгацию договора страхования. Кроме того, при наступлении страхового случая банк самостоятельно осуществляет работу по истребованию страхового возмещения. При рассмотрении заявки на получение кредита клиенту банка предлагается осуществить страхование жизни и трудоспособности. Вся информация о размере страховой премии и размере платы банку содержится в заявлении об участии в программе коллективного страхования, подписанном заемщиком собственноручно. Предоставление кредита и условия кредитования не зависят от наличия или отсутствия страхования, что указано в заявлении об участии в программе коллективного страхования подписанном заемщиком. Это исключает навязывание услуги по страхованию. Сумой кредита, предоставленной и зачисленной на счет Гагарина В.П. на иные потребительские цели, заемщик распорядился добровольно, самостоятельно, по своему усмотрению, дав поручение банку перечислить денежные средства со счета в счет уплаты страховой премии и компенсации расходов банка. Размер комиссии банка указан в тарифах банка, находящихся во всеобщем доступе на официальном сайте ОАО "Банк Москвы" и на рабочем месте кредитного менеджера, работающего с кредитной заявкой. Индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат условий об обязании заемщика осуществить страхование для предоставление кредита. Истец имел всю необходимую информацию об условиях предоставления кредита, все существенные условия сторонами согласованы в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, требования законодательства, предъявляемые к форме и способу заключения данной сделки соблюдены, нарушений прав истца, как потребителя, не допущено. Банк действовал по поручению страховщика и оказанная услуга в соответствии с ч.3 ст.423 ГК РФ является возмездной, в связи с чем, плата за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства. Кроме того, Гагариным В.П. не указано, какие именно физические и нравственные страдания причинены ему ОАО "Банк Москвы" и в чем они выражались.

Ответчик Гагарин В.П. в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель Гагарина В.П.- Щемеров А.П. требования банка признал в части суммы основной задолженности за вычетом денежных средств, которые Гагарин В.П. просит взыскать с банка. Требования встречного иска поддержал в полном объем.

Представитель ответчика АО "СГ МСК", надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. В представленных возражения на встречный иск, в его удовлетворении просит отказать, поскольку Гагариным В.П. не представлено доказательств того, что отказ истца от подключения к программе коллективного страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора. Также им не доказано, что решение банка о выдаче кредита зависело от подключения Гагарина В.П. к программе коллективного страхования.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" также не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил документы в соответствии с которыми Гагарин В.П. в ООО СК "ВТБ Страхование" не застрахован.

Решением суда исковые требования АКБ "Банк Москвы" удовлетворены, с Гагарина В.П. в пользу акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" взыскана задолженность по состоянию на 01 февраля 2016 года по кредитному договору N ... от (дата) и судебные расходы в общей сумме 328 210,72 руб., из которых: ... руб. сумма просроченного основного дола, ... руб. сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, ... руб. неустойка, начисленная за неисполнение ответчиком обязательств по договору, ... руб. расходы по уплате государственной пошлины. В удовлетворении встречных исковых требований Гагарина В.П. отказано.

В апелляционной жалобе Гагарин В.П. просит решение суда отменить и принять новый судебный акт, указал, что со стороны банка потребителю не была предоставлена полная и достоверная информация о приобретаемой услуге, в частности, не была предоставлена информация о размере страховой премии и размере платы банку за подключение к услуге страхования. У потребителя отсутствуют специальные познания в области банковского законодательства, он является экономически более слабой стороной относительно банка и истец был лишен возможности произвести корректный расчет размера комиссии за подключение к программе страхования.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность оспариваемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статей 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, на основании анкеты-заявления Гагарина В.П. на получение потребительского кредита по программе "Макси-Кредит" от (дата) и заявления Гагарина В.П. о заключении договора банковского счета, в соответствии с которыми ответчик подтвердил свое согласие с общими условиями потребительского кредита в ОАО "Банк Москвы", действующими на (дата), Правилами предоставления потребительского кредита по программе "МаксиКредит" от (дата) N ... , АКБ "Банк Москвы" (ОАО) (дата) перечислило Гагарину В.П. денежные средства в размере ... рублей ... коп..

Таким образом, в офертно-акцептной форме между АКБ "Банк Москвы" (ОАО) и Гагариным В.П. заключен кредитный договор N ... от (дата). Заключение договора в такой форме предусмотрено статьями 432, 434 ГК РФ.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы "МаксиКредит" следует, что Гагарину В.П. предоставлен кредит на сумму ... руб., срок возврата кредита - по (дата) включительно, процентная ставка по кредиту составляет ... % годовых, минимальный платеж составляет ... руб. (л.д.12).

