Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 08 декабря 2016 г. по делу N 33-4458/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Шарыповой Н.В.,

судей Коуровой В.Е., Артамоновой С.Я.,

при секретаре судебного заседания Булгаковой М.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 8 декабря 2016 г. гражданское дело по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к Федоровой З.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты

по апелляционной жалобе Федоровой З.П. на решение Щучанского районного суда Курганской области от 29 сентября 2016 года, которым постановлено:

"иск Акционерного общества "Тинькофф Банк" удовлетворить.

Взыскать с Федоровой З.П. в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" просроченную задолженность, образовавшуюся за период с " ... " по " ... " включительно, состоящую из: суммы общего долга " ... " руб., из которых: " ... " руб. - просроченную задолженность по основанному долгу; " ... " руб. - просроченные проценты; " ... " руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере " ... " руб., - всего взыскать " ... " копеек.".

Заслушав доклад судьи областного суда Артамоновой С.Я., изложившей существо дела, судебная коллегия

установила:

Акционерное общество (далее по тексту - АО) "Тинькофф Банк" обратилось в Щучанский районный суд Курганской области с иском к Федоровой З.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указано, что 11 апреля 2012 г. между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты N, по условиям которого Федоровой З.П. выдана кредитная карта с лимитом задолженности в сумме " ... " руб. Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом, комиссии и платы. Ответчиком порядок и сроки погашения обязательств нарушены, задолженность ответчика перед банком составляет " ... "., в том числе основной долг - " ... " коп., просроченные проценты за пользование кредитом - " ... " коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - " ... " коп. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитной карте в размере " ... " коп., в возврат госпошлины " ... " коп.

В судебное заседание представитель истца АО "Тинькофф Банк" не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик Федорова З.П. в судебном заседании иск не признала, считала, что всю имеющуюся задолженность по договору кредитной карты она погасила, однако, банк продолжает начислять ей необоснованные суммы и требовать их возврата. С требованием к истцу о расторжении договора кредитной карты, в связи с полным погашением займа она не обращалась.

Судом постановленоизложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Федорова З.П. просит решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать. В обоснование доводов жалобы указывает, что у нее отсутствует задолженность перед банком. По договору кредитной карты от " ... " с лимитом задолженности " ... " руб. она выплатила сумму основного долга, проценты, а так же комиссию за обслуживание и выдачу наличных денег. Полагает, что в соответствии с частью 9 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Ссылается на постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от " ... " N, согласно которому действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссий, помимо процентов за пользование кредитными денежными средствами, ущемляют права потребителей. Указанным постановлением отмечено, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен. Считает, что ею выплачено комиссий на сумму " ... " руб., данными денежными средствами банк пользовался с " ... " незаконно, нарушая ее права.

В возражениях на апелляционную жалобу АО "Тинькофф Банк" полагало доводы жалобы ответчика необоснованными, выразило согласие с решением суда.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассматривает дело, доводы апелляционной жалобы, возражения в их отсутствие.

Проверив решение суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно статьям 809, 810, пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Из материалов дела следует, что " ... " между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Федоровой З.П. в соответствии с заявлением-анкетой, содержащими в себе предложение ответчика заключить с ней договор на условиях, изложенных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, заключен договор кредитной карты N, по условиям которого на имя заемщика выпущена кредитная карта с лимитом задолженности " ... " руб. (Тарифный план 1.0).

При этом Федорова З.П. указала, что соглашается с тем, что акцептом ее предложения о заключении договора о карте является активация кредитной карты и получение банком первого реестра платежей.

В заявлении Федорова З.П. подтвердила, что ознакомлена с существенными условиями договора, Общими условиями и Тарифами, получила их на руки, понимает их содержание и, в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Своей подписью Федорова З.П. подтвердила получение на руки Условий и Тарифов.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифного плана ТП 1.0 базовая процентная ставка составляет " ... " %; плата за обслуживание карты - " ... " руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - " ... " руб.; минимальный платеж - не более " ... " % от задолженности мин. " ... " руб.; плата за предоставление услуги "СМС-банк" - " ... ".; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную 1 раз - " ... "., 2-й раз подряд - " ... " % от задолженности " ... " руб., 3-й и более раз подряд - " ... " % от задолженности " ... " руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - " ... " % в день; плата за включение в программу страховой защиты - " ... " % от задолженности.

Как следует из выписки по договору, Федоровой З.П. с " ... " совершались расходные операции по карте и осуществлялось получение наличных денежных средств.

Согласно пункту 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (далее - Условия) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Кредитная карта может быть использована держателем для совершения операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС (международной платежной системы); получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком. Клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (пункты 4.1, 4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме " ... " заключен договор о карте на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по такому договору регулируются нормами глав 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из пункта 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности и держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (пункты 5.1, 5.2). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5).

Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено начисление банком процентов на сумму предоставленного кредита.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

Согласно пункту 5.13 Общих условий при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору истец, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета. На дату формирования заключительного счета - " ... " задолженность Федоровой З.П. перед банком по договору о кредитной карте N составляла " ... " коп., из которых кредитная задолженность - " ... " коп., проценты - " ... "., штрафы - " ... " коп.

Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, условия заключенного сторонами договора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о правомерности исковых требований банка о взыскании с Федоровой З.П. задолженности по договору кредитной карты в связи с неисполнением надлежащим образом кредитных обязательств.

Определяя размер взыскания, суд первой инстанции, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности в порядке статьи67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к обоснованному выводу о взыскании с Федоровой З.П. задолженности, основываясь на расчете банка, который судом проверен, признан правильным и ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен. Оснований для переоценки указанного расчета судебная коллегия не находит.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчика Федоровой З.П. о том, что у нее не имеется задолженности по кредиту, судебная коллегия отклоняет как несостоятельные. Указанные доводы не могут повлечь отмену или изменение решения суда, поскольку контррасчетов ответчиком не представлено ни в суд первой инстанции, ни суду апелляционной инстанции. Доказательств в порядке статьи56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, свидетельствующих о надлежащем исполнении Федоровой З.П. обязательств по погашению кредита, с учетом установленных сроков погашения кредита, а также доказательств отсутствия задолженности перед Банком ответчиком также не представлено.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что судом при разрешении заявленных исковых требований правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана надлежащая правовая оценка доказательствам, на основании которых суд постановилзаконное и обоснованное решение.

Доводы жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Щучанского районного суда Курганской области от 29сентября2016года оставить без изменения, апелляционную жалобу Федоровой З.П. - без удовлетворения.

Судья-председательствующий Н.В.Шарыпова

Судьи: В.Е.Коурова

С.Я.Артамонова