Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 12 декабря 2016 г. по делу N 33-9548/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Разуваевой Т.А.

судей Бузыновской Е.А., Сенотрусовой И.В.

при секретаре Арабаджи В.Л.

рассмотрела в открытом судебном заседании 12 декабря 2016 года гражданское дело по апелляционной жалобе Злобиной О. И. на решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 21 сентября 2016 года по иску Злобиной О. И. к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, страховых комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Разуваевой Т.А., судебная коллегия

установила:

Злобина О.И. обратилась с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения истца к программе страхования, взыскании страховой премии и страховых комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование своих требований указала, что между ней и ответчиком заключены кредитные договоры, по условиям которых она подключена к программам страхования, по кредитному договору N с нее удерживалась сумма страховой комиссии в размере "данные изъяты" ежемесячно, в общей сумме "данные изъяты", договор и полис страхования ей не выдавались. По кредитному договору N страховая премия составила "данные изъяты", указанная сумма была списана единовременно и включена в сумму кредита, на данную сумму начислялись проценты по кредиту, ею был получен страховой полис, который не подписан сторонами. В указанные кредитные договоры в одностороннем порядке включены условия, по которым банк принял на себя обязательство по оказанию услуги по подключению к программе страхования. В досудебном порядке она направила ответчику заявление, в котором изъявила желание отказаться от услуги по страхованию, просила исключить ее из данной программы, произвести перерасчет и возвратить уплаченную сумму. Ответчик не предоставил доказательств подключения ее к программе страхования. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части подключения ее к программе страхования и взыскании страховой премии и страховых комиссий, взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательного обогащения по кредитному договору N в размере "данные изъяты", сумму страховых комиссий как неосновательное обогащение по кредитному договору N в размере "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты", излишне оплаченные проценты в размере "данные изъяты", неустойку в размере "данные изъяты", судебные расходы в размере "данные изъяты", компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты", штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Решением Индустриального районного суда города Хабаровска от 21 сентября 2016 года исковые требования Злобиной О.И. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Злобина О.И. просит решение суда отменить, ссылаясь на несоответствие выводов суда установленным обстоятельствам. Ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие факт доведения до потребителя полной информации об оказанной услуге. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что она фактически была застрахована, так как нет ни договора страхования, ни страхового полиса. Полагает, что банк фактически не заключал договор страхования в интересах потребителя, а полученные денежные средства являются неосновательным обогащением банка, так как заявление на страхование не является доказательством фактически оказанной услуги страхования. Кроме того, банк не предоставляет возможности ей отказаться от услуги по страхованию, как и не предоставляет подробной информации о предоставленной услуге.

Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и ответчика, которые своевременно уведомлены о рассмотрении дела, от Злобиной О.В. поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене решения суда не находит.

Судом установлено, что 01 июня 2013 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" под 30,5% годовых сроком на 60 месяцев с ежемесячным платежом "данные изъяты". Одновременно между сторонами заключен договор о присоединении к программе страхования жизни и здоровья заемщика с уплатой страховой премии ежемесячно в размере "данные изъяты", в том числе компенсацией расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или "данные изъяты" за каждый год страхования.

21 марта 2014 года между Злобиной О.В. и ответчиком заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" сроком на 60 месяцев с ежемесячным платежом "данные изъяты" под 27% годовых. Одновременно заключен договор о страховании от несчастных случаев и болезней заемщика с уплатой страховой премии единовременно в размере "данные изъяты", страховщиком определена страховая компания ЗАО СК "Резерв", перечисление банком страховой компании указанной суммы подтверждается платежным поручением, заявлением на добровольное страхование.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из заявления истца от 01 июня 2013 года, а также из заявления от 21 марта 2014 года, она выразила согласие на присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья с указанным в заявлениях способом оплаты за подключение к программе коллективного страхования путем списания в безакцептном порядке платы в соответствии с тарифами по страхованию.

Подписывая указанные заявления, истец подтвердила добровольное согласие быть застрахованным по договору страхования на условиях программы страхования, действующей в банке.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о страховании заемщиком жизни прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", пунктом 2.2 которых указано на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.п. 4, 4.4).

Таким образом, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 423, 432, 934, 972 Гражданского кодекса РФ, статей 12, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", пришел к правильному выводу о том, что оснований для признания условий кредитных договоров в части присоединения к программе страхования недействительными не имеется.

Довод апелляционной жалобы о том, что ответчик в одностороннем порядке включил в кредитные договоры условия о присоединении к программе страхования жизни и здоровья, судебная коллегия считает несостоятельным, поскольку при подписании заявления на получение кредита от 01 июня 2013 года и заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от 21 марта 2014 года Злобина О.В. добровольно изъявила желание заключить договоры личного страхования.

Из сообщения банка следует, что по заявлению Злобиной О.В. с 01 июня 2015 года действие программы страхования в отношении заемщика по кредитному договору от 01 июня 2013 года N прекращено.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановленос соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 21 сентября 2016 года по иску Злобиной О. И. к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, страховых комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий Т.А. Разуваева

Судьи Е.А.Бузыновская

И.В.Сенотрусова