Указанная сумма предоставлена ответчику для следующих целей: ... руб. в счет полного погашения задолженности по ранее заключенному между заемщиком и банком кредитному договору N ... от (дата); ... руб. на иные потребительские цели.

При заключении кредитного договора Гагариным В.П. подано заявление об участии в программе коллективного страхования, в соответствии с которым он присоединился к программе добровольного страхования по договору коллективного добровольного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков N ... от (дата), заключенного между ОАО "Банк Москвы" и ОАО "Страховая группа МСК" (л.д.53, 60-74)

В соответствии с п.2.5 заявления плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет ... руб.

В силу п.6.1.1 Правил предоставления потребительского кредита по программе "МаксиКредит" заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в том числе, в порядке и сроки, установленные договором: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; уплачивать неустойки, предусмотренные договором.

Из п.4.4.1 Правил усматривается, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере, установленном подп.1.6 заявления, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно.

В соответствии с индивидуальными условиями договора за ненадлежащее исполнение условий начисляется неустойка в размере ... % годовых на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

С (дата) обязательства по возврату суммы кредита ответчиком надлежащим образом не исполняются, последний платеж внесен (дата), задолженность Гагарина В.П. по состоянию на 01 февраля 2016 года составила 321 792,72 рублей.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований АКБ "Банк Москвы".

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на законе.

Разрешая встречные исковые требования Гагарина В.П. суд первой инстанции пришел к выводу о том, что они не подлежат удовлетворению, поскольку в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом первой инстанции установлено, что Гагарин В.П. уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора, что подтверждается пунктом 1.2 заявления об участии в программе коллективного страхования.

Кроме того, из текста заявления об участии в программе коллективного страхования следует, что Гагарин В.П. присоединился к программе страхования добровольно, по собственному желанию (пункт 1.1.), ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора (полиса) страхования (пункт 12) и уведомлен о том, что: плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет ... рублей (пункт 2.5); может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение ОАО "Банк Москвы" (пункт 5); в случае его отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования, уплаченная им до даты подачи в ОАО "Банк Москвы" заявления об отказе от участия в программе страхования, не возвращается (пункт 5).

Каких-либо допустимых доказательств того, что отказ Гагарина В.П. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" приобретение услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Из материалов дела усматривается, что Гагарину В.П., как потребителю услуги по подключению к программе страхования, представлялась полная, необходимая и достоверная информация о стоимости услуги - плате за подключение к программе. То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Доводы Гагарина В.П. о том, что страховая премия, сумма комиссии за подключение к программе коллективного страхования необоснованно включена в общую сумму кредита, суд правомерно счел несостоятельными, поскольку у ответчика имелась возможность выбора способа оплаты страховой премии.

Из заявления об участии в программе коллективного страхования на получение кредита от (дата) усматривается, что Гагарин В.П. уполномочил банк в дату подписания заявления перечислить денежные средства со счета N ... в сумме ... рублей в счет платы за участие в программе страхования (пункт 9 заявления). Следовательно, доводы стороны ответчика о том, что только (дата) им было подписано заявление о перечислении денежных средств со счета для расчетов с использованием банковской карты, в ходе рассмотрения дела не подтвердились.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), судом первой инстанции правомерно учтен принцип свободы договора и в связи с отсутствием доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях, суд пришел к правильному выводу об отсутствии нарушений прав истца по встречному иску.

Собственноручные подписи в заявлении об участии в программе коллективного страхования, кредитном договоре подтверждают, что Гагарин В.П. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно статье 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 5 заявления об участии в программе коллективного страхования также предусмотрены условия отказа Гагарина В.П. от исполнения договора страхования в любое время. Вместе с тем, в соответствии с частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврату не подлежит. Услуги банка по распространению на страхователя условий договора страхования в рамках программы считаются оказанными, а вознаграждение банка возврату в указанном случае не подлежит.

Суд первой инстанции пришел к выводу, что, услуга распространения на заемщика условий страхования оказана, договор страхования заключен, страховая премия страховщику на основании распоряжения истца перечислена, следовательно, оснований для возврата платы за участие в программе коллективного страхования в сумме ... руб. не имеется.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку условия присоединения к программе страхования не противоречат закону и не ущемляют права потребителя

Доводы ответчика в апелляционной жалобе судебная коллегия полагает несостоятельными, так как Гагарин В.П. располагал на стадии заключения договоров всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, при заключении договора (соглашения) выразил согласие с этими условиями, исполнил их, поэтому его права как потребителя банком не нарушены.

При таких обстоятельствах оснований для отмены или изменения оспариваемого решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г.Орска Оренбургской области от 14 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гагарина В.П. без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи