Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 06 декабря 2016 г. по делу N 33-4367/2016

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Уткиной И.В.

и судей Мананниковой В.Н., Земцовой М.В.

при секретаре Жуковой О.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Иванчина И. А. на заочное решение Железножорожного районного суда г.Пензы от 26 сентября 2016 года, которым постановлено:

Иск ПАО "Сбербанк России" к Иванчину И. А. о взыскании задолженности по банковской карте - удовлетворить.

Взыскать с Иванчина И. А. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по банковской карте N в размере 51439 руб. 77 коп. из которых: просроченный основной долг в сумме 44975 руб. 10 коп., просроченные проценты - 4606 руб. 81 коп., неустойка - 1167 руб. 99 коп., комиссии банка - 689 руб. 87 коп.

Взыскать с Иванчина И. А. в пользу ПАО "Сбербанк России" расходы по оплате госпошлины в размере 1743 руб.19 коп.

Проверив материалы гражданского дела, заслушав доклад судьи Земцовой М.В., судебная коллегия,

установила:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Иванчин И.А. оформил в Пензенском отделении N 8624 ОАО "Сбербанк России" заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, на основании которого был открыт счет N, выпущена и предоставлена в пользование ответчику банковская карта N.

Иванчин И.А. ознакомился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка, согласен с ними и обязуется их выполнять. Держатель карт обязан выполнять условия, изложенные в Памятке держателя (п. 4.1.1 Условий). Держатель карты осуществляет операции с использованием карты за счет кредита, предоставляемого в пределах лимита задолженности, с одновременным уменьшением лимита (п. 3.2 Условий). Лимит задолженности установлен, согласно заявлению, в размере "данные изъяты" руб.

В соответствии с п. 1.1 Условий данные Условия в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт" N от ДД.ММ.ГГГГ, Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", заявлением, Руководством по использованию "Мобильного банка", Руководством по использованию "Сбербанк ОнЛ@йн" являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Таким образом, договор заключен сторонами в надлежащей форме. Договору присвоен N.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами (п. 3.5 Условий). Проценты начисляются по ставке 19 % с даты отражения операции по счету до даты погашения задолженности (включительно).

Держатель карты осуществляет погашение задолженности ежемесячно в соответствии с отчетом по карте (п. 3.6 Условий). Погашение задолженности в соответствии с п. 3.7 осуществляется путем пополнения счета карты. Согласно разделу 2 Условий, обязательный платеж рассчитывается как 5% (до ДД.ММ.ГГГГ - 10%) от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее "данные изъяты" руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка. Платеж должен быть внесен не позднее 20-го календарного дня с даты формирования ежемесячного отчета по карте. Держатель карты обязан вносить сумму обязательного платежа на счет карты ежемесячно не позднее даты платежа (п. 4.1.4 Условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка (п. 3.9 Условий). Согласно Тарифам, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36 % годовых. Должник Иванчин И.А. ненадлежащим образом исполняет вышеуказанные обязанности.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное право предоставлено банку и п. 4.1.5, п. 5.2.5 Условий.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет "данные изъяты" руб. из которых: просроченный основной долг - "данные изъяты" руб., просроченные проценты - "данные изъяты" руб., неустойка - "данные изъяты" руб., комиссии банка - "данные изъяты" руб.

Просит суд взыскать в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения N 8624 ПАО "Сбербанк России" с Иванчина И.А. задолженность по банковской карте N в размере "данные изъяты" руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере "данные изъяты" руб.

В суде первой инстанции представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба представителя Пензенского отделения N8624 ПАО Сбербанк Уткиной Е.В., действующей на основании доверенности, о рассмотрении дела в отсутствие истца, исковые требования поддерживает. В случае неявки ответчика банк согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Иванчин И.А. в суд первой инстанции не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения представителя истца, ДД.ММ.ГГГГ суд рассмотрел дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие неявившегося ответчика.

В апелляционной жалобе Иванчин И.А. просит заочное решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении заявленных требований банка. Считает, что судом первой инстанции были нарушены нормы материального права. Автор жалобы указал, что истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях. Кроме того, Иванчин И.А. считает взысканную судом неустойку в размере "данные изъяты" руб. несоразмерной последствиям нарушенного им обязательства по кредиту, просил об уменьшении.

В возражениях представитель "Сбербанк России" просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу Иванчина И.А. - без удовлетворения.

Представитель ПАО "Сбербанк России" по доверенности Храмцов А.В. в суде апелляционной инстанции просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу Иванчина И.А. - без удовлетворения.

Иванчин И.А., извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явился.

В силу положений ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени судебного разбирательства, не является препятствием к рассмотрению дела в суде апелляционной инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в жалобе, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Иванчин И.А. оформил в Пензенском отделении N ОАО "Сбербанк России" заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, на основании которого был открыт счет N, выпущена и предоставлена в пользование ответчику банковская карта N.

В соответствии с п. 4 раздела "Подтверждение сведений и условий ОАО "Сбербанк России" заявления на получение кредитной карты Иванчин И.А. подтвердил, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка, согласен с ними и обязуется их выполнять. Держатель карт обязан выполнять условия, изложенные в Памятке держателя (п. 4.1.1 Условий).

Держатель карты осуществляет операции с использованием карты за счет кредита, предоставляемого в пределах лимита задолженности, с одновременным уменьшением лимита (п. 3.2 Условий). Лимит задолженности установлен, согласно заявлению, в размере "данные изъяты" руб.

В соответствии с п. 1.1 Условий данные Условия в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт" N от ДД.ММ.ГГГГ, Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", заявлением, Руководством по использованию "Мобильного банка", Руководством по использованию "Сбербанк ОнЛ@йн" являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Таким образом, договор заключен сторонами в надлежащей форме. Договору присвоен N.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами (п. 3.5 Условий). Проценты начисляются по ставке 19 % с даты отражения операции по счету до даты погашения задолженности (включительно).

Держатель карты осуществляет погашение задолженности ежемесячно в соответствии с отчетом по карте (п. 3.6 Условий). Погашение задолженности в соответствии с п. 3.7 осуществляется путем пополнения счета карты. Согласно разделу 2 Условий, обязательный платеж рассчитывается как 5% (до ДД.ММ.ГГГГ - 10%) от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее "данные изъяты" руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка. Платеж должен быть внесен не позднее 20-го календарного дня с даты формирования ежемесячного отчета по карте. Держатель карты обязан вносить сумму обязательного платежа на счет карты ежемесячно не позднее даты платежа (п. 4.1.4 Условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка (п. 3.9 Условий). Согласно Тарифам, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись об изменении наименования банка "ПАО Сбербанк".

Истцом предоставлен расчет задолженности, из которого следует, что сумма задолженности Иванчина И.А. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет "данные изъяты" руб. из которых: просроченный основной долг - "данные изъяты" руб., просроченные проценты - "данные изъяты" руб., неустойка - "данные изъяты" руб., комиссии банка - "данные изъяты" руб.

В соответствии с п.4.1.4. Условий держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий.

Пункт 4.1.5. Условий устанавливает обязанность держателя карты отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту.

В соответствии с п.5.2.8. Общих условий при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из представленных документов, должник ненадлежащим образом исполняет вышеуказанные обязанности.

Иванчину И.А. ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако, до настоящего времени ответчиком требование не исполнено.

Суд признает допустимыми доказательствами по делу все предоставленные суду письменные доказательства, документы, в том числе расчет исковых требований, поскольку они получены с соблюдением требований законодательства РФ, сторонами не предоставлено каких-либо доводов и оснований, позволяющих признать какое-либо из имеющихся письменных доказательств недопустимым.

Согласно положениям ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатив проценты за пользование кредитом. Таким образом, требования истца о взыскании всей суммы долга являются правомерными.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст. 56 и ч.1. ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, доказательства предоставляются сторонами и иными лицами, участвующими в деле.

Соответствующие доказательства истцом предоставлены. Сумма долга, факт получения кредитной карты Сбербанка России и заключения договора на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты подтверждаются приложенными к исковому заявлению доказательствами.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком также нашел подтверждение в суде. В связи с чем, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно положениям ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежного поручения N от ДД.ММ.ГГГГ Сбербанком России уплачена государственная пошлина в размере 1743,19 руб. Исходя из удовлетворенных исковых требований с ответчика Иванчина И.А., подлежат взысканию расходы ПАО "Сбербанк России" по оплате госпошлины в сумме 1743,19 руб.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы Иванчина И.А. о том, что его права были нарушены при заключении стандартной формы кредитного договора, опровергаются материалами гражданского дела.

Доводы Иванчина И.А. о применении судом положений ст. 333 ГК РФ являются несостоятельными.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании положении ст.333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Поскольку Иванчиным И.А. не представлено бесспорных доказательств о необходимости снижения неустойки, то основания для применения ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, а потому не могут служить основанием к отмене решения суда.

Правовых доводов, влекущих отмену решения, апелляционная жалоба не содержит. Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не содержится.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Заочное решение Железнодорожного районного суда г.Пензы от 26 сентября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Иванчина И.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи